Как оформить ипотеку на квартиру с первоначальным взносом в сбербанке пошагово

Как оформить ипотеку в Сбербанке на квартиру?

Оформить ипотеку в Сбербанке на вторичное жилье или квартиру в новостройке на текущий момент можно легко и в минимально сжатые сроки, что позволяет почти каждому желающему приобрести собственную квартиру или загородный дом под выгодный процент и на выгодных для заемщика условиях. И далее более подробно поговорим о том, какие программы сейчас действуют в Сбербанке, кто в них может принять участие, и какие для этого необходимы документы.

Сбербанк: лидер ипотечного кредитования

Ипотека — это целевой вид жилищного кредитования, который позволяет простому населению обрести заветные квадратные метры. Сделка по приобретению квартиры осуществляется благодаря заемным средствам, которые выдает банк исключительно для приобретения недвижимости. В свою очередь сама недвижимость выступает неким обеспечением, залогом, который в случае невозврата займа переходит в собственность банка и с помощью продажи с молотка компенсирует расходы финансового учреждения и основную сумму долга. В последнее время Россия активно развивается в отрасли ипотечного кредитования, наращивая кредитные портфели и снижая процентные ставки. И если еще в 2015 году средняя процентная ставка составляла 14%, то уже в 2017 этот показатель снизился до 9,5 – 10%. Конечно, банков, которые активно кредитуют заемщиков в данном сегменте рынка не так много, поскольку ипотека является одним из самых крупных и рискованных кредитов. Не все организации имеют такие ресурсы, которые позволят изымать из оборота огромные суммы и отдавать их даже под процент. Но крупные банки, которые уверенно чувствуют себя на рынке, не отказываются от таких продуктов и активно сотрудничают с покупателями жилья. И лидером такого сегмента является Сбербанк.

Данный банк работает не только в рамках своих коммерческих программ, но также активно сотрудничает и с государством, реализуя множество льготных и социально доступных ипотечных программ.

1. Кредитование покупки уже готового жилья;
2. Ипотека на строящийся объект;
3. Кредитование акционное;
4. Ипотека с внесением первоначального взноса в виде материнского капитала;
5. Военная ипотека;
6. Нецелевая ипотека;
7. Рефинансирование ипотеки других банков.

Каждая программа имеет свои особенности, которые и определяют возможность участия в каждой из них. Но в целом алгоритм оформления, получения и условия кредитования напоминают друг друга.

Общий алгоритм оформления

Прежде чем рассмотреть отдельные условия кредитования по каждой из рассмотренных программ, рационально раскрыть общий алгоритм оформления ипотеки.

У многих, кто хочет оформить ипотеку в Сбербанке или другом банке, возникает вполне логичный вопрос: с чего же начать? Здесь есть два варианта:

• Можно для начала определиться с запросами семьи, с материальными возможностями, с наличием собственных ресурсов и т.д. Необходимо понять, сколько стоит желаемая квартира и сколько средств необходимо будет семье взять в кредит для того, чтобы все-таки купить квартиру. И уже после определения необходимой суммы, которую придется брать в банке, обращаться к сотруднику Сбербанка. Он оценит возможности потенциального заемщика и примет решение о выдаче займа;
• Но можно начать оформление ипотеки с изучения условий кредитования, с оценки и сравнения нескольких программ и выбора самой оптимальной. И уже после этого, выбрав приемлемые условия кредитования, узнав стоимость желаемой квартиры и воспользовавшись кредитным калькулятором оценить реальные возможности: потянет ли семья кредит или нет.

И в случае, если ежемесячный платеж по кредиту с внесением минимального первоначального взноса на момент анализа условий для семьи вполне адекватный и соответствует размеру дохода, то уже тогда переходить к дальнейшим действиям.

