Как снизить платеж по кредиту или ипотеке
Рассказываем о способах снизить финансовую нагрузку, если вы боитесь не потянуть кредит. От ипотеки, которую можно взять по частям и гасить досрочно, до рефинансирования, реструктуризации и кредитных каникул.
- Как снизить платежи по ипотеке
- Траншевая ипотека
- Досрочное погашение
- Налоговый вычет
- Рефинансирование
- Реструктуризация и кредитные каникулы
Как снизить платежи по ипотеке
Во времена экономической нестабильности личные обстоятельства могут поменяться, а платежи по ипотеке стать неподъемными. Налоговые вычеты, внеочередные взносы, маткапитал и кредитные каникулы помогут ослабить финансовую ношу и станут ответом на вопрос, как уменьшить переплату по кредиту , если вы не справляетесь.
Но иногда о снижении ипотечного кредита стоит подумать и до того, как договор с банком был заключен. На выручку приходит новый финансовый механизм.
Траншевая ипотека
Уже на этапе заключения ипотечного договора на квартиру в новостройке есть способ сделать платежи в первые месяцы практически не ощутимыми для бюджета. Речь о так называемой «траншевой ипотеке».
Суть нового механизма расчетов в том, что на весь период до момента сдачи дома в эксплуатацию финансовая нагрузка минимизируется.
При оформлении договора долевого участия в строительстве застройщик разбивает сумму кредита на транши. Их может быть до пяти, но чаще всего два.
Первый транш банк переводит застройщику вместе с первоначальным взносом покупателя. Он может составлять, к примеру, 20% от всего кредита. Второй транш с оставшейся суммой банк совершает, когда дом готовится к сдаче или даже когда хозяева уже получили ключи и могут въехать.
Самое главное — проценты после первого транша начисляют только на его сумму. А весь основной долг будет гаситься позже.
Что делать если даже при траншевой ипотеке денег на оплату снимаемой квартиры не хватает? Вам поможет кредит от Совкомбанка на аренду жилья.
Рассчитайте ежемесячный платеж по кредиту с помощью онлайн-калькулятора на сайте.
Хотите переехать в новую квартиру, но нет денег на комиссию, залог и первый месяц? Выручит кредит от Совкомбанка. Ставка от 0%, сумма займа — до 3 млн рублей, срок — до пяти лет. Интуитивно понятный онлайн-калькулятор поможет рассчитать комфортный ежемесячный платеж, который не ударит по семейному бюджету.
Олег купил квартиру в строящемся доме за 7 785 000 рублей.
Размышляя о том, как снизить платеж по ипотеке, он обратился к оплате траншами.
Первоначальный взнос составил 3 млн рублей.
Льготная процентная ставка по ипотеке для него — 5,7%. Срок платежа определили на 30 лет.
В банке наш герой берет заем в 4 785 000 рублей.
Застройщик согласовал первый транш в размере 10% от этой суммы.
Значит ежемесячный платеж (только проценты на сумму первого транша) составит порядка 2 785 рублей.
Когда будет переведена вторая и основная часть займа, а Олег переедет в новое жилье, платеж поднимут до 27 961 рублей.
Как видите, пока наш герой не отпраздновал новоселье, он платит за будущее жилье сумму, которой прежде хватило бы разве что на один поход в супермаркет. При этом Олег может чувствовать себя спокойным за будущее — квартира строится, все идет своим чередом.
Пока траншевая ипотека практикуется в крупных городах страны. Наиболее распространена она в Москве. Инструмент больше всего подходит людям, которые живут в арендованном жилье и думают, как уменьшить сумму кредита на первое время. Так им не придется платить одновременно и за аренду, и за будущую квартиру.
Механизм популярен и у инвесторов — тех, кто покупает квартиры на этапе строительства, чтобы в будущем продать дороже или зарабатывать на аренде.
Траншевая ипотека может использоваться с любыми государственными программами, включая «Семейную ипотеку», «Военную ипотеку», «IT-ипотеку» и т. д. Это добавляет ей удобства.
Однако финансисты беспокоятся о том, что новая практика может повлечь очередную волну повышения цен на новостройки — подобно тому, как это произошло при появлении ипотечных программ с государственной поддержкой.
