Какая должна быть зарплата чтобы взять ипотеку

Как получить ипотеку по двум документам

Когда потенциальный заемщик не может подтвердить доходы стандартной справкой и копией трудовой книжки, у него есть возможность получить ипотеку по двум документам. Жилищный кредит при таких условиях банки предоставляют как на новостройки, так и на вторичку. Как правило, ипотеку по двум документам выдают по более высокой процентной ставке и с бóльшим первоначальным взносом. Вместе с экспертами рассказываем, как и на каких условиях можно получить ипотеку по двум документам.

Cодержание:

• Документы
• Условия
• Требования к заемщику
• Преимущества и недостатки
• Программы банков
• Как повысить шансы на одобрение

Документы

Оба необходимых документа, прилагаемых к заявке, подтверждают личность клиента:

• первый — паспорт гражданина России;
• второй — дополнительное подтверждение личности (обычно — СНИЛС).

«Помимо двух документов, во всех случаях заемщик заполняет анкету, в которой указывает свой доход, свои данные, данные организации, в которой трудится, и т. д., и банк проверяет отчисления в Налоговую службу, данные о заемщике в бюро кредитных историй, информацию в Сети (в том числе и в соцсетях), некоторые банки звонят работодателю для уточнения информации о месте работы и доходе заемщика», — рассказала глава юридического бюро «Сделки с недвижимостью» Альфия Митрошина.

Условия

Для ипотеки без подтверждения дохода в банках нередко действует более высокая ставка — по данным компании Frank RG, в среднем она выше на 0,5 п.п. В Сбербанке общая процентная ставка жилищного кредита по двум документам увеличивается в среднем на 0,6 п.п. В Альфа-банке и ВТБ ставка не повышается. Однако все зависит от программы, по который заемщик берет кредит.

Также при ипотеке по двум документам зачастую увеличивается сумма первоначального взноса. В ВТБ для любого варианта ипотеки сумма первоначального взноса сейчас составляет не менее 20% от стоимости недвижимости. В Сбербанке и Альфа-банке процент первоначального взноса при ипотеке без подтверждения дохода также не изменяется.

В ряде случаев действуют особые условия по сумме кредита. Например, в ВТБ максимальная сумма сокращается в два раза — с 60 млн до 30 млн руб. В Альфа-банке и Сбербанке сумма кредита не отличается в зависимости от того, какой вариант ипотеки выбрать.

«Как правило, банки, предоставляющие ипотеку по двум документам, не принимают в качестве первоначального взноса материнский капитал, но при этом погасить часть долга по ипотечному кредиту после оформления залога можно смело, так как ограничений по этому пункту у кредитных организаций обычно нет», — рассказала Митрошина.

Требования к заемщику

Требования к заемщику также обычно более серьезные в сравнении с получением ипотеки с подтверждением дохода. В Сбербанке ипотека иностранцам не предоставляется в принципе, поэтому действуют другие дополнительные требования — заемщик на момент возврата кредита по договору должен быть не старше 65 лет, тогда как при ипотеке по общим правилам — не старше 75 лет.

Отличаются также требования к стажу работы. Так, в Сбербанке требуемый стаж увеличивается в два раза — с трех месяцев до шести. При этом добавляется необходимость работы не менее одного года за последние пять лет. В ВТБ нет требований по трудоустройству и стажу, тогда как по общим правилам требуется место работы на территории России или (только для граждан РФ) в филиалах транснациональных компаний за рубежом. В Альфа-банке особые требования к заемщикам при оформлении ипотеки по двум документам отсутствуют, перечислил юрист КА «Юков и партнеры» Илья Бахилин.

Преимущества и недостатки

Главным недостатком ипотеки по двум документам является то, что процентная ставка в большинстве банков будет выше, а сумма первоначального взноса существенно больше, чем при стандартных условиях, говорит председатель коллегии адвокатов «Сулим и партнеры» Ольга Сулим. Она отметила, что в некоторых банках возможно уменьшение максимальной суммы и срока, на который вы можете получить кредит, соответственно, увеличивается сумма ежемесячного платежа.

Также шансы получить отказ по ипотеке по документам выше, чем обычно, рассказал Илья Бахилин. Особенно это касается заемщиков, у которых есть даже небольшие проблемы с качеством кредитной истории. «Если заемщик не может подтвердить свои доходы, значение качества его кредитной истории возрастает. В первые месяцы 2021 года доля отказов по всем заявкам на предоставление ипотеки растет. Прежде всего, это следствие реализации программы льготной ипотеки, а также общего снижения ставки по рынку, приведшее к росту популярности жилищного кредитования, а значит, и увеличению общего количества заявок на ипотеку», — подтвердил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков.