Общий алгоритм ипотечного кредитования выглядит следующим образом:

1. Изучение условий кредитования и выбор наиболее оптимальной программы ипотечного займа;
2. Изучение рынка первичной или вторичной недвижимости для оценки стоимости квартиры или загородного дома;
3. Сопоставление стоимости желаемого жилья, условий кредитования и размера собственных сбережений. Определение суммы, которую необходимо будет взять в кредит;
4. Предварительный расчет ежемесячного платежа и определение возможности оформить такую ипотеку со стороны заемщика. На этом этапе лучше всего не ограничиваться только кредитным калькулятором Сбербанка, который есть на сайте, но обратиться за компетентной помощью к сотруднику банка. Необходимо учесть все расходы на ипотеку, в том числе и страховку, чтобы была возможность оценить итоговый платеж;
5. Заключение с застройщиком или продавцом недвижимости предварительного договора купли-продажи;
6. Сбор необходимых для банка документов и их представление сотруднику Сбербанка. Оформление ипотеки;
7. Внесение первоначального взноса на счет в банк. В случае использование в качестве первоначального взноса материнского капитала, данный этап происходит в другой форме. Об этом будет рассказано далее;
8. Перечисление всей суммы продавцу недвижимости. Операция проводиться банком без участия самого заемщика. Получение средства продавцом;
9. Подписание основного договора купли-продажи. Оформление в собственность заемщиком приобретенной квартиры;
10. Подписание договора залога и договора страхования залогового имущества, их регистрация.

Вот такой примерный алгоритм действий должен выполнить каждый заемщик для того, чтобы оформить потеку. Они в каждом конкретном случае могут отличаться один от другого, может изменяться последовательность, но суть не изменится.

Особое внимание хочется уделить такому вопросу, как страхование ипотеки. Многих заемщиков волнует вопрос о том, а необходимо ли вообще страхование при таком кредитовании и возможно ли от него отказаться, ведь это дополнительные расходы?

Здесь есть принципиальная разница: о каком виде страхования идет речь? Ведь при оформлении кредита в Сбербанке, например, предлагают заемщику оформить страхование самого залогового имущества, то есть застраховать квартиру, и страхование жизни и здоровья самого заемщика.

От добровольного страхования своей жизни и здоровья клиент банка может запросто отказаться, никто не вправе на этом основании не выдать ему ссуду. Единственное, что это повлечет последствия для человека – процентная ставка по кредиту будет автоматически увеличена на 1% годовых. Такое правило действует именно в Сбербанке. И не важно в рамках какой программы происходит кредитование.

Относительно страхования залога, то по действующему законодательству ни один банк не вправе выдать ипотечный займ без оформления страховки на залоговое имущество. Если заемщик отказывается от страховки, то он автоматически теряет возможность получить такой продукт.

Кто имеет право на получение ипотеки в Сбербанке

Как бы не говорили о том, что оформить ипотеку в Сбербанке на вторичное жилье или новостройку могут все без исключения, но это не так. Конечно, финансовое учреждение проверяет каждого заемщика на соответствие требованиям и в случае несоответствия им, предоставляет клиенту отказ. Поэтому каждый претендент на ипотеку должен знать о таких требованиях.

Критерии, по которым оценивают каждого потенциального заемщика ипотеки:

• Финансовое благополучие. Каждый клиент должен иметь возможность не только погашать кредит, но и обеспечивать себя и свою семью всем необходимым. Именно поэтому после уплаты кредита каждый месяц у заемщика или всей его семьи должно оставаться не меньше прожиточного минимума на каждого члена семьи. При этом в процентном соотношении должно оставаться на жизнь не менее 50 – 60% от общего дохода. На уплату же кредита может уходить не более 40 – 50%;
• Наличие трудового стажа. По требованиям Сбербанка необходимо, чтобы на последнем месте работы человек работал не менее 6 месяцев. При этом за последние 5 лет у него должно быть не менее года трудового стажа. Исключение — граждане, получающие зарплату в Сбербанке;
• Возраст. На момент оформления ссуды — не менее 21 года, а на момент погашения — не более 75 лет;
• Гражданство Российской Федерации.

