Я не учел все условия кредитного договора, отказался от страховки, а банк повысил мне ставку
Приветствую всех читателей! Не так давно у меня возникла необходимость оформления кредита для быстрого совершения сделки. Так как я являюсь зарплатным клиентом одного банка, выбор пал именно на него, благо висело персональное предложение с довольно привлекательной на текущий момент ставкой, с учетом того, что творилось с ключевой ставкой ЦБ, предлагали 8,99% годовых.
Оформил я, значит, заявку в приложении, девушка с милым голосом позвонила, мы обговорили все условия, мне было сказано, что ставка 8,99% действует при условии оформления страхования в том же банке. Я спокойно согласился, и мне назначали дату визита в банк для подписания договора.
На этом заканчиваем вступление, и далее разберем главные моменты, которые касаются страховки по кредиту.
В мечтах о сохранении процентной ставки и возврате денег за страховку
В общем, после получения кредита (разумеется, с оформлением полиса в этом банке для получения ставки 8,99%) я сразу начал подготавливать документы для расторжения страхования. Объясню почему. Я всегда знал, что ни один банк не имеет право в одностороннем порядке менять условия по кредиту, когда договор уже заключён.
После оформления ставка была зафиксирована, соответственно, уже не важно, есть у меня страхование, или нет. Почему? Да вот поэтому: Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 14.07.2022) «О банках и банковской деятельности» Статья 29. Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации «Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами».
Полностью уверенный в своей правоте я не обращал внимание на информацию о повышении ставки от сотрудников банка и сотрудников страховой компании. Считал, что запугивают, хотят мне страховку эту навязать и все в таком духе. Хотя может они и хотели, но сейчас не об этом. Разберем процесс возврата страховки.
Расторжение договора страховки: описание процесса
Для начала опишу процесс. Мне не составило труда найти порядок возврата денег за страховку. Я быстро нашел страницу сайта компании, где указана информация. Там указан номер телефона, по которому можно получить заявление на возврат. Я рекомендую всегда такие заявление оформлять по форме компании, и даже не важно, страховая это компания, или какая-то другая, так вы избежите ошибок в оформлении и исключите вариант, при котором приходится переоформлять заявление из-за неправильного заполнения или отсутствия какой-либо информации. Я знаю кучу случаев, когда из-за этого время решения вопроса затягивается до неприличия.
Позвонив по номеру телефона компании, выслушав робота и выбрав необходимые пункты меню, я попал на оператора, который спросил у меня все данные, озвучил мне много интересного, особенно «интересным» из озвученного была информация, что банк мне повысит ставку из-за отказа от страховки. Я на это закрыл глаза и спокойно дослушал оператора, который в конце выслал мне ссылку для формирования заявления.
После оформления заявления на отказ я стал ждать возврата. Через 9 дней деньги поступили на карту в полном объеме, ни рубля не удержали, всё как полагается, я был доволен. И вот тут началось.
Через месяц мне приходит на почту письмо от банка о том, что они мне меняют ставку по кредиту, и новая ставка составляет 18,99%. Повысили на 10%! Первая мысль была «на каком основании?» и «не имеете права!». Первым же делом полный уверенности в своей правоте я пошел в офис банка. А там мне спокойно открыли кредитный договор и пальцем указали на пункт 4-й. Какого было мое удивление, что прямо в кредитном договоре указано, что на меня действует две ставки по кредиту: одна с учетом страховки, а вторая без страховки.
То есть они заранее продумали вариант, когда после получения кредита люди отказываются от страховки. Вот такая хитрость. То есть если ты не платишь за страховку, то будь добр отдай те же деньги за проценты! Своего, как говорится, не упустят. Закрались сомнения по поводу законности такого подхода, и вот что я нашел: Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 08.03.2022) «О потребительском кредите (займе)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 03.07.2022). Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа).
Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.
Вот так. Прикрылись со всех сторон, так что будьте аккуратнее, я в своей ситуации нацеливаюсь на оспаривание расторжения страхования и возврат предыдущей ставки, так как не был банком уведомлен перед подписанием кредитного договора, что ставка вырастет после отказа, причем практически сразу. Потому что просто платить проценты — это совсем не интересно.
Что же касается диалога с оператором, то там тоже много интересного сказали, но я особо не придал значения всей этой информации в момент расторжения, а вот после повышения ставки задумался и решил проверить информацию более подробно.
