Погашение ипотеки: что дальше
Закрытие ипотеки — значимое событие для заемщика, но на внесении последнего платежа дело не заканчивается. После оплаты надо выполнить важное заключительное действие — снять обременение с недвижимости и стать полноправным собственником.
Внесение последнего платежа
Ипотечный кредит закрывается полностью после внесения последнего платежа по графику или по итогу досрочного погашения задолженности. В любом из случаев заемщику необходимо предварительно обратиться в банк и уточнить сумму, которую нужно внести на счет для полного закрытия ссуды:
- Если ипотека погашалась по графику, последний платеж может немного отличаться от предыдущих, быть больше или меньше. Плюс не исключено, что клиент совершал небольшие просрочки, и есть пени, которые также нужно погасить.
- При полном досрочном погашении происходит перерасчет процентов. Заемщику нужно предварительно подать в банк заявление и получить информацию о размере остаточного долга, его он и вносит на счет. Проценты за неиспользованный период списываются.
Далее нужно убедиться, что последний платеж прошел и был списан в счет погашения долга. Информацию можно увидеть в банкинге, узнать в офисе или по телефону горячей линии. Если все прошло успешно, можно начинать процесс снятия обременения с заложенной недвижимости.
Получение документов от банка
Следующий шаг — необходимо посетить офис финансовой организации и запросить документы по закрытой ипотеке. Вам должны выдать пакет документации для передачи его в Росреестр. Какие документы в него входят:
- справка о том, что обязательства заемщика по ипотечному кредиту выполнены, долг закрыт;
- кредитный договор;
- оплаченная госпошлина;
- закладная с отметкой о выполнении обязательства (если она предусмотрена условиями банка-кредитора);
- паспорт собственника (ов).
Если это предусмотрено условиями банка-кредитора, составляется закладная — ценная бумага, подтверждающая право банка на залог. Она составляется при заключении кредитного договора и хранится в банке. По итогу полной выплаты ссуды банк сам запрашивает в своем архиве закладную и составляет уведомление о прекращении залога.
Менеджеры финансового учреждения прекрасно знают, какой пакет документов необходим Росреестру для снятия обременения. Так, Азиатско-Тихоокеанский Банк (АО) сам подготовит нужные документы и передаст их залогодателю, расскажет о дальнейших действиях. В итоге клиенту не нужно бегать со справками, он получает комплект и может сразу обращаться в Росреестр/МФЦ.
Снятие обременения
После полного погашения ипотеки и получения от банка нужных документов гражданин обращается в Росреестр или в МФЦ по месту прописки либо проживания. Предварительно можно записаться на прием через Госуслуги или взять талон в МФЦ, тогда не нужно будет стоять в очередях.
Передаете пакет документов, составляете на месте заявление о снятии обременения с недвижимости. В течение 3 рабочих дней совершается юридическая проверка. Если все в порядке, происходит снятие обременения.
Одновременно с этим создается новая выписка из ЕГРН, в которой уже не будет отметки о залоге в силу ипотеки. Также информацию о снятии ограничения можно проверить на сайте Росреестра по кадастровому номеру.
Дальше разрешено проводить любые операции с недвижимостью: продавать ее, дарить, завещать. Согласие банка на действия больше не требуются.
Возврат страховки
Вернуть деньги, внесенные за услуги страховой компании за страхование, можно только тогда, когда речь идет о досрочном погашении ипотечного кредита, а также, если стоимость полиса была оплачена заранее (обычно покупается на 1 год).
В этом случае после закрытия ипотеки заемщику необходимо обратиться в страховую компанию и написать заявление на возврат страховки. Вернуть можно не всю сумму, а только часть за неиспользованный период. Например, вы заплатили за год, а пользовались страховкой только 7 месяцев, по итогу перерасчета вам вернут деньги за 5 месяцев.
Если же ипотека закрыта в положенный срок по графику, оформить возврат страховки не получится, так как услуга считается оказанной — весь период недвижимость находилась под защитой.
Это касается всех страховок, которые сопровождали ипотеку. Если услуга оплачена заранее, а ссуда закрывается досрочно, можно обращаться за возвратом.
Если при оформлении использовался материнский капитал
Если при оформлении ипотечного кредита использовались средства материнского капитала, то при заключении договора составлялось обязательство о выделении долей детям после полной оплаты ссуды.
Это важно знать и не забывать. Несоблюдение обязательства ведет к уголовной ответственности за мошенничество. Поэтому после погашения ипотеки в течение полугода после снятия обременения родители обязаны обратиться в МФЦ и выделить доли детям.
Как правильно закрыть ипотеку. Пошаговая инструкция
Досрочное погашение ипотечного кредита или внесение последнего платежа по графику — радостное событие для любого заемщика. Но это не значит, что оплата последнего взноса прекращает ваши отношения с банком автоматически.
