Как правильно досрочно погашать ипотеку и потребительский кредит?
Хочу отметить, что способ погашения ипотеки зависит от вашего финансового положения или доходов. Насколько уверенно вы стоите на ногах — вот в чем вопрос.
Читайте также: Как уменьшить переплату банку?
Правильное досрочное погашение ипотеки и потребительского кредита позволяет сэкономить значительные средства.
Психология досрочного погашения
Нужно понять следующее: вы должны всегда быть в состоянии оплатить ежемесячный платеж. Если вы не уверены в своих доходах, снижайте сумму. Если вы стоите твердо на ногах — снижайте срок.
- У вас очень стабильная работа, хорошая зарплата. Вы думате, что стабильно будете платить ипотеку без каких-либо изменений. Нет никаких форс мажоров и есть накопления. Ваш выбор — уменьшение срока кредита. Внося большие платежи вы сможете рассчитаться по кредиту раньше.
- Вы — менеджер среднего звена и вы нужны на работе. Без вас бизнес встанет. Вы знаете, что не уйдете с текущего места несколько лет и фирма не разорится. Ежемесячный платеж для вас не обременителен. Если вы пессимист — сначала снижаем размер платежа. Вы должны понять, сколько вы можете платить после потери работы. Потом когда вы достигли минимального платежа. После достижения — уменьшайте срок. Если вы оптимист — сразу снижайте срок.
- Если вы ценный сотрудник и все стабильно, но выплата по ипотеке большая(платеж обременителен). Сначала снижаем размер, а потом срок.
- У вас нестабильная работа, но размер платежа не обременителен для вас. Если вы пессимист — снижаем размер, а потом срок. Оптимист снижает сразу срок.
- У вас нестабильная работа и платеж по ипотеке у вас велик. Сначала снижаем размер, чтобы добиться минимального платежа. Это позволит почувствовать себя комфортно. Потом снижаем срок.
- У вас случайные заработки и нет стабильности. В данном случае снижаем размер платежа, чтобы быть готовым заплатить всегда.
Следует понимать, что все расчеты, приведенные ниже, подчиняются элементарной математике. Вы можете сделать их самостоятельно вручную в Excel. Либо же у нас есть специальный калькулятор, который позволит сравнить 2 кредита и схемы погашения.
Рекомендуемые калькуляторы:
Калькулятор досрочного погашенияПерейти
Калькулятор прогноза досрочного погашенияПерейти
Сравнение вариантов досрочного погашенияПерейти
Владислав прошел «Тест: Как правильно досрочно погашать кредит?» и набрал 10 баллов.
Что выгоднее уменьшать, сумму или срок?
Но не все в жизни так просто. Если задаться вопросом — что выгоднее в общем случае, погашать сумму или уменьшать срок?
Для ответа на этот вопрос рассмотрим кредит
| Условия по кредиту | |
|---|---|
| Сумма кредита | 100 тыс. |
| Ставка по кредиту | 20% |
| Срок кредита | 2 года или 24 мес. |
| Тип платежей по кредиту | Аннуитет(равные платежи каждый месяц) |
| Срок кредита | 2 года или 24 мес. |
| Досрочное погашение | 10 тыс. через год или 12 мес |
| Дата погашения | 12.06.2014, дата первого платежа по кредиту 12.06.2013 |
Допустим мы делаем погашение в уменьшение суммы
А вот как выглядит погашение с уменьшением срока
Нам интересен параметр общая переплата банку. В случае досрочного погашения с уменьшением срока этот параметр меньше.
21 272.14 — 20 555.11 = 717,03
717,03 — это сумма, на которую проценты по кредиту в случае доп. платежа с уменьшением суммы больше процентов по кредиту с доп. платежом с уменьшением срока.
Т.е. в данном случае, досрочный платеж с уменьшением срока выгоднее.
Но это частный случай. Вопрос — что будет, если досрочных погашений больше чем одно. Нетрудно догадаться, что при ежемесячных погашениях ситуация такая же.
Т.е. в общем случае погашение с уменьшением срока выгоднее.
Мнение эксперта
Екатерина Капризова
Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.
Чтобы просчитать вариант с уменьшением срока и суммы одновременно для вашего кредита, мы разработали специальный калькулятор. Просто вводите ваш кредит справа и слева, добавляете досрочные погашения разного типа и нажимаете расчет. Первый полученный вариант будет самым прибыльным для вас
Досрочное погашение при разных типах платежей
Как известно, у кредитов бывает два типа платежей — дифференцированные и аннуитетные.
Вопрос, при каком типе платежей погашение в одну и ту же дату выгоднее. Для ответа на данный вопрос рассчитаем указанный выше займ для аннуитета и дифференцированных платежей.
