Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса
Ипотека — это способ покупки жилья в кредит под залог недвижимости при помощи заемных средств банка. Чтобы банк согласился выдать такой кредит, клиент должен предоставить гарантию своей платежеспособности — предоставить подтверждение дохода и внести определенную сумму из собственных средств в качестве первоначального взноса. Но что делать, если денег на первоначальный взнос нет? Разбираемся, можно ли взять ипотеку без первоначального взноса и что для этого потребуется.
Автор
Команда Райффайзен Банка
Зачем банкам первоначальный взнос
Первоначальный взнос — это часть стоимости покупаемого жилья, которую заемщик выплачивает продавцу из собственных средств. Обычно он составляет 10–20% от полной стоимости квартиры. Для банка такой взнос — показатель, что клиент обладает достаточной финансовой грамотностью и дисциплиной, способен накопить средства, а значит — сможет в течение нескольких лет регулярно вносить платежи по ипотеке. Кроме того, клиенты, предоставившие большой первый взнос, обычно менее склонны к просрочкам платежей или полной невыплате долга.
У первоначального взноса есть и более утилитарная функция — он повышает ликвидность ипотечной квартиры, которая до окончания срока кредита остается в залоге у банка. Если заемщик вдруг перестает платить по кредиту, то наличие взноса позволяет банку быстрее продать эту квартиру и возместить свои убытки. По этой причине многие банки настаивают хотя бы на минимальном первоначальном платеже.
Ипотека без первоначального взноса — серьезный риск для кредитной организации. Чтобы его избежать, банки мотивируют клиентов предоставить большой первый взнос, предлагая им более выгодные условия кредитования или снижая ставку по ипотеке — и, напротив, увеличивая ставку тем, кто не готов внести большой платеж.
Что делать, если денег на первый взнос нет
Базовый вариант — накопить нужную сумму, и только после этого начинать заключение договора ипотечного кредита. Наличие первого взноса делает кредит более выгодным не только для банка, но и для самого заемщика, поскольку позволяет уменьшить общую сумму долга и за счет этого снизить сумму ежемесячных платежей или уменьшить срок кредита.
Если этот вариант по каким-то причинам не подходит, существуют и другие способы оформить ипотеку без первого взноса — рассказываем подробнее о каждом из них.
Потребительский кредит
Если на взнос по ипотеке не хватает собственных средств, можно привлечь заемные — например, потребительский кредит без установленной цели. Полученные в рамках кредита деньги направляются на погашение первого взноса — это позволяет оформить ипотеку на стандартных условиях без завышения ставки.
Стоит иметь в виду, что процентная ставка по стандартным кредитам зачастую намного выше, чем ставка по ипотеке. Это значит, что итоговая сумма переплаты по займам будет больше, чем если бы вы выплачивали одну ипотеку. К тому же вам придется обслуживать сразу два кредита, что значительно повысит долговую нагрузку на семью. В совокупности это может привести к отказу по ипотеке, если банк по каким-то
причинам сочтет, что заемщик не сможет одновременно вносить платежи по двум кредитам.
Деньги в долг
Чтобы не брать на себя обязательства по выплате второго кредита и не перегружать свою кредитную историю, можно взять деньги в долг, но уже не у кредитной организации, а у своих родственников или знакомых. В таком случае вам не придется выплачивать проценты за пользование деньгами, поэтому финансовая нагрузка по сравнению с потребительским кредитом будет несколько меньше.
А вот к микрофинансовым организациям обращаться лучше не стоит — обычно они предлагают настолько высокие ставки по микрокредитам, что переплата в итоге окажется гораздо больше, чем выгода от предоставления первого платежа.
Материнский капитал
Для покрытия первоначального платежа можно использовать средства материнского капитала. Маткапитал — это государственная программа, направленная на поддержку семей с детьми. В 2021 году по ней можно получить 483 882 рубля за рождение или усыновление первого ребенка и 639 432 рубля за второго или последующих. Потратить эти деньги можно, кроме прочего, на улучшение жилищных условий семьи. В том числе, на первоначальный взнос по ипотеке.
В некоторых случаях суммы на сертификате маткапитала будет достаточно, чтобы полностью покрыть взнос по ипотеке, в других его может хватить только на часть платежа — тогда остаток придется заплатить из собственных денег. Нужно помнить, что у этого способа есть одна особенность: применение маткапитала для получения ипотеки без первого взноса обязывает заемщика выделить в квартире доли для всех детей, что в дальнейшем может затруднить раздел и продажу этой квартиры.