Невооруженным глазом можно увидеть, что идентичные по характеристикам (район, площадь, количество комнат, сегмент) квартиры в новостройках стоят дороже «вторичек» порой на 20-30%.
И все же, для кого-то траншевая ипотека станет единственной возможностью купить жилье с минимальным ипотечным платежом в первые месяцы.
Досрочное погашение
Возможность досрочного погашения ипотеки описана в 810 статье Гражданского кодекса . Многие граждане активно ею пользуются.
Внеочередной взнос может быть ответом на вопрос, как уменьшить срок кредита или как уменьшить переплату по кредиту.
Сумма, вносимая досрочно, целиком идет на закрытие основного долга. Он становится меньше, и проценты пересчитывают уже от новой суммы. Так в первое время после оформления ипотеки можно значительно снизить переплату. Причем, независимо от того, аннуитетный или дифференциальный тип платежей у вас по договору.
В большинстве случаев совершить внеочередной платеж можно, используя функционал мобильного приложения банка.
Если такой технической возможности нет, то нужно идти в банк с паспортом и деньгами, чтобы написать заявление на частичное досрочное погашение.
Сделать досрочное погашение разрешается и за счет средств материнского капитала. В 2023 году за первого ребенка государство выплачивает 588 000 рублей. Обычно получить эти деньги и пустить их на улучшение жилищных условий разрешается, когда ребенку исполнится три года. Но в случае с ипотекой ждать не обязательно — можно действовать сразу.
Чем быстрее сделаете внеочередной взнос, тем быстрее сможете снизить платеж по ипотеке.
Лучшее время, чтобы купить квартиру для всей семьи — вчера! Ведь цены на недвижимость неуклонно растут, и промедление влечет дополнительные расходы. Выбираете ипотечный банк? Рекомендуем рассмотреть специальные программы ипотеки для молодых семей от Совкомбанка. Предложим индивидуальные условия, комфортные именно для вас.
Новой семье нужен дом. Место, где будут счастливыми расти дети, куда всегда захочется вернуться. Совкомбанк ежедневно помогает осуществить мечту о своем жилье сотням молодых семьей с детьми по программе «Детская ипотека» с господдержкой. Квартиры на первичном рынке в ипотеку от 3 до 30 лет от 4,09% годовых.
Налоговый вычет
Часть затрат на кредит за жилье можно компенсировать за счет возвращения подоходного налога. Для этого вы должны быть официально трудоустроены. Налоговый вычет на недвижимость дают один раз в жизни.
Есть лимиты — НДФЛ в размере 13% вернут только с суммы до 3 млн рублей — значит, вы получите максимум 390 000 рублей. Но даже это позволит заметно снизить платеж по ипотеке.
Если квартиру купили супруги, то налоговый вычет может получить каждый из них.
Когда не получится вернуть вычет:
- при покупке квартиры будущие собственники вносили материнский капитал;
- государственные деньги привлекались иным способом;
- ипотечное жилье куплено у родственников;
- покупатели — участники программы «Военная ипотека».
Есть три способа получить вычет, чтобы снизить платеж по ипотеке.
Можно обратиться в налоговую самостоятельно в конце года. Если речь о новостройке, то подавать документы следует только после того, как дом был введен в эксплуатацию и вы подписали акт приема-передачи. Если квартира вторичная, документы на возврат оформляют в год покупки.
Другой вариант — вернуть НДФЛ через работодателя. В таком случае конца года ждать не надо.
С недавних пор доступен и упрощенный способ получения возврата. В личном кабинете на сайте nalog.ru заявление на возвращение подоходного налога можно сгенерировать автоматически. Справку о доходах предоставлять не потребуется. Заявление рассматривают в течение месяца, после этого в течение двух недель переводят деньги. И вы сразу можете их использовать, чтобы снизить платеж по ипотеке .
Подоходный налог вернут только за три последних года официальной работы. При этом сумма вычета не может быть больше суммы НДФЛ, удержанной с вас за год.
Как уменьшить платеж по кредиту
Допустим, вы платите ипотеку или другой кредит и понимаете, что скоро перестанете справляться с обязательствами по договору. Что делать, чтобы не испортить свою кредитную историю и не попасть под штрафные санкции банка? Есть, как минимум, два решения.