Помимо этого, каждый клиент обязан по ипотеке предоставить созаемщика. От уровня дохода созаемщика оценивают предельный размер займа, который может предоставить банк. Если ипотеку оформляет супружеская пара, то вторая половинка заемщика автоматически становится созаемщиком.

Необходимые документы

Для того чтобы оформить ипотеку в Сбербанке на квартиру в новостройке или на рынке вторичного жилья необходимо собрать определённый пакет документов и представить его в банк.

Примерный пакет необходимых для Сбербанка документов:

• Копия паспорта заемщика;
• Второй документ, удостоверяющий личность. Это может быть СНИЛС, водительское удостоверение, загранпаспорт и т.д.;
• Справка по форме 2-НДФЛ для подтверждения получаемого дохода. Для индивидуальных предпринимателей допустимо представление не такой справки, а другого документа, например, декларации;
• Документы на приобретенную недвижимость: право собственности, технический паспорт и т.д.;
• Другие документы.

Полностью рассказать о том, какие документы понадобятся в каждом конкретном случае, невозможно, поскольку даже на официальном сайте Сбербанка сказано о том, что банк оставляет за собой право расширить перечень необходимых документов.

Например, при кредитовании в рамках программы материнского капитала необходимо представить сертификат о материнском капитале и справку с Пенсионного фонда о том, какой остаток материнского капитала у заемщика.

Если пара принимает участие в программе «Молодая семья», то тогда дополнительно необходимо свидетельство о браке, свидетельства о рождении детей.

Особенности кредитования в рамках различных программ от Сбербанка

Итак, как было уже сказано, то в Сбербанке сейчас заемщику предлагают несколько программ. И далее кратко об условиях таких программ:

В среднем процентная ставка по всем программам на данный момент составляет от 8,5 до 9,5%. Все зависит от индивидуальных особенностей кредитного дела. Единственная программа, где сейчас ставки ниже — это акционные программы. В рамках таких программ можно оформить ипотеку на квартиру от застройщика от 7,4%. Правда срок такого льготного кредитования составляет не 30 лет, как в других программах, а всего 12 лет. Если в течение 12 лет клиент не погашает всю сумму долга, то тогда срок пролонгируется, но ставка автоматически увеличивается до 9,5%. Сумма кредита во всех программах достигает 20 миллионов долларов.

Какая программа наиболее оптимально подходит конкретному гражданину, принимает решение, как сам банк, так и заемщик.

Как правильно взять ипотеку в Сбербанке в 2023 году: с чего начать, калькулятор, условия и проценты

Перед подачей ипотечной заявки в банк каждый потенциальный заемщик должен знать, какие этапы включает в себя оформление такого кредита, сколько примерно это займет времени и какие имеются нюансы и особенности. Подробнее о том, как взять в Сбербанке ипотеку с перечислением важнейших шагов – читайте далее.

С чего стоит начать

Собственная жилплощадь – это комфорт, стабильность и уверенность жизни любой семьи. При этом весомая доля российских граждан имеет возможность решить квартирный вопрос только с помощью ипотеки.

Ипотечный кредит – это всегда большая переплата банку и существенные риски для заемщика. Поэтому настоятельно рекомендуется заранее оценить свою платежеспособность, определиться с типом приобретаемой недвижимости, выбрать оптимальную программу ипотеки, внимательно изучить ее условия, а также сопоставить преимущества и недостатки будущих обязательств.

Ключевые плюсы оформления ипотечного займа в Сбербанке:

• возможность купить жилье и сразу заселиться в него (в случае приобретения вторички);
• юридическая чистота сделки (стороны сделки и сам объект недвижимости тщательно проверяется);
• равномерное распределение оплаты долга банку без серьезного урона для бюджета семьи;
• надежное инвестирование средств в недвижимость.

Но не стоит забывать о минусах, среди которых:

• ограничение прав заемщика в отношении приобретенного жилья (его нельзя подарить, продать без согласия банка-залогодержателя);
• риск утраты квартиры в случае злостных нарушений условий кредитного договора;
• существенная итоговая переплата по кредиту (итоговая стоимость ипотечного жилья к концу срока погашения ипотеки может вырасти в 2 и более раз);
• необходимость уплаты первого взноса (не менее 10% от цены жилплощади);
• обязательные сопроводительные расходы при оформлении ипотеки, которые еще больше увеличивают итоговую стоимость кредита (например, имущественная страховка).

