Как взять ипотеку с плохой кредитной историей
Плохая кредитная история – не приговор. Есть несколько действенных способов улучшить ее перед обращением в банк. Рассматриваем их в статье и даем советы, как еще можно повысить шансы на получение ипотеки.
- Одобрит ли банк ипотеку при плохой кредитной истории
- Что такое кредитная история
- Что портит кредитную историю
- Как изменить данные в БКИ
- Другие способы получить ипотеку с плохой кредитной историей
Одобрит ли банк ипотеку при плохой кредитной истории
Однозначного ответа на этот вопрос нет — все зависит от банка и конкретной ситуации, но отчаиваться не стоит. Даже если у вас плохая кредитная история — шанс получить ипотеку все равно существует, и на это есть разумные причины. Вот они:
- Ипотека — это залоговый кредит. Она обеспечена недвижимостью, которую клиент покупает с привлечением банковских средств. Если что-то пойдет не так, квартира достанется банку, а это — ликвидный актив.
- Некоторые банки не ставят ограничений по выдаче ипотеки для клиентов с плохой кредитной историей, но выдают заем только на определенных условиях. Например, увеличивают сумму первоначального взноса, повышают процентную ставку или в обязательном порядке просят оформить страховку.
- Для клиентов с подтвержденным высоким доходом и постоянным трудоустройством шансы взять ипотеку даже с плохой кредитной историей высоки. Банк в большей степени интересует настоящее клиента, а не его прошлое. Если сегодня у вас есть стабильная работа и регулярный заработок, опасаться отказа не стоит.
Каждый банк по-своему анализирует анкету заемщика, именно поэтому одно финансовое учреждение может отказать в займе, а другое одобрить. Если вам отказали, это вовсе не означает, что всему виной плохая кредитная история, причины могут быть разные, и банк имеет право не сообщать о них.
Что такое кредитная история
Петр решил купить квартиру в ипотеку. Но есть причины опасаться, что банк откажет. Петр слышал, что в случае отказа шансы получить кредит в будущем станут еще меньше. Как оценить вероятность получения ипотеки до обращения в банк?
Имеет смысл пойти тем же путем, которым воспользуется банк. В оценке потенциального заемщика один из главных факторов одобрения ипотеки – кредитная история.
Какой бы ни была выбранная ипотечная программа – льготная, с господдержкой или на общих условиях – финансовый бэкграунд заемщика играет ключевую роль. Первое, что сделает банк – проверит информацию в
Петр и сам может запросить информацию. Для начала нужно обратиться в раздел «Сведения о бюро кредитных историй» на « Госуслугах » или направить запрос через сайт Центробанка .
В ответ пришлют список БКИ. Компании аккумулируют информацию обо всех кредитах, которые гражданин когда-либо брал. Есть несколько крупнейших БКИ – «Национальное бюро кредитных историй», «Эквифакс Кредит Сервисиз», «Скоринг Бюро», «Объединенное Кредитное бюро» и некоторые другие.
Получив список, можно переходить на сайты организаций и делать запросы. Услуга бесплатная, если пользоваться ею не чаще двух раз в год. Ответ дают сразу. Если окажется, что кредитная история плохая, с ипотекой лучше повременить.
Иногда информация в базах бюро обновляется с задержкой. Если вы погасили долг в прошлом месяце, не исключено, что в базе данных БКИ он все еще будет числиться непогашенным.
Иногда в базе может оказаться и вовсе недостоверная информация. Именно так получилось у Петра.
Несколько месяцев назад мошенники оформили на Петра кредит. Он предъявил банку иск с требованием признать договор на заем недействительным. Требования удовлетворили. Но на сайте бюро ничего не изменилось.
Ситуация неприятная, но поправимая. Если это ваш случай и на сайте БКИ «висит» задолженность, к которой вы не имеете отношения, обратитесь в соответствующую финансовую организацию. Потребуйте предоставить документы, опровергающие информацию о долге, и передайте их в бюро. Петр сделал именно так; данные обновились.
Как очистить или удалить кредитную историю
Что портит кредитную историю
К счастью, таких факторов немного. Вот что негативно влияет на финансовый бэкграунд:
- За вами прямо сейчас числятся непогашенные займы перед банками или Вы отказались от ипотеки в прошлом. Взяли заем на жилье и не выполнили условий. В таком случае новый запрос на ипотеку могут не одобрить.
- Брали другие виды займов и не вносили платежи по графику. Грубым нарушением считается просрочка от 5 дней.
- В вашей истории есть обращения в банки и отказы в выдаче кредитов – причем многочисленные.
- Есть решение суда о принудительном погашении долга перед кредитными организациями.
Если ни в одном пункте вы не узнали себя – поздравляем! История, судя по всему, в порядке.
Предположим, долги, которые есть прямо сейчас, вы погасили. Что делать со всем остальным? С плохой кредитной историей получить ипотеку шансов мало.
Как изменить данные в БКИ
Информация в бюро может быть обновлена. Вопрос лишь в том, сколько времени на это потребуется.
