Где взять деньги на первоначальный взнос по ипотеке
Когда пришло время приобретать жилье в ипотеку, я изучила массу источников и советовалась с опытными людьми. Я знала, что банк потребует первоначальный взнос и воспользовалась материнским капиталом. Поделюсь своим опытом и еще несколькими вариантами, которые можно использовать для первоначального взноса.
Какой нужен первоначальный взнос
До июля 2020 года минимальный размер первоначального взноса для покупки жилья в ипотеку составлял 20%. Теперь требования банков снизились до 15%.
Считается, если клиент смог накопить средства для первоначального взноса, он меньше склонен к просрочкам и невыплате долга. Чтобы мотивировать таких клиентов, банки предлагают наиболее выгодные условия кредитования, например, пониженную ставку.
Пониженная ставка работает сразу для нескольких программ ипотечного кредитования с господдержкой:
- Дальневосточная ипотека под 2% годовых. Для молодых семей или владельцев земли с последующим строительством жилья в регионах Дальнего Востока. Ключевое условие — обязательная прописка.
- Семейная ипотека под 6% годовых. Для семей, имеющих двух и более детей либо ребенка-инвалида.
- Льготная ипотека под 7% годовых. Для любого гражданина РФ, независимо от семейного положения и наличия детей.
Накопить или одолжить
Накопить на первоначальный взнос по ипотеке сложно при невысокой зарплате. А при среднем заработке можно грамотно относиться к расходам и ежемесячно откладывать хотя бы небольшую сумму.
Маткапитал разрешают потратить и на первоначальный взнос по ипотеке. В зависимости от стоимости жилья, этой суммы может хватить для внесения первого платежа. Если нет — придется доплачивать из собственных средств.
Используя материнский капитал в качестве взноса, нужно выделить доли на всех детей в приобретаемой квартире. В будущем это усложнит ее дальнейший раздел или реализацию. Решать вопрос нужно через Пенсионный фонд России: до покупки, при оформлении и продаже.
В ПФР нужно обратиться в самом начале ипотечного процесса: здесь я получила справку о сумме остатка маткапитала — это обязательное требование банков. При этом не имеет значения, расходовались ли деньги со счета или нет.
Дальше выбрала банк с подходящими условиями по ипотеке, оставила на сайте заявку, а когда мне перезвонили из банка — проконсультировалась, как в моем случае оформить ипотеку.
Чтобы оформить ипотеку, я выбрала квартиру для покупки и собрала нужные документы:
- паспорт гражданина РФ;
- СНИЛС;
- справку о доходах;
- государственный сертификат на маткапитал;
- справку из пенсионного фонда об остатке средств материнского капитала.
Когда мне одобрили ипотечный кредит, отнесла в пенсионный фонд справку о получении кредита на покупку жилья и написала заявление с просьбой перечислить средства маткапитала в счет погашения долга. В итоге на приобретение жилья я потратила чуть меньше месяца.
Чтобы получить субсидию, нужно обратиться в местную администрацию и предоставить документы, которые здесь запросят. Дальше выдадут свидетельство, которое вместе с паспортом, справкой о доходах и СНИЛС нужно показать в банке. Если все в порядке, откроют специальный счет.
«Военная ипотека» позволяет военнослужащим получить субсидии, которые можно использовать как первоначальный взнос по ипотеке. Это ежемесячная сумма, которую начисляет государство. В 2021 году она составляет 24 923 в месяц, переводится на специальный счет.
Чтобы воспользоваться военной ипотекой, нужно проходить по следующим критериям:
Чтобы участвовать в «Военной ипотеке», банку понадобятся такие документы:
- паспорт гражданина РФ;
- свидетельство, подтверждающее право участника НИС на целевой жилищный займ;
- военное удостоверение.
По программе можно получить заем со стандартными условиями кредитования. Процентная ставка начинается от 6,75% годовых. Если у военнослужащего двое и более детей, он может оформить льготную ипотеку со ставкой до 5%. Также есть возможность участвовать в госпрограмме на приобретение квартиры в новостройке под 7% в год.
Когда банк одобрит обращение, понадобятся следующие документы:
- паспорт;
- справка о доходах по форме банка;
- СНИЛС;
- заверенная копия трудовой книжки.
Еще один способ быстро получить деньги — оформить ипотеку под залог недвижимости: квартиры, частного дома, апартаментов, земельного участка или гаража. При этом есть обязательные условия:
- недвижимость должна находиться в собственности потенциального заемщика;
- в залоговом помещении не должны быть прописаны несовершеннолетние лица;
- объект не должен быть в ветхом, аварийном состоянии, подлежащим к сносу;
- сумма кредитования не превышает 60-70% оценочной стоимости залоговой недвижимости, то есть кредитных денег должно хватить на первоначальный взнос приобретаемого жилья.