ВАЖНО! При оформлении ипотечного кредита в Сбербанке важно быть готовым к постоянной кредитной и психологической нагрузке вследствие длительного срока погашения. Именно из-за этого давления многие не желают влезать в так называемую «кабалу».

ШАГ 1: Определяемся с программой кредитования

В 2023 году потенциальным ипотечным заемщикам доступны 10 основных программ:

1. Рефинансирование
2. Приобретение строящегося жилья
3. Приобретение готового жилья
4. Строительство жилого дома
5. Загородная недвижимость
6. Ипотека с господдержкой для семей с детьми
7. Ипотека плюс материнский капитал
8. Военная ипотека
9. Нецелевой кредит под залог недвижимости
10. Гараж или машино-место

Большинство из приведенных кредитов выдаются в размере от 300 тыс. рублей (максимальная сумма ограничивается платежеспособностью клиента и оценочной стоимостью приобретаемого жилья) на срок не больше 30 лет. Исключением являются программы «Семейная ипотека» (до 8 миллионов рублей), «Нецелевой займ под залог» (не более 10 миллионов рублей) и «Военная ипотека» (до 2,629 миллионов рублей). Предельный срок кредитования по последним двум не может превышать 20 лет.

Ставки по ипотеке в Сбербанке варьируются в зависимости от выбранного продукта и присоединенных допуслуг. Минимальное значение ставки по кредиту без участия государства – 6,5%. Детальный разрез по процентам представлен далее.

К приведенным ставкам Сбербанк может применять скидки и надбавки. Среди возможных скидок:

• – 0,3 п.п. – при покупке квартиры на портале «ДомКлик»;
• – 0,4 п.п. – для клиентов, относящихся к категории молодых семей.

• + 1 п.п. – если заемщик отказался от полной страховки;
• + 0,5 п.п. – для сторонних клиентов, не имеющих зарплатного счета в Сбербанке;
• + 0,2 п.п. – при первом взносе менее 20%;
• + 1 п.п. – увеличение ставки на период регистрации ипотечной сделки.

Обособленным ипотечным продуктом Сбербанка является ипотека для участников программы реновации жилфонда в Москве, в рамках которого заемщики смогут приобрести в кредит готовое жилье. Конечные условия кредитования обсуждаются индивидуально с каждым клиентом.

ШАГ 2: Узнаем, кому дает ипотеку Сбербанк

Любому ипотечному кредиту свойственно предъявление повышенных требований к будущему заемщику. Поэтому на этапе выбора банка следует проверить себя на соответствие основным ограничениям со стороны кредитора.

Взять жилищный кредит в Сбербанке смогут ипотечные клиенты, отвечающие таким требованиям:

1. Наличие гражданства России и постоянной/временной регистрации на ее территории.
2. Возраст – от 21 до 75 лет.
3. Наличие минимального стажа на текущем месте занятости – не менее 6-ти месяцев (общая продолжительность работы за последние 5 лет не должна быть менее года).
4. Достаточная платежеспособность и возможность документально подтвердить свои доходы.
5. Отсутствие испорченной кредитной репутации.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! При несоответствии любому из перечисленных пунктов Сбербанк имеет право отклонить поданную заявку. Подробно причины отказа по ипотеке Сбербанка вы можете узнать из специального поста.

ШАГ 3: Делаем расчет на калькуляторе

С помощью ипотечного калькулятора на жилье в Сбербанке клиент сможет заблаговременно оценить будущую кредитную нагрузку, узнать сумму ежемесячного платежа и итоговую переплату по кредиту. Для получения таких данных пользователю потребуется заполнить основные сведения об оформляемом займе:

• сумму ипотеки и дату ее выдачи;
• срок;
• значение процентной ставки (взять максимальную, если точная пока неизвестна);
• тип оплаты.