При этом в последние месяцы на ипотечные кредиты стали претендовать заемщики не очень высокого кредитного качества со сравнительно низким значением персонального кредитного рейтинга. Банки сохраняют низкий аппетит к риску и не склонны одобрять заявки граждан с низким персональным кредитным рейтингом, что, в свою очередь, снижает и общий уровень одобрения ипотеки, резюмировал Волков.

Основным преимуществом ипотеки без подтверждения дохода является экономия времени, уточнила Ольга Сулим. Она подчеркнула, что заемщикам не нужно тратить время на сбор объемного пакета бумаг, заявки при таких условиях чаще всего банки подтверждают быстрее. «Ипотека по двум документам выгодна, если у вас на руках уже есть половина стоимости квартиры, — тогда ставка и сроки не станут проблемой. К тому же такие условия спасают тех, чей офис находится за границей, или неофициально трудоустроенных граждан», — рассказала юрист.

Банки

Какой же все-таки будет процентная ставка и условия — нужно узнавать у конкретного банка, так как данные разнятся и зависят от личной ситуации каждого заемщика. В 2021 году ипотеку по двум документам можно получить, например, в следующих кредитных организациях:

• Сбербанк;
• ВТБ;
• Альфа-банк;
• банк «Дом.РФ»;
• банк «Открытие»;
• банк «Уралсиб»;
• Россельхозбанк;
• Металлинвестбанк.

Рассмотрим условия и программы в некоторых из них:

Сбербанк

ВТБ

• Минимальная сумма кредита — 500 тыс. руб.
• Максимальная сумма сумма кредита — 30 млн руб.
• Минимальный первоначальный взнос — 20%.
• При первоначальном взносе более 50% от стоимости квартиры ставка по кредиту снижается до минимального значения 7,4% годовых.
• Предложение позволяет оформить ипотеку в рамках программы «Больше метров — ниже ставка» на готовый объект, квартиру на первичном или вторичном рынке недвижимости площадью от 100 кв. м по ставке от 7,6%. Кроме того, воспользоваться программой могут и заемщики, получающие ипотеку в рамках госсубсидирования: ставка по программе «Ипотека с господдержкой 2020» — 6,1%, для семей с детьми — 5%, по программе «Дальневосточная ипотека» — 1%.
• Для получения ипотеки по двум документам в ВТБ необходимо предоставить паспорт гражданина РФ, а также на выбор — СНИЛС (свидетельство о пенсионном страховании) или ИНН (индивидуальный номер налогоплательщика) для лиц, которые в соответствии с законодательством РФ не обязаны иметь СНИЛС (например, военнослужащие).

Банк «Дом.РФ»

Альфа-банк

Металлинвестбанк

• Максимальная сумма в Москве — 25 млн руб.
• Максимальная сумма в регионах — 12 млн руб.
• Минимальный первоначальный взнос — от 10%.
• Процентная ставка — от 8,1%.
• При минимальном первоначальном взносе процентная ставка по кредиту увеличивается на 1%.
• При первоначальном взносе от 30% процентная ставка не увеличивается.
• Максимальный срок кредитования — до 30 лет.

Как повысить шансы

Банки, прежде чем выдать ипотечный кредит, ищут все слабые места заемщика. «Поводом для отказа может стать наличие просрочек за последние десять лет. Проверяются даже социальные сети — вдруг на вашей странице есть сомнительные репосты (о возможных махинациях с финансами или о том, как обмануть банк)», — рассказала юрист Ольга Сулим. По ее словам, чтобы повысить шансы на одобрение:

1. Первым делом убедитесь, что вы подходите по возрасту (есть 21 год).
2. Расплатитесь по всем имеющимся долгам и штрафам.
3. Просмотрите свои социальные сети, чтобы не было никакой подозрительной информации.
4. Накопите необходимый первоначальный взнос.
5. Внимательно заполните все документы (правильно написанные Ф. И. О., контактный телефон и так далее).
6. Не сообщайте недостоверные и ложные сведения.
7. Не стоит подавать заявку только в один банк, рассматривайте сразу несколько — это сэкономит время и силы.
8. Привлеките созаемщика с хорошим официальным доходом.
9. Используйте для залога имеющееся имущество, например автомобиль.
10. Подтвердите дополнительные источники заработка — пособия, дивиденды, доход от сдачи недвижимости.