Более того, чтобы стать полноценным собственником ипотечной квартиры, требуется выполнить еще ряд действий. Рассказываем, что делать после погашения ипотеки, чтобы избежать возможных неприятностей в будущем.
Шаг №1. Получение документов в банке
Факт того, что вы выплатили ипотечный кредит полностью, нужно подтвердить документально. Если этого не сделать, то спустя какое-то время могут «всплыть» непонятные долги, штрафы и другие обременения.
Доказательством погашения долга перед банком служат два документа:
- справка о погашении долга;
- выписка, подтверждающая нулевой остаток по кредиту.
Что нужно сделать, чтобы получить необходимые документы
- Запросите справку об остатке долга. Так вы узнаете точную сумму, которую нужно внести, чтобы полностью погасить кредит.
- Внесите последний платеж по ипотеке. Если вы планируете досрочное погашение кредита, то предупредите об этом банк минимум за 30 дней до даты погашения.
- Напишите заявление о закрытии кредитного счета. Это необходимо, чтобы подтвердить факт возврата вами задолженности банку.
- Получите выписку об отсутствии задолженности. В документе должно быть указано, что банк не имеет к вам никаких претензий по данному ипотечному договору.
- Напишите заявление о выдаче закладной на квартиру. Закладная оформляется при выдаче ипотеки. Если заемщик перестает выплачивать долг, банк получает возможность продать жилье и вернуть свои деньги.
- Получите закладную. В документе должна стоять отметка о полном исполнении ваших долговых обязательств перед кредитной организацией.
Шаг №2. Снятие обременения с недвижимости
Сведения о залоге ипотечной квартиры регистрируются в ЕГРН. Это и есть обременение недвижимости, купленной в ипотеку. Чтобы снять ограничения права собственности, вам нужно обратиться с заявлением в Росреестр или МФЦ.
Какие еще документы потребуются:
- выписка о нулевом остатке по кредиту;
- копия кредитного договора;
- паспорт собственника квартиры;
- договор купли-продажи жилья;
- закладная с отметкой банка.
Некоторые крупные банки берут на себя погашение обременения. Что делать после выплаты ипотеки в этом случае? Как только вы оплатите последний платеж и закроете кредитный счет, банк подаст документы в Росреестр на снятие обременения.
Вам придет уведомление о начале процесса снятия обременения. На подготовку и подачу документов у банка должно уйти не более 30 дней. Сам процесс погашения обременения занимает не более 10 календарных дней.
Важно! За погашение обременения платить госпошлину не нужно. Если вам потребуется новая выписка из ЕГРН, то за оформление бумажного документа вы заплатите 400 рублей, электронного — 200 рублей.
Стоит напомнить, что обременение на недвижимость ограничивает ваши права собственности. То есть пока квартира находится в залоге у банка, вы не сможете ее продать, подарить и вообще распорядиться по своему усмотрению.
Поэтому постарайтесь снять обременение с квартиры или дома как можно быстрее. Чтобы убедиться в погашении обременения, закажите выписку из ЕГРН, которая подтвердит, что вы стали полноправным владельцем недвижимости.
Шаг №3. Выделение доли детям после закрытия ипотеки, если был использован маткапитал
По закону вы вправе использовать средства материнского капитала при покупке квартиры в ипотеку. Маткапитал можно потратить на первоначальный взнос или погашение ипотечного кредита.
Если вы воспользовались данной возможностью, то должны учесть, что права собственности на недвижимость оформляются в долевом соотношении на каждого ребенка и родителя по соглашению.
При этом доли могут перераспределяться и уменьшаться, если у вас еще появятся дети в будущем. Законом не предусмотрено минимальное количество квадратов, приходящихся на долю.
Обычно применяют действующие нормы жилплощади на человека. В 2021 году средний региональный показатель составляет 18 кв. м на одного члена семьи. Если площадь квартиры не позволяет выделить такой метраж на долю каждого собственника, то используют санитарную норму — 6 кв. м на человека.
С оформлением общедолевой собственности на квартиру тоже не стоит тянуть. По закону вы можете начать процедуру выделения долей в течение полугода с даты полной выплаты ипотеки.
Как выделить доли детям после погашения ипотеки
1. Заключите соглашение или договор дарения недвижимости через нотариуса
Договор и соглашение оформляются через нотариуса. Он же подает документы на регистрацию в Росреестр. По окончании процедуры вы получите у нотариуса выписку из ЕГРН, где будут указаны все собственники, а также размеры их долей.
Какие нужны документы
- паспорт;
- свидетельства о рождении детей;
- соглашение о выделении долей в трех экземплярах;
- свидетельство о браке или разводе;
- договор купли-продажи, выписку из ЕГРН;
- квитанцию об уплате госпошлины.