Есть несколько способов повысить доверие банков к вам как к потенциальному заемщику.
- Взять потребительский кредит и выплатить заем строго по графику. Не старайтесь как можно быстрее полностью погасить кредит. Цель – продемонстрировать банку вашу исключительную пунктуальность.
- Программа«Кредитный доктор»от Совкомбанка длительностью до 1 года. Предусматривает целый набор опций – от подключения страховых программ по защите имущества и здоровья на первом этапе до получения денег на карту и выдачи крупного кредита наличными в качестве финального шага.
«Кредитный доктор» Совкомбанка выручит в случае проблем с кредитной историей. Выполнив 3 простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!
- Открыть кредитную карту. Кредитки выдает большинство банков. Оформить услугу зачастую можно и онлайн. Не страшно, что лимит доступных средств будет совсем небольшим. Куда важнее показать, что вы своевременно гасите задолженность.
- Рефинансировать кредит или сделать реструктуризацию. Такой способ подойдет, если у вас открыт кредит, с обязательствами по которому вы не справляетесь. Попробуйте обратиться в другие банки. Возможно, предложат программу с уменьшением размера ежемесячного платежа и увеличением срока займа.
- Депозит в банке . Когда вы готовитесь к покупке квартиры в ипотеку, то деньги на первоначальный взнос уже могут быть припасены. Хорошую сумму наличных накоплений можно положить в банк на депозит.
Если сумма равна 30% от стоимости жилья и выше, банки становятся лояльнее. Если накоплений нет, то, возможно, вам есть что продать? К примеру, бабушкину квартиру в пригороде.
Выручку можно пустить на первоначальный взнос, но сначала – положить на депозит. Так банк убедится, что вы финансово состоятельны.
- Покупать товары в рассрочку.Один из самых удобных способов – карта«Халва» с подпиской «Халва. Десятка».Период рассрочки на товары в 250 000 магазинах-партнерах достигает 10 месяцев.
Карта «Халва» — универсальный финансовый инструмент. Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 12%, а также открывайте вклады под выгодный процент. Вы можете взять заемные средства и потратить их на покупки в рассрочку 10 месяцев или больше, если оформите подписку «Халва.Десятка». Оформите Халву в пару кликов, и курьер привезет ее вам!
Данные в БКИ обновятся в срок от 2 месяцев. После этого ваш статус надежного заемщика окрепнет. Прежде чем идти в банк, запросите в бюро свежую информацию, чтобы убедиться, что долгов не осталось и все успешно погашенные кредиты отражены в
В студенчестве Петр взял кредит в банке и не платил по договору. Прошло более 10 лет. Ошибки молодости повлияют на доверие банка сегодня?
К счастью, не все так строго. Данные о заемщиках хранятся в базах БКИ всего 10-15 лет, а потом автоматически обнуляются. Переживать о том, что «темное прошлое» повлияет на выдачу кредита, не стоит. Вопрос о том, как взять ипотеку с плохой кредитной историей, снимется сам собой.
Но у монеты две стороны. Если полтора десятилетия лет назад вы исправно выплатили ипотеку, использовать эту информацию как козырь сейчас уже не получится. В конце концов, за это время многое в вашей жизни могло измениться. В том числе и финансовое положение.
Какие нужны документы для оформления ипотеки
Другие способы получить ипотеку с плохой кредитной историей
Предположим, у вас в « анамнезе » что-то совсем крамольное. Например, просроченный ипотечный кредит в прошлом. Заем на квартиру больше никогда не дадут?
Шансы на получение ипотеки с плохой кредитной историей все равно есть. Особенно, если у вас солидная зарплата (что будет отражено в справке 2-НДФЛ) и круглая сумма, припасенная на первоначальный взнос.
Также вместе с вами на кредит может « подписаться » созаемщик или поручитель. Наконец, можно заложить имеющуюся недвижимость. Тогда вероятность, что ипотеку одобрят, вырастет. Но процентная ставка для вас будет несколько выше.
Узнайте, под какой процент вам дадут ипотеку прямо сейчас. Рассчитать стоимость кредита на жилье можно с помощью калькулятора на сайте Совкомбанка.
Что если вы никогда не брали кредитов? В таком случае при анализе вашей платежеспособности банк будет опираться на другие факторы. Например, размер ежемесячного заработка, сумму первоначального взноса, возраст. Но это уже совсем другая история.
Надеемся, в этой статье вы нашли ответ на свой вопрос!
Все цены и предложения актуальны на момент публикации статьи.
Как взять ипотеку при плохой кредитной истории
Объясняем, как получить кредит на жилье, даже если вы проблемный заемщик.