«Перед подачей заявки стоит внимательно ознакомиться со своей кредитной историей, чтобы целенаправленно поработать над повышением персонального кредитного рейтинга. Затем надо собрать как можно больше косвенных документов, подтверждающих доходы и расходы, это могут быть справки о движении средств на банковских счетах, крупных депозитах. Важно и наличие собственности, которая может послужить дополнительным обеспечением (недвижимость или автомобиль). Также имеет смысл подчистить от нежелательного контента страницы в социальных сетях — некоторые банки обращают на них внимание перед принятием решения», — посоветовал глава НБКИ.

Читайте также:

• Что делать с ипотекой в случае потери дохода
• ЦБ назвал регионы России с самой дорогой ипотекой
• Льготная ипотека под 6,5%: в каких регионах она останется

Эксперты назвали минимальный размер зарплаты, которая позволит взять ипотеку в Москве

—>

Обновлено в 19:30

Для того чтобы взять в ипотеку однокомнатную квартиру в Москве, нужно получать как минимум 104 тысячи рублей в месяц, подсчитали эксперты РИА Новости. Причем эта цифра не учитывает расходы на повседневные нужды.

Расчеты сделаны для ипотеки на 25 лет с учетом первого взноса в 20% и ставки в 10%. Год назад, чтобы взять ипотеку на таких же условиях, нужно было зарабатывать 84 тысячи.

Вот что говорит риелтор Андрей Веселаго:

Андрей Веселаго риелтор «Во вторичке есть разные сегменты, если совсем экономить — в старом фонде есть более-менее современная вторичка, больше всегда растет более современное жилье, меньше растет старый фонд. В целом, по моим ощущениям, процентов 20 роста за год было, с момента начала пандемии — процентов 40, может, в среднем по больнице. 70-метровая «трешка» на Ленинском в 2019 году была 16,5, сейчас цены подбираются к 27-30 млн. Однокомнатные квартиры в Зеленограде — тоже произошел рост с 6-6,5 млн до практически 9 сейчас. Где-то в районе 10 млн была «двушка» у нас на Пражской полтора года назад, сейчас там эти деньги стоит «однушка».

Ситуацию на ипотечном рынке комментирует директор департамента проектного консалтинга Est-a-Tet Роман Родионцев:

Роман Родионцев директор департамента проектного консалтинга Est-a-Tet «За год у нас больше чем на 20% вырос рынок в среднем, какой сегмент ни возьмем. Плюс за год изменились ставки, если раньше мы бы среднюю ставку считали на уровне 7,3, то сегодня уже — 9,2. В свое время действовала льготная ипотека, можно было привлечь до 12 млн по спецпрограмме, но сегодня такого нет. Сегодня мы возвращаемся к показателям 2017–2018 года по уровню ипотечных ставок, но, с другой стороны, банки предпринимают контрмеры, расширяя круг потенциальных заемщиков за счет увеличения возраста ипотечного заемщика, снижения уровня первоначального взноса».

Недвижимость в Москве за прошлый год в среднем выросла на 26,8%. Но в следующем году нас может ждать совсем другая ситуация.

В ВТБ сделали прогноз стоимости жилья в России в 2022 году. По мнению специалистов, темпы роста цен на жилье в России замедлятся в три раза. По расчетам, стоимость квадратного метра на первичном рынке вырастет на 6-10%. С такой оценкой согласна председатель совета директоров компании «БЕСТ-Новострой» Ирина Доброхотова.

Ирина Доброхотова председатель совета директоров компании «БЕСТ-Новострой» «Цены в 2022 году, как мы ранее и говорили, будут расти только в рамках инфляции. В проектах, где они выросли в 2021 году и сейчас будут перегреты у многих выше рынка, будет корректировка, но это будет или фиксация, или небольшое снижение. Темпы нового строительства останутся прежними, спрос снизился, но не критично. Тем более застройщики по эскроу-счетам не зависят от покупок «физиков», так как они финансируются банками, и особо они не будут стремиться ниже уйти, так как уже по самой сути проекта и финансовым раскладам у них все планы на повышение, это в рамках 10% точно будет. Ипотека зафиксируется на двузначных цифрах, как минимум мы это будем видеть в первой половине года, а дальше все будет зависеть от ситуации в экономике, от ключевой ставки. Но спрос на ипотеку будет, поскольку она остается главным финансовым инструментом, с помощью которого нашим россиянам можно решить жилищный вопрос. В целом мы не ждем особого снижения цен, мы ждем корректировки и подорожания в течение года в рамках инфляции на 10%».

Снижение цен на квартиры в новостройках не ожидается, поскольку при системе эскроу-счетов застройщики не зависят от покупок физических лиц. Проекты финансируются банками, и в них заложено повышение цен в рамках инфляции. Это означает, что рост цены на новостройки в 2022 году будет в пределах 10%.