Не все ипотечные программы допускают использование маткапитала. Уточните в банке, можно ли применить сертификат и как это сделать.
Льготная ипотека
Ипотеки по льготным программам — это еще одна мера государственной поддержки, позволяющая купить жилье, не имея достаточных накоплений. По программе «Молодая семья» можно получить государственную субсидию в размере около 30–35% от общей стоимости жилья, которую можно потратить на первый платеж по ипотеке. Чтобы получить льготу, заемщики должны отвечать следующим условиям:
- не иметь собственного жилья или нуждаться в улучшении условий проживания
- быть младше 35 лет
- состоять в зарегистрированном браке
- иметь уровень дохода, который позволяет выплачивать ежемесячные взносы по ипотеке
Ипотеку без первого взноса по льготной программе могут получить не только молодые женатые пары, но также семьи, состоящие из одного родителя и ребенка.
Залог
Оформить ипотеку без первоначального взноса также можно под залог недвижимости. В таком случае в залоге будет не то жилье, которое вы приобретаете с помощью ипотечного кредита, а то, которое уже находится у вас в собственности. Предметом залога может быть квартира, частный жилой дом, апартаменты или участок земли. При этом должны соблюдаться следующие условия:
- в квартире или доме не должны быть прописаны дети
- объект не должен находиться в ветхом или аварийном здании, предназначенном к сносу
- сумма кредита не должна составлять больше 60–70% от стоимости заложенного объекта
При оформлении ипотеки на этот жилой объект будет наложено обременение: он останется в вашей собственности, но распоряжаться им вы сможете с некоторыми ограничениями. Например, сделать перепланировку или продать такую квартиру можно будет только по согласованию с банком. Обременение будет снято после полного погашения ипотеки.
Акции банков
Время от времени банки проводят маркетинговые акции, в рамках которых можно воспользоваться ипотечными и другими программами на более выгодных условиях, чем обычно. Это позволяет привлечь новых клиентов и расширить клиентскую базу. Во время таких акций можно в том числе оформить ипотеку без первоначального взноса или получить сниженную ставку по кредиту.
Банки также иногда проводят партнерские акции совместно с застройщиками — в таких случаях при оформлении ипотеки первый платеж вносит сам застройщик, а не покупатель. Однако с помощью такой программы можно купить не любое жилье: по условиям подобных акций выбирать квартиру можно только из заранее оговоренного списка объектов, принадлежащих этому застройщику.
Заключение
Оформить ипотеку без первого взноса реально — для этого нужно только выбрать программу, подходящую под ваши условия, и собрать необходимые для нее документы. Однако может потребоваться залог или же ставка по ипотеке будет выше, чем при тех же условиях, но с первоначальным взносом. В итоге ипотека без первого взноса может оказаться менее выгодной, чем стандартная ипотека с крупным первоначальным платежом. Поэтому перед тем, как заключить кредитный договор и взять ипотеку, нужно внимательно просчитать возможные варианты и рассмотреть доступные вам программы.
Райффайзен Банк предлагает разные виды программ ипотечного кредитования с гибкими условиями и низкими процентными ставками. Подобрать подходящую программу и ознакомиться с актуальными тарифами можно в приложении или на сайте Райффайзен Банка. Здесь же можно рассчитать ориентировочную стоимость кредита с помощью ипотечного калькулятора, а также сравнить ее стоимость с первоначальным взносом и без.
Ипотека без первоначального взноса
В статье подобно рассказывается об условиях получения ипотеки без первоначального взноса. Читатели узнают, как оформить такой вид ипотеки, какие требования будут предъявлены заемщику, какие банки готовы предоставить услугу населению.
Подробнее об ипотеке без первоначального взноса
Кто может получить?
Требования по ипотеке без первоначального взноса
Условия
Как отсутствие первоначального взноса влияет на условия по ипотеке?
Как оформить ипотеку без первоначального взноса?
Какой банк дает ипотеку без первого взноса?
Как отсутствие первого взноса влияет на вероятность одобрения ипотеки?
Можно ли использовать материнский капитал вместо первого взноса?