Рефинансирование
Иными словами, перекредитование в своем или другом банке. Это популярный ответ на вопрос, как уменьшить платеж по кредиту. Если подобрать хорошую программу, ставка может снизиться на пару-тройку процентов.
Обычно суть рефинансирования в том, что уже оформленный кредит вы гасите полностью за счет того, что берете другой. Цели может быть две — снизить ставку по кредиту или увеличить срок, в который заем должен быть погашен.
К рефинансированию ипотеки обращаются не только те, кто не справляется с финансовой нагрузкой и думает, как уменьшить платежи по кредиту . Оно актуально в том числе когда погашена половина займа, а экономические условия в стране изменились в лучшую сторону.
В свой банк имеет смысл обратиться, если по банковскому продукту, который вы выбрали, снизилась ставка. Например, была 11%, а стала 9,5%. Также вы имеете право обратиться в банк с просьбой о перерасчете займа, если снизилась ключевая ставка Центробанка.
Обычно заявление на рефинансирование рассматривают в течении 30 дней, после чего извещают о решении.
Больше шансов получить положительное решение у заемщиков, которые всегда вносили платежи согласно графику, имеют еще достаточно большую задолженность, а также давно являются клиентами банка.
Что делать, если просрочили кредит
Реструктуризация и кредитные каникулы
Как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту , если у вас уже идет просрочка платежей?
Для банка вы тем не менее ценный клиент, значит, есть вероятность, что вам пойдут навстречу. Особенно, если пользуетесь услугами банка много лет и прежде никогда не нарушали условий договоров.
Если при рефинансировании банк предлагает заемщику новые действующие программы, то реструктуризация всегда основывается на индивидуальном подходе.
В одном случае достаточно будет увеличить сроки, чтобы плательщик мог делать ежемесячные взносы, которые станут меньше. В другом нужны более кардинальные меры — например, полноценные кредитные каникулы, являющиеся альтернативой тому, чтобы уменьшить ежемесячный платеж по кредиту.
Вдобавок, если не скрываться от банка при возникновении проблем с деньгами, а пойти на диалог, есть шанс, что начисленные штрафные санкции за нарушение условий договора отменят.
Что касается кредитных каникул, то у тех, кто платит ипотеку, право на них появилось еще в 2019 году. Взять передышку в выплате долга можно один раз за весь период ипотеки и максимум на 6 месяцев.
С 2022 года каникулы можно получить и по другим видам кредитов, включая потребительские. Претендовать на них имеют право люди, чей доход упал более, чем на 30%.
Кредитные каникулы в любом случае предполагают, что у вас есть весомые причины, по которым долг гасить не удается.
Таковыми считаются потеря работы, инвалидность или серьезная болезнь, появление иждивенцев или комбинация этих факторов.
Также право на отсрочку платежей по кредитам имеют мобилизованные граждане. Причем, заявление может направить не только сам военнослужащий, но и другой человек — по доверенности.
Теперь вы знаете целых 5 способов, как уменьшить переплату по кредиту или ипотеке! Желаем вам, чтобы заемные деньги открывали новые возможности, а платежи по займам никогда не становились неподъемной ношей!
Источник: https://sovcombank.ru/blog/ipoteka/kak-snizit-platezh-po-kreditu-ili-ipotekeКак досрочно погасить ипотеку
В этой статье рассказываем, как ускорить выплату ипотеки и получить долгожданную свободу. Мы постарались собрать максимум способов быстрой выплаты ипотеки – от первоначального взноса и скидок на квартиру до нюансов досрочного погашения.
- Как оформить ипотеку на комфортных условиях
- На копите больше на первоначальный взнос
- Воспользуйтесь помощью государства
- Уточните возможность получения скидки при покупке квартиры
- Выберите банк с минимальной ставкой
- Занимайте на большой срок
- Рефинансируйте кредит
- Можно ли досрочно погасить ипотеку
- Зачем гасить ипотеку досрочно
- Как досрочно погасить ипотеку
- Материнский капитал
- Субсидия многодетным семьям
- Налоговый вычет по ипотеке
Решили взять ипотеку? Или уже взяли? Поздравляем! Осталось самое главное – выплатить ее. Мы подготовили советы, которые помогут вам быстрее рассчитаться с банком.