Итоги будут выведены в формате детальной таблицы и удобного графика, с помощью которых заемщик сделает выводы о том, действительно ему стоит взять ипотеку.

ШАГ 4: Подготавливаем документы

Заранее клиенту потребуется собрать и подготовить следующие базовые бумаги:

• российский паспорт;
• заполненная анкета-заявление
• документы о доходах и трудовой деятельности;
• бумаги на залоговое имущество (взять у продавца).

Для клиентов, которые хотят взять кредит по 2-м документам, потребуется только паспорт и СНИЛС/ ИНН.

ШАГ 5: Подаем заявку

Подача заявки в Сбербанк, с помощью которой клиент может взять ипотеку, осуществляется двумя основными способами: через уполномоченный ипотечный центр или удаленно через личный кабинет сервиса «ДомКлик». В обоих случаях потребуется приготовить требуемый комплект бумаг. При оффлайн подаче менеджер банка сразу зарегистрирует бумаги и примет их в работу. При онлайн отправке клиент заполнит все сведения о себе и требуемом кредите и прикрепит сканы документов.

Заявка может подаваться предварительно, даже в случае, когда клиент еще не выбрал окончательный вариант недвижимости для покупки. В этой ситуации Сбербанк выносит решение о целесообразности кредитования данного заемщика, исходя их его финансового положения и кредитной истории.

ШАГ 6: Ждем одобрение

Сроки рассмотрения ипотечной заявки в Сбербанке зависят от целого ряда факторов, включая тип покупаемого жилья, выбранной программы, категорию клиента и субъект РФ.

Заявки, подаваемые через отделения банка, в среднем рассматриваются от 2 до 5 рабочих дней. Решения по онлайн-заявкам стандартных и зарплатных клиентов обычно выносятся немного быстрее – от 2 часов до 2 дней.

ВАЖНО! Вынесенное решение Сбербанка является предварительным и может быть изменено после предоставления документов и оценки залоговой недвижимости.

ШАГ 7: Предоставляем документы по недвижимости

В список бумаг по залогу для Сбербанка обычно входят:

• документы, доказывающие основание получения права собственности (бумаги о приватизации, ДКП, дарения, мены и т.д.);
• отчет об оценке покупаемой жилплощади;
• свидетельство о праве собственности;
• техдокументация и кадастровый паспорт (поэтажный план, экспликация);
• выписка из ЕГРН;
• справка об отсутствии зарегистрированных лиц и задолженности по коммуналке;
• согласие супруга/брачный контракт (при наличии);
• предварительный ДКП/ДДУ.

Список может изменяться и дополняться по требованию банка. Предоставленный пакет бумаг по недвижимости на практике рассматривается примерно 2-5 рабочих дней.

ШАГ 8: Страхуемся

В обязательном порядке в Сбербанке страхуется сам объект недвижимости. Без этого сделку не провести. Дополнительно нужно будет застраховать жизнь и здоровье заемщика по ипотеке. Эта опция добровольная, но при отказе от неё ставка по ипотеке увеличивается на 1% и вам не будут доступны льготные программы кредитования, такие как семейная ипотека под 6%, например.

Сделать предварительный расчет полиса страхования для ипотеки и оформить его онлайн можно с помощью этого калькулятора:

ШАГ 9: Подписываем договор ипотеки

Следующим этапом после оглашения Сбербанком окончательного решения и проверки всех документов заемщик приглашается в офис для подписания кредитного договора и договора об ипотеке. В последнем максимально подробно указываются свойства и параметры имущества, которое будет передано в залог банку, включая стоимость покупки, сроки расчета, точный адрес и особенности дальнейшего обременения.

Ставить подпись рекомендуется только после внимательного изучения каждого пункта и понимания, на каких условиях дают ипотеку. Посмотреть типовой договор ипотеки Сбербанка вы можете в нашем прошлом посте.

После этого клиент должен будет внести обозначенную в договоре сумму первого взноса и приобрести страховой полис.

