Как правильно досрочно гасить кредит
Досрочное погашение кредита может быть выгодно для заемщика — в этом случае он экономит на процентах. Особенно это актуально в кризисные времена, поэтому при наличии возможности граждане стремятся закрыть все имеющиеся у них задолженности.
С 2011 года в российское законодательство были внесены изменения, согласно которым банки не могут запрещать гражданам погашать кредиты досрочно, а также взимать за это комиссии или штрафы. Это касается только физических лиц, для юридических лиц такого запрета нет, поэтому условия досрочного погашения будут зависеть от содержания кредитного договора. Несмотря на то, что выплатить кредит раньше срока гражданам запретить теперь не могут, у банков могут быть свои нюансы. Для того чтобы их учесть, надо внимательно читать кредитный договор.
По закону, если заемщик хочет выплатить кредит досрочно, он должен предупредить банк за 30 дней. Уведомление можно отнести лично, отправить по почте или сделать это через личный кабинет на сайте или в приложении, если кредитная организация дает такую возможность. Условиями кредитного договора этот срок может быть уменьшен, например до 14 или 7 дней, или его вообще может не быть, и заемщик может просто вносить деньги на счет без предупреждения, а они будут списываться в счет досрочного погашения. Также условиями кредитного договора могут быть установлены определенные даты, в которые можно гасить кредит раньше срока. Например, в некоторых банках досрочное погашение возможно не в любой день, а только в дату очередного платежа. Могут быть ограничения по сумме, например, досрочное погашение возможно в сумме не менее 20 тыс. рублей. Нюансов может быть много. Перед заключением кредитного договора я рекомендую их выяснить, чтобы потом не попасть в неприятную ситуацию.
Банки предпочитают, чтобы заемщики, особенно исполнительные, которые платят без просрочек, не закрывали кредиты досрочно, поскольку при этом кредитные организации лишаются части дохода. Тем не менее возможность беспроблемного досрочного погашения кредита сейчас стала одним из главных конкурентных преимуществ для банков. Поэтому практически все крупные структуры уже давно не ставят условий для заемщиков и разрешают вносить досрочные платежи без ограничений по времени и суммам.
Однако все еще существуют финансовые организации, например, МФО, которые пытаются так или иначе сделать досрочное погашение максимально некомфортным. Вводят штрафы, выставляют множество условий, вплоть до того, что прописывают в договоре, что досрочное погашение невозможно, и потом ссылаются на этот пункт договора. Заемщикам надо понимать, что такого условия в договоре в принципе не может существовать — это противоречит закону. Поэтому, если вы решили погасить кредит досрочно, но вам говорят, что это невозможно, стоит уведомить организацию за 30 дней и внести на счет остаток задолженности после истечения этого срока. Если вам начнут начислять пени или штрафы, необходимо будет обращаться в суд.
Что выгоднее: уменьшать платеж или срок при досрочном погашении ипотеки
Ни для кого не секрет, что ипотечное кредитование, оформленное на десятилетия, оказывает огромное влияние на качество жизни заемщика. Естественно, что при первой возможности, клиенты банка стараются направить средства на досрочное погашение ипотеки. Но далеко не все знают, как сделать это правильно, чтобы получить максимальную выгоду. В первую очередь это связано с вопросом, что лучше уменьшать, срок или сумму ипотеки. В нашей статье мы постараемся дать развернутый ответ и полезные рекомендации по процедуре оформления досрочного погашения ипотечного кредита.
Уменьшение срока ипотеки: когда и кому выгодно
Уменьшение срока при досрочном погашении подходит для клиентов банка, оформивших ипотеку с аннуитетным графиком. Этот вариант выгоден для заемщиков, которые:
- выплатили большую половину долга и планируют как можно скорее закрыть ипотечный договор;
- хотят уменьшить величину переплаты;
- планируют закрыть долговые обязательства в первые 10 лет;
- не ограничены в финансах для оплаты большими суммами.
Ипотека на дом
Устали от городской суеты? Самое время оформить ипотеку на загородный дом.
Первоначальный взнос от 20% **
Срок кредитования до 35 лет
Узнать больше
Стоит отметить, что досрочное погашение ипотеки выгодно в ближайшие 5 лет, поскольку в конце срока проценты по ипотечному кредиту будут практически все выплачены, и заемщик вряд ли получит выгоду. При внесении большей суммы, чем прописана в договоре, переплата идет в счет основного долга, при этом величина ежемесячных платежей остается неизменной.
Преимущества уменьшения срока при досрочном погашении ипотеки неоспоримы. В первую очередь заемщик сокращает период долговых обязательств. Кроме того, снижает величину переплаты по кредиту.
В каких случаях выгоднее уменьшать размер ежемесячного платежа
Уменьшение платежей при досрочном погашении ипотеки позволит сократить размер ежемесячных взносов, однако срок кредитования останется первоначальным. Данный вариант выгоден заемщикам в следующих случаях:
- Финансовое состояние клиента банка нестабильно и велика вероятность его дальнейшего ухудшения. Уменьшение ежемесячных платежей позволит снизить финансовую нагрузку на бюджет заемщика и риск просрочек по ипотечному кредиту.