Как оформить ипотеку на комфортных условиях
У процедуры оформления ипотеки есть свои нюансы, но одно дело ее оформить и совсем другое – закрыть . О создании благоприятных условий для комфортного погашения займа нужно позаботиться заранее, и начать стоит с той самой минуты, когда у вас только возникла мысль приобрести недвижимость в кредит.
Накопите больше на первоначальный взнос
В начале всегда нужен план. Подумайте, какую квартиру вы хотите. Сделайте расчет в онлайн-калькуляторе , чтобы узнать, какой первоначальный взнос понадобится . Решите, через сколько месяцев или лет вы хотите оформить ипотеку, и посчитайте, сколько надо откладывать.
Получилась слишком большая сумма? Дайте себе больше времени для накоплений.
Это невозможно? Тогда ищите альтернативные источники дохода.
Вторая, третья работы – это не лучший вариант. Не стоит в погоне за доходом подрывать свои здоровье и нервную систему. Поэтому давайте рассмотрим пассивные источники дохода.
Вещи, посуда, украшения, книги, техника – у каждого найдутся не нужные больше вещи, которые лежат мертвым грузом и переезжают с места на место. Деньги за это можно получить небольшие, но тоже приятно.
- Заставьте деньги работать и приносить доход
Чтобы ваши накопления не съедала инфляция, откройте депозит или карту с начислением процентов на остаток – деньги будут копиться эффективнее. Если трудно удержаться от спонтанных покупок, то держите деньги там , где до них сложнее добраться – на вкладе.
Деньги, спрятанные под подушкой, обесцениваются. Сберегите средства от инфляции и заставьте накопления работать на вас. Откройте вклад в Совкомбанке со ставкой до 10,5 % годовых. Гибкие условия сыграют вам на руку:
- вы можете открыть вклад дистанционно;
- управлять им не выходя из дома;
- увеличить ставку, пользуясь картой «Халва».
Дополнительную сохранность средств обеспечивает государственная Система страхования вкладов.
Если вы финансово дисциплинированы и не потратите лишнюю копейку без острой необходимости – можно хранить деньги на карте, там больший процент.
- Оплачивайте покупки картой с кешбэком
И полученный доход откладывайте в копилку.
Ваше хобби может приносить не только положительные эмоции, но и дополнительный доход. Разводите цветы? Размножайте их и продавайте. Играете на фортепиано? Подумайте, вы могли бы давать уроки в выходные дни?
- Анализируйте свои расходы
Получать дополнительный доход – это хорошо, упорядочить и сократить действующие расходы – еще лучше. В этом помогут приложения для смартфона – выберите самое удобное и записывайте траты в течение месяца.
Определите, на какую категорию покупок уходит денег больше всего.
Например, вы выяснили, что самая затратная категория – это одежда и косметика. Подумайте, а так ли вам нужна шестая помада или четвертые кроссовки?
Хорошо обдумывайте спонтанные покупки (думать желательно за пределами магазина, чтобы ничего не отвлекало от размышлений) и научитесь отличать потребности от желаний.
Может быть, для вас рабочей стратегией станет ограничение финансов, которые вы можете потратить в каждой конкретной категории?
- Составляйте списки покупок перед походом в магазин
Иначе выйдете только за хлебом и молоком, а вернетесь с пакетами продуктов на 7 тысяч.
- Сократите расходы на приятные мелочи
Да, они приятные, но в конце месяца выливаются в очень даже приличную сумму. Поездки на такси, походы в бар, очередной шопинг со скидкой… Не отказывайте себе в импульсивных покупках полностью, чтобы не вгонять себя в депрессию, но подумайте хорошо – от чего стоит отказаться ради будущей жилплощади.
Например, вы берете стакан капучино в автомате перед началом каждого рабочего дня. Напиток стоит 100 рублей. Вам кажется, что это не так много и что без привычного стаканчика кофе ваше утро не заладится.
23 рабочих дня в месяце × 100 руб. = 2300 руб. в месяц
2300 × 12 месяцев = 27 600 руб. в год
Даже за вычетом дней, когда вы в отпуске, и новогодних каникул получается внушительная сумма.
Не исключено, что в процессе накопления вы поймете, что можете откладывать чуть больше, а потом еще больше. Это хорошее решение, потому что чем больше взнос – тем меньше будет кредит и переплата!
В Совкомбанке квартиры на первичном и вторичном рынке для семей с детьми доступны от 4,09% с господдержкой.