Плюсы и минусы ипотеки без первоначального взноса
Подробнее об ипотеке без первоначального взноса
При выдаче ипотеки клиентам, банковские учреждения обычно просят внести определенную сумму, которая может составлять от 10% до 90% от стоимости приобретаемой квартиры или дома. Это своеобразный способ защитить себя от нестабильной финансовой ситуации. Но не все люди, даже при условии стабильного дохода, могут накопить нужную сумму для первоначального взноса. Поэтому некоторые финансовые учреждения предоставляют возможность купить жилье в рассрочку без каких-либо финансовых вливаний на начальном этапе. Но заемщик в любом случае должен дополнительно обеспечить ипотеку залогом.
Кроме того, процентная ставка по ипотеке без первоначального взноса гораздо выше, чем с ним.
Кто может получить?
Часто льготные программы по ипотеке предоставляются военнослужащим, работникам социальной сферы, ученым, медикам, учителям.
Им предлагается либо сниженная процентная ставка, либо компенсация части кредита за счет государства.
Требования по ипотеке без первоначального взноса
У каждого финансового учреждение есть свои требования к заемщику, а также к залогу. В основном в качестве залога предоставляется уже имеющееся у заемщика жилье или квартира, приобретаемая в кредит.
Но также залогом может выступать транспортное средство, драгоценности, акции и другие ценные бумаги.
Требования к недвижимости
Если залогом выступает уже имеющаяся у клиента недвижимость, то она должна отвечать таким требованиям:
- располагаться в районе, который обслуживается банковским учреждением;
- находиться в приличном (жилом) состоянии;
- в квартире не может быть прописан несовершеннолетний ребенок или лицо с любой группой инвалидности;
- квартира не может находиться в залоге или под арестом;
- стоимость жилья должна быть достаточно высокой, поскольку сумма ипотеки обычно составляет 70% от общей цены недвижимости.
Требования к заемщику
Каждый банк имеет право выдвигать конкретные требования к клиенту, желающему взять ипотеку, но в основном заемщик должен соответствовать следующим пунктам:
- Возраст должен составлять не менее 18 лет (в некоторых банках – не менее 21 года). Верхний предел ограничен 50-55 годами. Это обусловлено тем, что на момент полного погашения кредита клиенту должно исполниться не более 70 лет.
- Человек должен трудиться на одном месте не меньше 0,5-1 года.
- Гражданство РФ. Некоторые банки допускают выдачу ипотечных кредитов иностранным гражданам, но при условии, что они работают на территории России.
- Высокая заработная плата заемщика и общий доход всей семьи. Ежемесячная плата по ипотеке не должна превышать сорока процентов от зарплаты.
- У клиента должны отсутствовать потребительские кредиты на значительные суммы.
- Страхование жизни и здоровья заемщика. Этот пункт не во всех банках обязателен, но при оформлении ипотеки клиенту предлагают застраховаться. Если он застраховался заранее, то это будет большим плюсом при вынесении положительного решения.
Условия
Условия в разных банковских учреждениях отличаются незначительно. В основном отличия касаются процентной ставки, а сроки и суммы кредитов практически везде одинаковые.
В некоторых банках требуется дополнительно предоставить справки, документы или указать поручителей.
На какие процентные ставки можно рассчитывать?
Процентные ставки для ипотеки без первоначального взноса начинаются от 6-7% годовых. Низкие проценты больше присущи ипотечным предложениям для льготных категорий населения. Для остальных заемщиков процентные ставки начинаются от 9-10%. Верхний предел составляет 16-25% годовых.
В основном размер процентной ставки зависит от срока кредитования. Меньше всего придется заплатить тем, кто берет кредит на 1-5 лет. Максимальная ставка предусмотрена для клиентов, которые берут ипотеку на длительный срок. Каждый случай выдачи кредита рассматривается индивидуально, поэтому процентная ставка может быть уменьшена для некоторых заемщиков. Также имеет значение статус приобретаемой недвижимости: новостройка или вторичное жилье.
Суммы кредитов
Банковские учреждения выдают минимальные ипотеки от 300 тысяч рублей. Если клиенту нужна меньшая сумма, то ипотечный кредит переквалифицируется в обычный потребительский. Максимально банк может выдать до 30 миллионов рублей. Для ипотеки с первоначальным вносом эта сумма может быть увеличена до100 миллионов.