ШАГ 10: Регистрация сделки

Документы по ипотеке далее отправляются на регистрацию в Росреестр. Сама сделка может быть зарегистрирована традиционным способом через Регпалату или МФЦ или же удаленно с помощью сервиса электронной регистрации. Клиенту не потребуется личного присутствия, так как все процедуры производятся в онлайн-режиме с помощью персонального менеджера. Такая услуга является платной – от 5 до 10 тысяч рублей.

Дополнительно заемщику предоставляется возможность использования еще одного допсервиса от Сбербанка – безопасные расчеты. Суть заключается в безналичной оплате посредством спецсчета ЦНС между продавцом и покупателем при полном контроле банка. Сумма по договору будет перечислена только после успешной регистрации сделки без лишних задержек и необходимости посещать банк.

ШАГ 11: Выдача ипотеки и окончательный расчет

После того как ипотечный договор будет зарегистрирован в Росреестре, недвижимость обременяется в пользу Сбербанка. Далее в течение обозначенного в кредитной документации срока банк должен будет произвести окончательный расчет.

Сейчас сумма ипотеки за вычетом оплаченного заемщиком первоначального взноса переводится Сбербанком на личный счет продавца. Сроки зачисления зависят от того, где открыт такой счет. Расчет внутри Сбербанка производятся моментально.

Ответы на частые вопросы

Во избежание пробелов в понимании сути ипотеки и ключевых условий оформления такого кредита в Сбербанке приведем ответы на популярные вопросы клиентов.

Как взять ипотеку в Сбербанке пенсионеру

Специальные программы и льготы для клиентов пенсионного возраста в Сбербанке отсутствуют. Поэтому взять ипотеку в Сбербанке на квартиру такая категория заемщиков может на стандартных условиях.

Пакет документов будет стандартным, но нужно быть готовым к тому, что банк может потребовать предоставления пенсионного удостоверения и справки о размере получаемой пенсии, которую можно взять в ПФР, если пенсионер не получает пенсию на карту Сбербанка.

Ключевой особенностью получения ипотеки для пенсионеров является тот факт, что при достаточной платежеспособности и ее документального доказательства кредит выдается лицам в возрасте вплоть до 75 лет на момент внесения последнего платежа. Без подтверждения своих доходов ипотека оформляется только до 65 лет.

Можно ли оформить без первоначального взноса

Классической в своем понимании ипотеки без первого взноса в Сбербанке сейчас нет. Однако обойти момент с внесением собственных средств можно с помощью следующих вариантов:

• использовать средства маткапитала;
• оплатить субсидией от государства (при наличии такого права);
• намеренно завысить стоимость покупаемой квартиры по согласию с продавцом;
• взять нецелевой займ под залог имеющейся жилплощади;
• взять потребительский кредит.

Как взять ипотеку с материнским капиталом

Маткапитал при оформлении ипотеки в Сбербанке можно направить на оплату части задолженности по уже действующему кредиту (основного долга и процентов) или на первоначальный взнос. Однако важно понимать, что на изучение документов по сделке и перечисление средств Пенсионному фонду требуется время, которое необходимо учитывать при заключении кредитного договора, о чем нужно продавца.

Сумма свыше 450 тысяч рублей для большинства российских семей является существенной мерой поддержки при решении жилищного вопроса. Подробнее о том, как работает ипотека Сбербанка и материнский капитал описаны далее.

Для того чтобы взять ипотеку на квартиру в Сбербанке, важно еще до подачи кредитной заявки детально ознакомиться с условиями кредитования, проверить себя на соответствие банковским требованиям, подготовить полный пакет бумаг и сделать предварительные расчеты на калькуляторе. Особое внимание следует уделить возможным рискам и внимательной оценке своей платежеспособности, чтобы потом не нарушать условия договора и не просить отсрочку по ипотеке.

Если у вас остались вопросы и требуется консультация специалиста, то ждем вас. Запись через онлайн-консультанта на нашем сайте.

Просьба оценить пост и поставить лайк, если он вам помог.