Воспользуйтесь помощью государства
Обязательно узнайте, положены ли вам субсидии или льготы от государства. И если положены – как ими воспользоваться.
Сначала проверьте, доступен ли вам жилищный сертификат в рамках федеральной или региональной программы. Сертификат дает право на получение жилья или субсидию для покупки или строительства недвижимости.
Чтобы узнать, какие категории граждан могут получить сертификат в вашем регионе, обратитесь в администрацию населенного пункта, в котором вы прописаны.
Также можно узнать, подходите ли вы под условия оформления льготной дальневосточной ипотеки или ипотеки с господдержкой для семей с детьми .
Уточните возможность получения скидки при покупке квартиры
Торг – очевидный инструмент снижения цены на вторичку, но он годится и для новостройки. У застройщиков тоже бывают скидки и акции, например, сезонные, когда продажи падают летом – потенциальные покупатели разъезжаются отдыхать за город, на дачи, в отпуск.
В таких случаях застройщики могут предлагать скидки, чтобы привлечь покупателей. Поэтому, собираясь покупать квартиру, обязательно проверьте – есть ли скидки и акции у застройщиков. Чем дешевле вам обойдется жилье, тем меньше будет заем – следовательно, его будет проще выплатить .
Советы по выбору квартиры
- Если вы собрались покупать новостройку, то лучше приобрести ее на этапе котлована или в самом начале строительства. Чем ближе момент сдачи дома – тем больше цена за квадратный метр.
- Недвижимость на первых и последних этажах, не «видовые» комнаты с окнами во двор или недалеко от лифта, а еще боковые и угловые квартиры могут стоить дешевле. Если для вас это не принципиальные моменты – можно смело рассматривать подобные варианты и просить скидку у менеджера.
- Если у вас ограниченный бюджет и на примете есть другая квартира подешевле (хорошо, если у конкурентов застройщика) – скажите об этом менеджеру. Вряд ли он захочет отдать горячего клиента конкуренту – скорее всего, сам предложит скидку.
- Жилплощадь без отделки очевидно стоит дешевле. Однако при выборе такого варианта лучше все взвесить и составить хотя бы примерную смету, чтобы сравнить – сколько будет стоить квартира с отделкой, а сколько уйдет на жилье без отделки и самостоятельный ремонт (не только денег, но и нервов).
Выберите банк с минимальной ставкой
Не забывайте и про другие характеристики кредита. Ставка может быть заманчиво низкой, а различные неочевидные комиссии, которые тоже нужно выплачивать , приведут к тому, что в итоге ипотека окажется значительно дороже, чем по предварительным расчетам.
Либо низкую процентную ставку можно будет получить только при соблюдении ряда условий по сроку, определенному размеру первоначального взноса и прочим нюансам, которые вам могут не подойти.
Поэтому лучше сравнивать условия в одобренных заявках. Если вы еще не оформили жилищный заем, то стоит подать заявку на кредит сразу в несколько банков – и выбрать тот, в котором одобренные условия будут самыми комфортными.
Занимайте на большой срок
Чем меньше срок – тем больше ежемесячный платеж и больше риск, что даже при незначительном изменении финансового положения заемщик выйдет на просрочку. Поэтому лучше перестраховаться и оформить кредитный договор на бóльший срок, чтобы платеж получился меньшим.
Так вы сможете выплачивать взносы даже при снижении дохода. А если финансовая ситуация улучшится – можно будет гасить кредит досрочно.
Рефинансируйте кредит
Но только если это целесообразно. Рефинансировать кредит нет смысла, если погашено больше 50% долга.
Почему?
По ипотеке действуют в основном аннуитетные платежи, т. е. фиксированные – одинаковые в начале и в конце срока кредитования. Однако структура у таких платежей совершенно разная.
В начале срока сумма ежемесячного платежа состоит по бóльшей части из процентов по кредиту. Оставшаяся часть – малая – это сумма основного долга. По мере погашения кредита в структуре платежа уменьшается процентная часть и растет часть основного долга.
Поэтому если вы выплатили уже больше половины ипотечного кредита – вам невыгодно брать новый заем, чтобы закрыть действующий, и заново начинать погашать проценты.