Максимальная сумма ограничивается не только доходами заемщика, но и регионом проживания. На самые большие суммы могут рассчитывать жители Москвы и Санкт-Петербурга, а также их областей.
Это обусловлено тем, что стоимость жилья в этих регионах превышает цены на недвижимость в других городах РФ.
Сроки кредитования
Минимальный срок кредитования по ипотеке – 1 год, но на такой срок занимают очень мало людей, поскольку ежемесячный взнос очень большой для среднестатистической семьи. В основном клиенты берут ипотеку на 15-20 лет. Максимальный срок – 30 лет. Переплата при таком длительном сроке будет очень большой, но ежемесячный платеж будет не слишком высоким и не подорвет бюджет семьи.
Прочие условия
Многие финансовые учреждения требуют привлечения поручителей или созаемщиков. В их роли могут выступать супруги, дети, родители или другие родственники заемщика. Обязательно, чтобы поручитель имел хорошие доходы и был платежеспособным.
В некоторых случаях может потребоваться справка о доходах по установленной форме 2-НДФЛ. Даже если банк не требует подтверждения доходов, он обязательно установит платежеспособность клиента по своим каналам. Кроме того, ипотека обеспечивается залогом.
Большинство банков предлагают клиенту страховку жизни и здоровья. При отказе от нее ипотека может быть выдана, но процентная ставка повышается на 0,5-3,5%.
Стоит отметить, что ипотечные кредиты без первоначального взноса выдаются только в национальной валюте – рублях.
Как отсутствие первоначального взноса влияет на условия по ипотеке?
Отсутствие взноса гарантировано повышает процентную ставку по ипотечному кредиту на 1-5%. Клиента, желающего приобрести жилье без первого взноса, будут поверять более тщательно, чем того, кто внес определенную сумму. Суммы, выдаваемые банком взаймы, для клиентов без первоначального взноса предлагаются меньшие, чем для тех, кто изначально внес 15-50% от стоимости жилья. В остальном условия не отличаются: сроки кредитования не превышают 30 лет в обоих случаях.
Как оформить ипотеку без первоначального взноса?
Чтобы оформить ипотечный кредит без первого взноса, следует сначала обратиться в банк и выяснить все условия. Возможно, более выгодно будет накопить за 1-2 года сумму для первоначального взноса, но в итоге не переплачивать несколько миллионов рублей. Льготные категории населения, такие как молодые семьи, врачи, военнослужащие, сотрудники МВД, ликвидаторы катастроф на АЭС, военнослужащие, жители Крайнего Севера и др. должны заранее подготовить документы, подтверждающие их статус.
Полный перечень льготных слоев населения можно узнать у кредитного консультанта в офисе банковского учреждения.
Что потребуется?
Для оформления ипотечного кредита понадобится сначала заполнить специальную анкету на официальном портале выбранного банка или непосредственно в отделении. Она содержит вопросы о составе семьи, уровне доходов, владении недвижимостью и автомобилями и т. д.
После одобрения заявки, в отделение банковского учреждения необходимо принести оригинал паспорта заемщика, а также созаемщиков и поручителей, если таковые имеются. Понадобятся справки с места работы о зарплате за последние полгода или год, ксерокопии всех страниц трудовой книжки. Если клиент относится к льготной категории населения, то нужно предоставить документы и справки, подтверждающие этот факт. Если ипотека берется под залог, то нужно принести документы на право владения недвижимостью или автомобилем.
Пошаговые действия
Пошаговое руководство по оформлению ипотечного кредита без первоначального взноса выглядит так:
- Заполняем анкету-заявку в ЛК интернет-банкинга, на официальной странице банка или в отделении. Ждем результата в течение 7-14 дней.
- Выбираем недвижимость, если это не было сделано заранее.
- Приносим в банковское учреждение экспертную оценку жилья или договор об участии в строительстве. Подписываем договор о выдаче ипотеки.
- Продавец жилья оформляет документы на покупателя, после чего банк незамедлительно переводит деньги на счет продавца.
Какой банк дает ипотеку без первого взноса?
В 2018 году ипотеку без первоначального взноса предоставляют многие банки, но в большинстве случаев они требуют залог или дают кредит только льготным категориям, за которых определенную сумму выплачивает государство. Рассмотрим самые выгодные предложения.