Пакет документов может быть дополнен в зависимости от конкретной ситуации. К примеру, в ипотеку была приобретена новостройка на стадии строительства, тогда к списку нужно добавить договор долевого участия (ДДУ).
Важно! Размер госпошлины в 2021 году составляет 2000 рублей. Каждый из совладельцев оплачивает свою часть от стоимости пошлины в равных пропорциях.
2. Заключите соглашение самостоятельно
Услуги нотариуса недешевы. Можно сэкономить и оформить выделение долей самостоятельно. Для этого нужно составить соглашение в письменной форме или заполнить бланк документа, скачанный в интернете.
Обязательные пункты соглашения
- сведения о родителях, детях (ФИО, дата рождения и т. д.);
- вид недвижимости и ее основные характеристики;
- форма собственности и порядок распределения на доли;
- основание для распоряжения жильем (договор купли-продажи);
- отметка об использовании маткапитала (данные сертификата);
- условия повторного перераспределения, в случае рождения детей.
Для регистрации долей в Росреестре соберите такой же пакет документов, как при оформлении у нотариуса. Вместе с соглашением подайте документы в МФЦ или напрямую в федеральную службу.
В течение 5-10 дней после сдачи документов в Росреестр, каждый из владельцев доли жилья получит выписку из ЕГРН. В документе будут указаны все совладельцы и размеры их долей в квартире.
Важно! При распределении долей часть жилплощади родителей должна находиться в совместной собственности. Если вы планируете выделить собственные личные доли, то придется заверять соглашение у нотариуса.
3. Обратитесь в суд
Если вы не можете договориться с супругом о распределении детям долей в квартире, то вас рассудят судебные органы. Для этого нужно обратиться с заявлением в суд по месту регистрации собственника квартиры.
В каких еще случаях для выделения долей обращаются в суд
- прошли сроки исполнения обязательства по определению долей детям (полгода с даты погашения обременения);
- дети после совершеннолетия самостоятельно обращаются в суд для оспаривания условий распределения долей;
- органы опеки определили нарушение прав несовершеннолетних и недееспособных граждан.
Кто не может стать собственником при покупке жилья с помощью маткапитала
- дети, которые были рождены в предыдущем браке и не усыновлённые в новом;
- супруг, если брак зарегистрирован после рождения детей и получения сертификата на материнский капитал.
Что будет, если доли не выделять
Случаются ситуации, когда срочно требуется продать жилье, буквально сразу после погашения ипотеки. Тогда для упрощения процедуры продажи недвижимости некоторые собственники не выделяют детям доли в квартире, купленной с помощью маткапитала.
Но такую сделку могут признать недействительной. К примеру, супруг при разводе или сами дети, достигнув определенного возраста, могут обратиться в суд, и в этом случае доли обяжут выделить. Также возможно привлечение к ответственности по статье о мошенничестве.
Шаг №4. Возврат страховки
Практика показывает, банки часто отказывают в ипотечном кредите, если заемщик не хочет страховать приобретенную недвижимость. Если вам нужен этот заем, то придется пойти на существенные расходы и согласиться застраховать ипотечную квартиру.
Обычно страховку при покупке квартиры в ипотеку предлагают оформить на долгий срок — от 3 до 10 лет. Если ипотечный кредит погашен досрочно, а срок полиса еще не истек, то вы вправе вернуть деньги за неиспользованный период действия страховки.
Но сначала проверьте, нет ли в договоре страхования условий, которые могут затруднить или сделать невозможным возврат денег. Кроме этого, должно быть соблюдено одно условие — отсутствие страховых случаев на период действия полиса.
Если для возврата неиспользованных средств нет никаких препятствий, то обратитесь в вашу страховую компанию с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и пересчете стоимости.
Вместе с заявлением и договором страхования вам нужно подать страховщику тот же пакет документов, что и при погашении обременения. Если страховая компания отказывает в пересчете полиса, то вы вправе обратиться в суд.
Когда снова можно взять ипотеку?
По закону вы вправе обратиться за ипотечным кредитом, даже если уже выплачиваете другой. Вопрос в том, есть ли у вас финансовые возможности взять на себя такое бремя. Учтите, что ваши доходы должны быть законными и официальными.
Но если вы имеете хорошую кредитную историю, получаете достаточный доход и в состоянии внести требуемую сумму в качестве первоначального взноса, то можете взять вторую или повторную ипотеку.
Важно! Если первая ипотека была оформлена на льготных условиях, то участвовать в такой программе повторно вы не сможете.
Стоит напомнить, что погашение ипотеки, а также снятие обременения должны быть оформлены документально и в установленные сроки. Иначе в будущем вы рискуете получить невыплаченные долги, штрафы и другие санкции от кредитора.