Если же вы только начали выплачивать ипотеку, следите за актуальными ипотечными предложениями . Присмотритесь к вариантам, где ставка ниже вашей действующей на 1,5-2%. Обязательно взвесьте все за и против и просчитайте возможную выгоду от рефинансирования.
И не забывайте, что это оформление нового кредита. Поэтому при расчетах вам нужно будет учесть расходы и на саму сделку: повторный отчет об оценке жилья, страхование жизни и здоровья, регистрация права собственности и прочие расходы.
Если оно того стоит – обязательно рефинансируйте кредит, чтобы уменьшить сумму процентов и выплат.
Досрочное погашение – что это такое
Досрочное погашение – это внесение дополнительных платежей по кредиту, сверх того, что указано в составленном при заключении договора графике. Если средств достаточно, чтобы полностью выплатить остаток долга, кредитный договор будет закрыт , поскольку обязательства заемщика считаются выполненными.
Можно ли досрочно погасить ипотеку
Раньше банки устанавливали различные запреты и комиссии для тех, кто хочет погасить ипотечный кредит досрочно. Эта практика осталась в прошлом, теперь заемщики имеют право беспрепятственно вести расчеты с кредиторами.
Самый лучший момент для досрочного погашения – плановая дата внесения платежа или два-три дня после нее. Так можно направить всю сумму на то, чтобы погасить часть основного долга, а не проценты.
Будьте внимательны: по договору может быть предусмотрено обязательное заблаговременное уведомление банка о своем намерении. В этом случае без вашего письменного заявления внесенные средства будут списываться для стандартного погашения согласно указанным в графике датам.
Зачем гасить ипотеку досрочно
Если вносить на кредитный счет свободные деньги, не дожидаясь, когда накопится большая сумма, вы сможете понемногу снижать выплаты или срок ипотечного займа за счет уменьшения остатка долга по кредиту и объема процентов.
А что же выгоднее сокращать – срок или платеж?
Как правильно погасить ипотеку досрочно , зависит исключительно от ваших целей. В долгосрочной перспективе, конечно, выгоднее уменьшать срок. Чем меньше срок кредитования – тем меньше процентов вы заплатите. Но если у вас поменялись жизненные обстоятельства и платить прежнюю ежемесячную сумму стало не очень комфортно, то выгоднее и разумнее сократить платеж, оставив срок прежним.
В конце концов, всегда можно комбинировать способы досрочного гашения в зависимости от ситуации.
Условия частично-досрочного погашения ипотеки
Данная опция доступна всем клиентам финансово-кредитной организации. Перед внесением внепланового взноса необходимо уведомить кредитора. Подать заявление можно в отделении банка или в онлайн-приложении.
В заявлении нужно указать номер счета для списания средств, а также какой параметр действующего займа вы хотите изменить:
- уменьшить срок кредитования – вариант для тех, кто хочет поскорее выплатить долг;
- снизить размер платежа – способ сократить ежемесячные расходы на весь оставшийся срок действия договора.
Будьте внимательны, сроки уведомления в различных организациях отличаются. К тому же могут существовать ограничения по сумме – например, не менее 30% от размера стандартного платежа.
Как досрочно погасить ипотеку
- Оцените, какую сумму вы готовы выделить из своего бюджета на дополнительный внеплановый платеж.
- Внимательно ознакомьтесь с условиями досрочного погашения, указанными в договоре или на сайте банка.
- Выберите вариант модификации условий, при котором уменьшится срок кредита.
- Направьте письменное уведомление кредитору.
- Внесите на счет сумму, указанную в заявлении.
После списания средств в счет ЧДГ не забудьте обратиться к кредитору для составления нового графика платежей, а также в компанию, в которой застрахована приобретенная недвижимость. Некоторые страховщики в таких случаях производят перерасчет страховых взносов.
Если планируете полностью закрыть заем, уточните остаток долга в банке. После зачисления денег посетите офис для получения справки об исполнении своих обязательств.
Расчет выгоды от частичного гашения
Сравним выгоду от ЧДГ с уменьшением срока на разных этапах ипотечного кредитования.
В качестве примера возьмем ипотеку на 7 млн рублей с первоначальным взносом 1,4 млн (то есть 20%).
Дата заключения договора с банком
Источник: https://sovcombank.ru/blog/ipoteka/kak-bistro-viplatit-ipoteku-