- паспорт гражданина РФ;
- справка о доходе;
- свидетельство о собственности на предмет залога;
- основание возникновения права собственности;
- нотариальное согласие супруга на заключение кредитного договора с залогом недвижимости.
Коротко: где найти деньги для первоначального взноса
Если накопить деньги на первоначальный взнос по ипотеке затруднительно, лучший способ — воспользоваться льготными программами господдержки. Однако не все семьи соответствуют требуемым условиям. Придется попросить в долг необходимую сумму у родственников.
Если ни один вариант не подходит, следите за акциями банков. Я выбираю выгодные предложения на сайтах banki.ru, vbr.ru, sravni.ru.
Иногда банки подписывают договор с застройщиками, по которому первоначальный взнос с покупателя не требуют. Однако в этом случае можно выбрать только тот объект, который принадлежит застройщику. Думаю, если бы не материнский капитал, я бы рассматривала такой способ прежде всего.
4 способа найти деньги на первый взнос по ипотеке
Когда собственных денег на покупку квартиры не хватает, выручает ипотека. Однако, без первоначального взноса кредит может получить далеко не каждый. Что делать тем, у кого нет и этой пороговой суммы? Попытаемся разобраться: где и как найти необходимые средства на возможность приобрести жилье в ипотеку.
От банка к банку
- слишком высоки процентные — от 17% до 25% годовых и выше;
- банк, где планируется взять ипотеку, может отказать в кредите, узнав, что у заявителя есть непогашенный долг. Банку не нужны проблемы, а в этом случае речь идет о заемщике с высоким риском.
Исключением могут быть лишь заемщики, у которых высокий уровень дохода и они будут в состоянии выплачивать оба кредита — потребительский и ипотечный. Как вариант потребительский кредит можно оформить на жену, а мужу эту сумму использовать как первоначальный ипотечный взнос. Есть один нюанс: если оба супруга решат выступить созаемщиками по ипотеке, банк может не одобрить кредит.
Если все же потребительского кредита не избежать, лучше успеть погасить его раньше срока, иначе переплата будет серьезной.
Проекты в рассрочку
Если в собственности есть редко используемые дача или гараж, по-возможности можно продать их, а деньги использовать на покупку квартиры.
Существует еще один вариант, который можно попробовать до того, как обратиться в банк — это поиск проектов, в которых застройщик продает квартиры в рассрочку. Но в этом случае первоначальный взнос будет еще выше — чаще всего от 30 до 50 процентов. К тому же, в отличие от ипотеки у такой рассрочки очень короткий срок — от полугода до окончания строительства дома. Это может стать отличным вариантом для тех, кто планирует продать свое старое жилье, машину, гараж или дачу и в такой короткий срок способен собрать необходимую сумму. Обычно рассрочка платежа идет приложением к договору долевого участия (ДДУ), который заключается при наличии у покупателя необходимых средств на покупку квартиры.
Сто друзей
Занять деньги на первоначальный взнос можно у родственников и друзей, если такое реально. Но, чтобы набрать нужную сумму, одалживая по 20-30 тысяч рублей, то круг друзей должен быть не меньше полусотни. Лучше было бы занять большую сумму у пары надежных людей, но и в их глазах вы должны обладать такими же качествами.
Если заемщику повезет и он сможет занять нужную сумму, ради спокойствия кредитора стоит составить расписку. Не обязательно заверять ее у нотариуса, но правила соблюсти правила необходимо: написать расписку от руки, сумму указать прописью, перечислить все данные заемщика и кредитора (паспортные данные, место регистрации и фактического проживания), указать все условия и сроки возврата занимаемой суммы, а также дату и место составления расписки. Все это заверить подписью обеих сторон с расшифровкой.
Если расписки будет недостаточно, вместо нее можно составить договор займа, который заверяется нотариусом. Этот документ даст гарантии заемщику, что он получит указанную в договоре сумму, а кредитору, что он получит ее назад в назначенный срок. В случае судебного разбирательства договор будет более значимым документом, нежели обычная расписка. И, таким образом, друг будет чувствовать себя более защищенным и ему будет проще одолжить деньги, если до этого он колебался.
Вклад в банке
И все-таки лучшим способом будет накопить на первоначальный взнос самому. Например, откладывая 30-50 процентов от ежемесячной заработной платы на депозит в банке. Некоторые банки предлагают хорошие проценты по вкладам. Таким образом, за год можно накопить приличную сумму, к которой добавятся и набежавшие за это время проценты.