Для этого нам нужно посчитать проценты до и после досрочного погашения. Для дифференцированного займа до досрочного погашения мы заплатим 20 833.33, после 20 166.67
Рассчитаем экономию для досрочного погашения для дифференцированного займа.
20 833.33 — 20 166.67 = 666,66
При этом остаток основного долга 19 166.67
Для аннуитета 22 036.53 до погашения и 21 272.14 после
получим
22 036.53 — 21 272.14 = 764,39
При этом остаток основного долга 20 093.10
Вывод: досрочное погашение при аннуитетных платежах более выгодно, так как больший остаток долга при аннуитете предполагает проценты больше. А когда больший остаток долга снижается — экономия получается больше, чем при снижении меньшего остатка долга.
Однако следует заметить, что дифференцированные платежи сами по себе более выгоднее, чем аннуитет.
Влияние даты досрочного погашения на переплату по кредиту
Дату досрочного погашения следует выбирать как можно более раньше — чем раньше дата, тем быстрее мы снижаем остаток долга по кредиту. А чем меньше остаток, тем меньше итоговые проценты по кредиту
Так, на нашем примере, если добавить досрочное погашение 12 июля 2013 года(12.07.2013), то получим переплату по кредиту 20 275.53 -см. расчет по ссылке.
Экономия = Переплата до досрочного погашения — Переплата после досрочного погашения
22 220.04 — 20 275.53 = 1944,51
При погашении через год в дату 12.06.2014 переплата по кредиту составляет цифру 21 272.14
Получим экономию по кредиту после досрочного погашения через 1 год.
22 220.04 — 21 272.14 = 947,9
Т.е. экономия при раннем погашении получается более чем в 2 раза больше.
1944,51/947,9 = 2.05
Вывод: нужно погашать ипотеку как можно раньше, на как можно большую сумму, тип погашений — с уменьшением срока.
Досрочное погашение и вклад.
При указанном варианте кредита у вас есть возможность не погашать кредит через год, а положить эти деньги в виде депозита в банк.
Тут все зависит от процентной ставки и самого вклада. Насколько выгодно это, нужно посчитать
Получаем экономию на выплате процентов в сумме 947,9 при погашении через год. А что если сделать вклад? Будут ли по нему проценты больше.
Сейчас ставки по вкладам в рублях начинаются от 10%. Если брать вклад с капитализацией и следующими условиями
| Условия по вкладу | |
|---|---|
| Сумма | 10000 |
| Ставка | 10% |
| Срок | 12 мес |
| Капитализация | да |
| Дата внесения средств | 12.06.2014 |
Получим следующий расчет вклада(использовался калькулятор вклада)
Таким образом, делать вклад в общем случае более выгодно, хотя тут все зависит от ставки.
Нужно правильно производить расчеты и определять предполагаемую прибыль по вкладу. Вы можете использовать представленный ниже калькулятор для получения всех возможных вариантов расчета.
Калькулятор «Вклад или досрочное погашение»
- Реальная помощь в принятии решения — вкладывать или погашать
- Ответ на вопрос — а что если не погашать досрочно, а сделать вклад — сколько можно сэкономить?
- Удобное графическое представление вариантов вклада и досрочки
- Возможность задать любой вариант вклада
- Сохранение ваших расчетов(при регистрации) и возможность экспорта
Как лучше платить ипотеку
После подписания кредитного договора на покупку жилья клиент обязуется выплатить банку долг вместе с процентами в определённый срок. Но ипотека всегда выдаётся на длительный период, а это значит, что вносить платежи придётся годами. Каждый заёмщик хочет побыстрее рассчитаться с кредитором и, если получится, сэкономить свои деньги. Сбербанк предлагает такую возможность. Тем более, что сегодня именно эта организация лидирует на рынке ипотечных кредитов, в том числе потому, что активно предлагает госпрограммы субсидирования.
Кроме того, многие россияне именно через Сбербанк получают заработную плату, поэтому для них действуют более выгодные условия получения займов. Неудивительно, что вопрос о досрочном погашении ипотеки достаточно актуален среди заёмщиков этого банка. Рассказываем, когда это выгодно делать, и пошагово проходим всю процедуру погашения.
- В каких случаях досрочно погашать ипотеку выгодно
- Полное досрочное погашение
- Частичное досрочное погашение
- Какие могут возникнуть препятствия для досрочного погашения ипотеки
- Можно ли вернуть страховку в случае досрочного закрытия кредита
- Заключение
В каких случаях досрочно погашать ипотеку выгодно
В каждом банке, в том числе и в Сбере, есть возможность досрочно закрыть долг по ипотеке — частями или полностью. Выгода будет зависеть от оставшегося срока кредитования. Большинство экспертов считают оптимальным, когда досрочное погашение осуществляется в первой половине действия кредитного договора. Если заёмщик решает быстрее рассчитаться с банком в конце срока, ощутимую выгоду он вряд ли получит.