Кредитная история — один из главных факторов, влияющих на решение банка по любому займу, а по ипотеке в особенности. По ипотечным займам суммы большие, сроки длинные, поэтому банки осторожно подходят к оценке рисков и, как следствие, особенно тщательно изучают потенциальных заемщиков. Не пустить в ипотечный рай могут кредитные грехи. Все они зафиксированы в скрижалях бюро кредитных историй (БКИ) — специальных организаций, которые собирают и хранят информацию обо всех ваших кредитах и о том, как вы по ним рассчитывались. Первое, что делает банк, когда получает заявку на ипотеку, — отправляет запрос в бюро кредитных историй. Так что не стоит рассчитывать, что удастся утаить свое темное кредитное прошлое или настоящее: банку обязательно подробнейшим образом распишут и сколько раз вы обращались за кредитами, и сколько раз вам в них отказали, и на какой срок вы задержали плановый платеж, и сколько вам еще остается платить. В общем, все и даже больше. Поэтому, чтобы зря не терять время, прежде чем просить у банка заем, запросите сначала сами сведения из БКИ.
Как узнать, где хранится ваша кредитная история
- зеленый — ваши шансы получить кредит очень высокие;
- желтый — шансы пониже, но неплохие;
- оранжевый — возможно, но не гарантированно;
- красный — стоп-кредит.
Узнать свой кредитный рейтинг можно и на нашем сайте. Сервис Банки.ру бесплатно рассчитает рейтинг на основе вашей кредитной истории. После расчета мы бесплатно подберем только те банки, которые готовы выдать вам кредит.
Самые популярные предложения на ипотеку с онлайн-заявкой
Выбор пользователей Банки.ру
Как исправить кредитную историю
Сейчас Интернет пестрит объявлениями из разряда «поможем взять кредит при плохой кредитной истории». Не стоит хвататься за такие соломинки — это чистой воды «развод». Кредитные лжеблагодетели не только выкачают из незадачливого заемщика деньги за мнимые услуги, но и могут подвести под уголовную статью о мошенничестве. Так что в случае плохой кредитной истории спасение кредитных утопающих — дело только их собственных рук.
Так как же исправить плохую кредитную историю? Сам алгоритм действий простой, но от этого его реализация не становится менее сложной. Если у вас проблемы с кредитной историей, значит, надо попробовать их устранить или хотя бы минимизировать. Расскажем по шагам, как это сделать.
Шаг 1. Гасим долги
В первую очередь надо постараться перевести текущие сложности в разряд прошлых. Если есть долги с просрочкой, их следует погасить, а уже затем подавать заявку на ипотеку. Причем подавать лучше не на следующий день после закрытия кредита, а минимум через несколько месяцев. Сведения о том, что кредитные ошибки остались в прошлом, должны успеть дойти до БКИ. Кроме того, банк должен убедиться, что заемщик хотя бы квартал смог продержаться и не залезть в новые долги.
Шаг 2. Нарабатываем положительную репутацию
На период восстановления подмоченной кредитной репутации можно стать клиентом того банка, в котором планируется оформлять ипотеку. Один из наиболее эффективных способов подтверждения своей кредитной респектабельности — завести в банке зарплатную карту и активно ею расплачиваться. Тогда банк увидит, какие у вас реальные доходы и расходы. Еще лучше — помимо карты открыть в банке вклад на ощутимую сумму, тогда банк действительно поверит, что заемщик встал на путь кредитного исправления.
Понятно, что это только в теории выглядит просто: погаси долги, открой вклад, но никакого моментального чудодейственного рецепта по исправлению кредитной истории нет. Если ошибки были, придется над ними работать.
А это точно поможет?
Кредитная история — на то и история, что из нее ничего не удаляется бесследно, по крайней мере, в течение установленного законом срока хранения записей. До 2022 года каждая запись хранилась в течение десяти лет, теперь срок сокращен до семи лет. Исключения составляют только недостоверные сведения — их как раз можно потребовать убрать в любой момент.
Поэтому исправление своего текущего кредитного положения вовсе не гарантия одобрения ипотеки. Информация об имевшихся проблемах никуда не исчезнет, и как на нее отреагирует банк, никто и никогда точно не скажет. Все будет зависеть от подходов к оценке ипотечных заемщиков, которые практикуются в конкретном банке. У каждого кредитора они свои и могут серьезно отличаться. Поэтому нельзя заранее спрогнозировать, насколько жирные минусы вы получите при оценке кредитоспособности за наличие темных пятен в кредитной истории. Несомненно, только одно — дополнительных баллов за это точно не начислят.
Если даже вам повезет и ипотеку одобрят, условия по ней, скорее всего, будут не самыми выгодными. Банк может урезать сумму и срок кредита, установить повышенную процентную ставку, потребовать более высокий первоначальный взнос, дополнительный залог или поручительство. И даже несмотря на это, получение ипотеки можно будет считать настоящей удачей, так как наиболее вероятный исход при плохой кредитной истории — отказ.
Самое обидное, что банк даже не обязан объяснять, что конкретно стало причиной отрицательного вердикта. К сожалению, банки имеют полное право на такую анонимность.
Если отказали в одном банке, можно, конечно, идти в другой — попытка не пытка, но дело в том, что подобные отказы фиксируются и не улучшают кредитную историю.
Гарантированный вариант исправления истории только один — дождаться, когда истечет срок хранения записи о негативном для вас событии.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >