Оплачивать ипотеку по графику
Чтобы платить за ипотеку по графику, каждый месяц вносите на карту сумму регулярного платежа. Размер и график ежемесячных платежей известны заранее: они указываются в кредитном договоре по ипотеке, а также их всегда можно найти в приложении Тинькофф.
Для этого выберите «Ипотека» в списке счетов, на появившемся экране будет указана общая задолженность, а также дата и размер очередного платежа.
Внести деньги на счет, чтобы оплатить ипотеку, можно несколькими способами.
Наличными в банкоматах Тинькофф — потребуется номер договора дебетовой карты, на которую вы вносили первоначальный взнос по ипотеке, либо сама эта карта.
Переводом с карты любого банка — в приложении Тинькофф или на сайте tinkoff.ru. За такой денежный перевод Тинькофф комиссии не берет, но она может быть со стороны другого банка.
Наличными у партнеров — в любой из 300 000 точек по всей России: в офисах связи, пунктах денежных переводов и через терминалы оплаты. Потребуется номер договора дебетовой карты, на которую вы вносили первоначальный взнос по ипотеке, либо номер самой этой карты.
Так можно бесплатно внести до 150 000 ₽ за расчетный период. Если положить больше, комиссия составит 2% от суммы превышения.
Банковским переводом — из любого банка без комиссии Тинькофф. Реквизиты для перевода можно найти в приложении Тинькофф и в личном кабинете на сайте tinkoff.ru.
Когда происходит списание платежа по ипотеке?
Ежемесячные платежи списываются автоматически — только с карты Тинькофф, на которую вы внесли первоначальный взнос по ипотеке. Вам ничего для этого делать не надо, важно лишь следить, чтобы в день регулярного платежа на этой карте была необходимая сумма. Деньги можно внести заранее — банк спишет их только в дату регулярного платежа.
Что будет, если просрочить платеж по ипотеке?
Если не оплатить ипотеку вовремя, сумма регулярного платежа будет считаться просроченной задолженностью.
Такой кредит регулируется законом «Об ипотеке», поэтому на сумму просроченной задолженности ежедневно, начиная с дня, следующего за датой списания платежа, будет начисляться штраф. Его размер равен 1/366 от ключевой ставки Центробанка на момент заключения ипотечного договора. Размер ключевой ставки на тот момент можно узнать на сайте Центрального банка России.
Чтобы не пришлось платить штраф за просроченный платеж, следите, чтобы в день списания ежемесячного платежа на карте всегда была нужная сумма.
Как взять справку об остатке задолженности по ипотеке?
Чтобы получить такую справку, напишите в чат службы поддержки банка в приложении Тинькофф. Мы сделаем справку и пришлем ее в ответном сообщении.
Также справку можно заказать через цифрового помощника Олега. Для этого напишите в чате с Олегом: «Справка о долге по кредиту». Помощник уточнит, на какую электронную почту отправить справку, и пришлет ее — тоже в течение дня.
Как досрочно погасить ипотеку и где взять на это деньги. Инструкция
Перспектива «платить ипотеку до пенсии» пугает многих. Но не все так трагично: кредит можно гасить досрочно, уменьшая переплату. Если, к примеру, брать ипотеку на 5 млн рублей под 8% годовых, за 20 лет вместе с процентами придется выплатить банку вдвое больше, тогда как за 10 лет переплата по процентам будет примерно 2,3 млн рублей. Как гасить ипотеку правильно и где взять на это деньги — в совместном материале 66.RU и «Группы ЛСР».
Досрочное погашение банкам, мягко говоря, невыгодно. Банк ведь дал заемщику деньги, чтобы на этом заработать. То есть чем меньше клиент пользуется деньгами кредитной организации, тем меньше у нее прибыль. Поэтому некоторые банки разными способами притормаживают клиентов на пути рассчитаться с ними побыстрее. Вот какие шаги стоит предпринять, чтобы избежать сюрпризов на своем пути.
Как гасить ипотеку правильно
Фото: Настя Кеда, 66.RU
Что лучше уменьшить: срок или платеж
Фото: Настя Кеда, 66.RU
- Сокращение срока кредитования. В этом случае ежемесячный платеж остается прежним, в составе платежа увеличивается та часть, которая идет на погашение основного долга. То есть вы экономите на переплате процентов по кредиту.
- Снижение ежемесячного платежа. В этом случае сокращаются ежемесячные расходы на обслуживание ипотечного кредита и у вас появляется больше свободных денег. Общая переплата тоже снижается, но не так значительно, как при первом сокращении срока кредитования.
Первый вариант наиболее выгодный: так быстрее гасится «тело» кредита, и заемщик существенно экономит на выплате процентов. Но идеальный вариант — чередование сокращения срока и размера платежа. По сути, это подбивка платежа с двух сторон — и срок уменьшили, и платеж комфортен настолько, что появляются свободные деньги, чтобы делать еще больше досрочных погашений.
Разберемся на примере
Фото: Настя Кеда, 66.RU
Возьмем двухкомнатную квартиру в ЖК «Мичуринский» от «Группы ЛСР». Стоимость квартиры — 6 022 020 рублей. Если брать недвижимость под «базовую» программу льготной ипотеки на 30 лет в 7,3%, то первоначальный взнос составит 903 303 рубля, а ежемесячный платеж будет 35 092.
При этом в первые месяцы состав платежа будет распределяться так: 31 139 рублей уйдет на погашение процентов, а 3954 рубля — на закрытие «тела» кредита. К последней выплате, которая, согласно плану платежей, состоится 1 января 2053 года, на погашение процентов уйдет только 212 рублей, а на закрытие основного долга — 34 880 рублей.
«Мичуринский» — это самый известный малоэтажный жилой комплекс Екатеринбурга. Он отлично спроектирован, что неудивительно, ведь комплекс реализует девелопер с 30-летним опытом работы на рынке недвижимости.
Поэтому здесь совершенно другой стиль жизни: размеренный, спокойный, свободный. Здесь приятно проводить время с семьей (для детей построено два образовательных центра, которые объединяют детский сад и школу), заниматься спортом и просто радоваться каждому дню.
Если ежемесячно платить сверх базового платежа по 10 000 рублей и уменьшать срок, то он сократится на 17 лет и 1 месяц. Если по 5000 — то на 13 лет и 11 месяцев.
Если же эти же 10 000 рублей каждый месяц отправлять на уменьшение платежа, то последние ежемесячные взносы не будут превышать 1000 рублей. Правда, они все равно будут в 2050 году.
Но помните: чем ближе к концу срока займа, тем менее выгодно погашать ипотеку досрочно. Поэтому не стесняйтесь вносить досрочно даже небольшие платежи. Не ждать, пока удастся накопить приличную сумму: досрочное погашение лучше делать сразу, как только появилась такая возможность. Поверьте, даже небольшой досрочный платеж позволит в конечном счете сэкономить.
Еще раз объясним на примере все той же квартиры в ЖК «Мичуринский» за 6 022 020 рублей, взятой в ипотеку на 30 лет под 7,3% годовых.
Если в первый год ипотеки к стандартному платежу 31 139 рублей каждый месяц добавлять по 10 000 рублей и направлять их на уменьшение срока, то уже через год он сократится на 2 года и 2 месяца.
Если те же 120 000 рублей отправить на досрочное погашение и уменьшение срока единоразово и через год — то есть откладывая по 10 000 в течение 12 месяцев для совершения крупного транша, — то срок сократится уже на 2 года и 1 месяц.
Где взять деньги на досрочное погашение
Фото: Настя Кеда, 66.RU
Сократите расходы
Для анализа трат создана масса удобных онлайн-сервисов и приложений. Если они не нравятся — заполняйте таблички в Exel или ведите записи в отдельных блокнотах от руки. Фиксируйте все — от «кофе с собой» до такси от магазина до дома в непогоду. Спустя пару месяцев (для статистики) вы найдете дыры, в которые утекают деньги.
Дальше — решайте сами. Можно ограничить себя максимально.
Никаких кофе навынос (можно и на работе выпить), кафе (можно и дома поесть), кино (есть же бесплатное в интернете) и копить-копить-копить, как можно больше отдавая банку каждый месяц. Некоторым такой формат нравится. Но мы все же посоветуем оставлять деньги на радости и жить обычной жизнью, даже если у вас ипотека сроком на 30 лет.
Заведите карты с кешбэком
Да, у вас точно есть несколько карт разных банков и «еще одна не нужна». Но попробуйте промониторить новые предложения финансовых организаций. Ведь есть специальные карты, например с топливным кешбэком. Вы можете ей расплачиваться за бензин, а деньги с кешбэка отправлять на частичное досрочное погашение. А с другой карты, например, получать повышенный кешбэк за покупки техники и косметики. Ну, вы поняли схему.
Получайте налоговые вычеты
Государство позволяет вернуть 13%, потраченных на образование, лечение и инвестиции. Кроме того, один раз можно получить вычет за покупку недвижимости. Правда, вернуть можно не более 650 000 рублей. Также существует вычет на проценты по ипотеке, по которому можно вернуть до 390 000 рублей.
Как дважды получить налоговый вычет за квартиру. Инструкция
Пользуйтесь пособиями
На погашение ипотеки можно направить выплаты и пособия. Например, часть долга можно закрыть с помощью материнского капитала. Многодетные семьи могут погасить кредит за счет субсидии в 450 тысяч рублей.