Сбербанк придерживается аннуитетной схемы погашения задолженности по ипотеке — платежи остаются неизменными на весь срок, так что сначала клиент должен оплатить проценты, а затем основной долг. То есть чем быстрее он погасит задолженность, тем меньше будет переплата за кредит. Однако есть и другой вариант — уменьшение размеров обязательных платежей. В этом случае также удастся ощутить выгоду, ведь снизится нагрузка на семейный бюджет.
Полное досрочное погашение
Если появилась возможность полностью закрыть ипотеку до окончания срока действия кредитного договора — это идеальный расклад для заёмщика. В таком случае он может внести весь оставшийся платёж сразу за один день, и для этого не нужно заранее подавать в Сбербанк заявление о досрочном погашении. Но обратиться в финансовую организацию всё же придётся — необходимо будет уточнить остаток долга.
При этом обязательно стоит озвучить менеджеру точную дату, когда планируется закрыть кредит. Если совершить платёж не в указанный день, а на следующий, его сумма увеличится за счёт роста процентов, а ипотека не будет считаться полностью погашенной. В таком случае разница, пускай и копеечная, будет числиться за заёмщиком.
Выгода при полном погашении очевидна: нужно выплатить основную сумму долга и только набежавшие за этот период проценты. Да, в этом случае переплата по ипотеке будет минимальной. Но всё будет зависеть от оставшегося срока возврата долга: чем раньше это сделать, тем меньше придётся переплачивать банку.
Пошаговое руководство по внесению оплаты
Если заёмщик собирается полностью выплатить ипотеку, у него есть две доступные опции — лично посетить отделение Сбербанка либо воспользоваться онлайн-банкингом. В первом случае понадобится паспорт. Сотрудник проверит данные, после чего нужно будет передать наличные в кассу или переводом со счёта. Когда транзакция отразится в системе, сотрудник должен выдать справку о полном закрытии ипотеки и дополнительное соглашение о прекращении действия кредитного договора.
Второй вариант наиболее популярен у заёмщиков, ведь оплату можно совершить в любой момент без посещения офиса. Как раз на нём и остановимся. Процедура тут следующая.
- Авторизуйтесь в Сбербанке Онлайн.
- Перейдите в раздел «Ипотека». Затем — «Операции по кредиту», далее — «Досрочное погашение». В этой вкладке необходимо выбрать вариант полной выплаты долга.
- Укажите счёт списания средств. Здесь же следует обозначить дату транзакции.
- Ожидайте автоматического перерасчёта от системы — это займёт буквально пару минут. Когда на экране появится сумма, переходите к следующему этапу, опираясь на подсказки.
- Отправьте онлайн-заявку на досрочное погашение ипотеки. В качестве подписи необходимо использовать одноразовый код, который придёт на ваш телефон.
Заявление отправится на обработку в банк. Когда информация будет подтверждена, деньги с указанного счёта спишутся на кредитный, после чего в личном кабинете вы увидите запись о закрытии ипотеки. Но это ещё не всё — теперь необходимо позаботиться о снятии обременения с квартиры.
Как проходит процедура снятия обременения
Сбер на всех этапах сотрудничества старается создать максимально комфортные условия для своих клиентов. Даже после закрытия ипотеки банк окажет содействие: сам инициирует процедуру снятия обременения с квартиры. Все необходимые документы будут переданы в Росреестр в течение одного месяца после закрытия ипотеки.
По завершении процедуры пользователю придёт уведомление о снятии ограничений на квартиру — для проверки нужно отправить запрос через портал Госуслуг или Россреестр. Если необходимо документальное подтверждение, закажите выписку из ЕГРН, в которой не должно значиться никаких сведений об обременениях.
Частичное досрочное погашение
Если у клиента появился дополнительный разовый или постоянный доход, лучше при первой же возможности перечислять эти средства в счёт частичного погашения ипотеки. Так получится быстрее рассчитаться с банком и сэкономить на выплате процентов: уплаченные суммы сверх обязательного платежа пойдут на сокращение основного долга.
Предварительно подавать заявление в большинстве случаев не придётся, но лучше ещё раз перепроверить эту информацию в договоре. В результате уплаты большей суммы тело кредита будет уменьшено, при этом сократится и переплата по процентам или размер ежемесячных платежей. Это можно будет проверить в новом графике платежей, которые предоставляет Сбербанк после пересчёта.
Как частично погасить ипотеку досрочно
Сама по себе процедура внесения оплаты через онлайн-банкинг практически не отличается от алгоритма действий при полном закрытии ипотеки. Разница лишь в том, что в самом начале нужно выбрать вариант «Частичное досрочное погашение». При этом дату списания средств указывать не нужно — лишние деньги будут списаны автоматически в день платежа по графику.