- У клиента банка появилась возможность выплатить крупную сумму, но в дальнейшем у него могут появиться расходы на другие нужды.
Достоинствами данного варианта являются возможность в значительной мере снизить финансовую нагрузку и накопить определенную сумму для последующего досрочного погашения ипотечного кредита.
Плюсы досрочного погашения ипотеки
Вне зависимости от того, что вы решите уменьшить, срок ипотеки или ежемесячный платеж, выгоды досрочного погашения очевидны. Перечислим основные плюсы.
- В среднем, ипотечный договор заключается на 10-15 лет. Иногда этот срок может составлять 20-30 лет. Согласитесь, оценить свое финансовое состояние на такой длительный период практически невозможно. Досрочное погашение ипотеки с уменьшением ежемесячного платежа или срока позволит снизить возможные риски.
- Благодаря внесению крупной суммы денег в счет долга можно существенно сократить размер общей переплаты по процентам.
- На период ипотечного кредитования приобретаемая недвижимость остается в качестве залога у кредитной организации. Досрочное погашение ипотеки, вне зависимости от того, что вы хотите уменьшить, ежемесячные платежи или срок, позволяет быстрее снять обременение.
- Ускоренная выплата текущей задолженности позволит заемщику при необходимости оформить еще один ипотечный кредит.
Рефинансирование ипотеки
Надоело переплачивать? Рефинансируйте!
От стоимости залоговой недвижимости До 90% **
Не выходя из дома За 1 день
Узнать больше
Как правильно уменьшать срок или сумму платежа: полезные рекомендации
Процедура досрочного погашения ипотеки проста и идентична во многих банках. Выполняется она в несколько шагов:
- Заполнение заявления в банке. В нем необходимо указать сумму, которую заемщик планирует внести.
- Внесение необходимой суммы денег на счет. Это может быть тот же счет, с которого кредитор списывает ежемесячные платежи. Кроме того, всегда есть возможность внести наличные средства в кассе банковской организации.
- Составление нового графика платежей с учетом того, срок или платеж решил уменьшить клиент банка.
Важно помнить, что процедуру досрочного погашения ипотеки можно выполнить только через полгода после подписания ипотечного договора.
Если у вас остались вопросы, воспользуйтесь помощью специалистов Росбанк Дом или формой обратной связи.
Калькулятор ипотеки
Узнайте свою ставку
по ипотеке
Хотите узнать больше и получить консультацию по ипотечному кредитованию?
Отправьте запрос и мы свяжемся с вами в ближайшее время!
Согласие на обработку персональных данных:
В соответствии с требованиями Федерального закона от 27.02.2006 №152-ФЗ « О персональных данных», Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», а также иным применимым законодательством Российской Федерации,
Я даю ПАО РОСБАНК (адрес: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34) (далее – «Банк», «Оператор») согласие на обработку своих персональных данных, а именно: сведений, предоставленных мной при заполнении веб-формы на сайте Оператора https://rosbank-dom.ru/ (далее – «Персональные данные»), а также иных имеющихся у Банка сведений. Под персональными данными я понимаю любую информацию, относящуюся ко мне как к субъекту Персональных данных, в том числе мои фамилию, имя, отчество, контактные данные (телефон, электронная почта, почтовый адрес), IP адрес. Под обработкой Персональных данных я понимаю сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение) посредством поиска, анализа и сбора информации, в том числе с использованием внешних информационного-аналитических порталов, сторонних информационных источников, включая открытые и общедоступные источники информации и веб-ресурсы, извлечение, использование, обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных, с использованием средств автоматизации и без использования таких средств, с целью регистрации в личном кабинете потенциального клиента в системе электронного взаимодействия с Банком; заключения пользовательского соглашения; внесения сведений обо мне в базы данных в качестве потенциального потребителя услуг; формирования и направления мне Банком предложений об оказании услуг на определенных условиях; продвижения товаров, работ, услуг Банка, в том числе направление мне рекламных и/или информационных материалов, с помощью средств связи, в том числе по сетям электросвязи, посредством использования телефонной и подвижной радиотелефонной связи (включая СМС-сообщения), а также по сети Интернет.
Согласие действует * в течение 1 года с момента его получения Банком и может быть отозвано мной, путем направления в Банк по адресу: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34 соответствующего письменного уведомления в свободной форме об отзыве согласия.
* Сроки обработки персональных данных совпадают со сроками действия Согласия на обработку персональных данных, если иное не предусмотрено действующим законодательством РФ.
Согласие на получение рекламно-информационных материалов (рассылок):
В соответствии с требованиями Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», а также иным применимым законодательством Российской Федерации,
Настоящее согласие предоставляется на неограниченный срок при отсутствии сведений о его отзыве.