Про повышение ставки всё понятно. Еще мне рассказали об ответственности родственников, если сам клиент, взявший кредит, не может его оплатить. Я спросил, как это взаимосвязано со страховкой? Мне ответили, что если ты отказываешься от страховки, то компания не сделает выплату, если что-то произойдет (логично), и тогда ответственность по погашению кредита, если сам клиент не в состоянии оплачивать, перейдет к близким. Назвали основание — статья ГК РФ 1175. Заглянул в интернет — действительно, есть такая статья: ГК РФ Статья 1175. Ответственность наследников по долгам наследодателя. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Об этом можно почитать здесь. А еще наткнулся на вот такую статью: ГК РФ Статья 323. Права кредитора при солидарной обязанности.
- При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том как полностью, так и в части долга.
- Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.
Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
Все правовые и законодательные выдержки брал и приводил здесь с сайта.
Получается, проблемы могут быть не только у человека, который взял кредит, но и у его родственников. К слову, в статье конкретно речь идет о наследниках, а не просто о родственниках.
Еще сказали о том, что в случае проблем с оплатой кредита могут взыскать имущество клиента. Статью тоже назвали: ФЗ 229, статья 69:
- Обращение взыскания на имущество должника включает изъятие имущества и (или) его реализацию, осуществляемую должником самостоятельно, или принудительную реализацию либо передачу взыскателю.
- Взыскание на имущество должника, в том числе на денежные средства в рублях и иностранной валюте, обращается в размере задолженности, то есть в размере, необходимом для исполнения требований, содержащихся в исполнительном документе, с учетом взыскания расходов по совершению исполнительных действий и исполнительского сбора, наложенного судебным приставом-исполнителем в процессе исполнения исполнительного документа. Об этом можно почитать здесь.
Итоги отказа от страховки
Звучит действительно не очень радужно. Знаю лишь, что в таких случаях имущество продается на аукционах по сильно сниженной стоимости, ведь приставам, которые этим занимаются, все равно, за какую цену продавать, главное, чтобы хватило на погашение долгов. Вот примеры аукционов для продажи имущества:
- https://bankrotbaza.ru/;
- https://m-ets.ru/;
- https://tbankrot.ru/;
- https://storgi.ru/.
Также указали на 13-й пункт кредитного договора, там написано, что банк может передать задолженность третьим лицам, если клиент не платит. В процессе разговора не особо вдумывался, что это значит, а сейчас понимаю, что речь идет про то, что проблемную задолженность банк может скинуть на «коллекторов».
В конце я спросил у оператора, какое отношение это имеет к клиентам, которые исправно платят по кредитам? Сказали довольно банальную вещь: происходят разные случаи, и бывает так, что из-за страховых событий (потерял работу, сильно заболел, присвоили инвалидность и не можешь работать и так далее) клиенты не могут продолжать платить по кредиту, и страховка нужна для того, чтобы было чем гасить задолженность, ну или помочь родственникам, кому в наследство достались долги.
Я считаю, что каждый должен сам решать, нужно ему это или нет, и нельзя привязывать страховку к ставке, обуславливать низкую ставку наличием страховки, но закон по факту на стороне банка. И я понял одну вещь: сейчас все сделано так, что хоть отказывайся от страховки, выгоду по итогу вообще не получишь, не хочешь платить за страховку? Плати за проценты. А повышение в 10% — это очень значительно, на мой взгляд.
«Что будет, если я не продлю страховку для ипотеки»: какие штрафы и санкции может наложить на заемщика банк
Страхование ипотечной недвижимости — обязательное условие для всех заемщиков, прописанное в законе «Об ипотеке». Без такого полиса банк не выдаст ипотеку. Впоследствии от заемщика будут требоваться своевременная пролонгация и оплата страховки. В череде летних отпусков и поездок можно забыть о продлении важного полиса, и это грозит серьезными проблемами и финансовыми тратами. Разбираемся, что может произойти с ипотечным кредитом, если не продлить страховку или продлить ее не вовремя.
Калькулятор ипотечного страхования
Рассчитайте цену и оформите полис онлайн
По закону при получении ипотеки российские заемщики обязаны страховать только саму недвижимость, причем только от рисков повреждения или уничтожения ее конструктивных элементов — пола, стен, потолка, дверей. Однако часто банки настаивают также на покупке полиса добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. При отказе условия по ипотеке ухудшаются — повышается процентная ставка.
01.12.2022 19:57
Договор страхования жизни может быть заключен как сразу на весь срок ипотеки, так и на год с ежегодной пролонгацией. Во втором случае заемщик должен самостоятельно следить за своевременной пролонгацией полиса и предоставлять банку подтверждение об оплате страховки после каждого продления. Также важно предоставлять банку новый полис (до истечения действия старого), если клиент решить поменять страховую компанию.
14.08.2022 00:10
Стоимость страховки жизни по ипотеке, по данным Банки.ру, составляет 8 006 рублей в год. И иногда соблазн «забыть» про оплату очередного платежа бывает большой.
Можно ли «забыть» про продление страховки
По словам начальника управления по работе с банками компании «Ингосстрах» Романа Варламова, такие ситуации возможны, но довольно маловероятны, поскольку у банков и страховщиков выстроены серьезные системы оповещения клиентов о необходимости своевременной оплаты страховки, которые предусматривают многократные коммуникации (звонки, СМС-сообщения, электронные письма, обращения в мессенджеры и т. д.).
«В случае, если клиент оплачивает страхование с опозданием — на период, в который договор страхования не действовал, банк начисляет ему проценты по кредиту по повышенной ставке», — рассказал он Банки.ру.
Тем не менее в «Абсолют Страховании» сообщили, что такие ситуации вполне реальны.
«У клиента в рамках многолетнего договора страхования есть так называемый льготный период для оплаты очередного периода страхования, который в среднем составляет от 30 до 90 дней. По окончании льготного периода договор страхования расторгается, и далее уже клиент взаимодействует с банком на предмет последствий неисполнения своих обязательств», — рассказала руководитель отдела развития розничного страхования компании «Абсолют Страхование» Ксения Гончарова.
Что происходит с ипотекой при неоплате полиса обязательного страхования
Страховка ипотечной недвижимости — обязательное условие, которое прописано в договоре, и в случае его нарушения банк имеет право применить различные санкции к заемщику вплоть до аннулирования ипотеки. Это крайняя мера, к которой стараются прибегать, когда все другие средства воздействия на заемщика исчерпаны — например, повышен платеж по ипотечному кредиту, выставлены все возможные штрафы и неустойки за просрочку платежа по страховке. Стоит иметь в виду, что штрафы и неустойки могут быть списаны со счета заемщика без предупреждения. Что касается их размера, то все зависит от банка и условий, прописанных в договоре. К примеру, в Сбере, если заемщик не продлевает договор страхования ипотечной недвижимости, то через 30 дней с даты с окончания действия полиса начнет начисляться неустойка. Конкретный размер неустойки отражен в каждом договоре, пояснили в пресс-службе компании.
09.10.2022 00:10
Страховка оплачена, но штрафы все равно начислены
Новый полис страхования должен быть предоставлен до того, как закончится действие предыдущего, так как банку потребуется время для принятия и обработки нового договора.
Бывают ситуации, что страховка была оформлена и предоставлена, но банк неожиданно начал списывать неустойку за отсутствие полиса. Причинами этого могут быть как человеческий фактор, так и сбой системы. В этом случае нужно обратиться с заявлением в свой банк, предоставив все документы об оплате страховки, а также доказательства, что вы их отправляли. Разобравшись в ситуации, банк отменит начисление штрафов и вернет ошибочно списанные средства.
28.10.2022 16:43
Отказ от продления полиса страхования жизни и здоровья
В отличие от обязательной страховки недвижимости, полис добровольного страхования жизни и здоровья не является законодательным требованием. Однако отказ от его продления в 99,9% случаев приводит к повышению ставки по ипотеке, что обычно прописано в условиях договора. К примеру, в Сбере ставка по ипотечному кредиту будет увеличена на 1% до момента, пока не будет продлен договор страхования жизни.
Увеличение ставки на 1% оборачивается заметной переплатой. Допустим, мужчина 40 лет берет ипотеку в размере 5 млн руб. При минимальном первоначальном взносе 500 тыс. руб., сроке кредита 20 лет и ставке 10% размер ежемесячного платежа составит 43 тыс. руб. При снижении ставки на 1% с полисом страхования жизни размер платежа составит 40 тыс. руб. в месяц. Это значит, что без полиса в год придется платить на 36 тысяч больше.
Стоимость полиса страхования жизни в разных компаниях для такого клиента будет варьироваться примерно от 14 до 18 тыс. руб. в год.
Даже если заемщик купит самый дорогой полис страхования жизни за 18 тысяч рублей, он все равно потратит за год на 18 тысяч рублей меньше, чем если бы он платил кредит без полиса. Помимо очевидной экономии, он будет защищен от любых происшествий, связанных с его жизнью и здоровьем.
Калькулятор ипотечного страхования
Покажет стоимость страховки и поможет оформить полис онлайн
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >