Виды ипотечных программ в 2022 году
Программы кредитования в банках обычно делятся на коммерческие и социальные — с государственными субсидиями. В последние годы стало много ипотечных программ с господдержкой, ведь государству выгодно стимулировать рынок недвижимости и обеспечивать россиян жильем.
Разбираемся, какой бывает ипотека и кому доступны разные льготы.
👔 Ипотека с господдержкой
Господдержка позволяет банкам выдавать займы по сниженной ставке, а разницу между льготным и стандартным процентом компенсировать из бюджета.
Есть много инициатив господдержки, но обычно речь идет про льготную ипотеку «для всех» — ее дают россиянам без дополнительных условий. Программа действует до 31 декабря 2022 года, но ее могут продлить
Доступный кредит: до 12 млн рублей в Москве, Санкт-Петербурге и соответствующих областях, до 6 млн — в других регионах
Ставка: 7% годовых
Узнайте, сможете ли вы взять льготную ипотеку
👶 Семейная ипотека
Одна из самых выгодных ипотек. Она выдается семьям, где хотя бы один ребенок родился с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года или если есть ребенок с инвалидностью.
Первый взнос по ипотеке — минимум 15%, и на него можно использовать маткапитал
Доступный кредит: такой же, как у ипотеки «для всех»
Ставка: 6% годовых, для Дальнего Востока — 5% годовых
Семейная ипотека под 6%: актуальные условия
🏗 Субсидированная ипотека
Это партнерская программа между банком и застройщиком, причем ставка зачастую околонулевая. Еще иногда предлагают кредиты без первоначального взноса.
При такой ипотеке растет цена квартиры. Клиент покупает квартиру по цене выше рынка, но получает низкий ежемесячный платеж и экономию на процентах в долгосрочной перспективе. Досрочно гасить такую ипотеку невыгодно
Условия кредита: зависят от конкретных банков и застройщиков
Ставка: от 0,01% годовых
Личный опыт: субсидированная ипотека в Москве
🏡 Сельская ипотека
С 2020 года действует господдержка при покупке жилья в сельской местности. В отличие от других программ, она бессрочная, но воспользоваться ею можно только раз.
Кредит дают на квартиру, участок, дом или на его постройку в сельской местности и в городах с населением не более 30 тысяч человек
Доступный кредит: для Дальнего Востока, Ямало-Ненецкого автономного округа и Ленинградской области — 5 млн рублей, для остальных регионов — 3 млн рублей
Ставка: от 0,1 до 3% годовых
Что такое сельская ипотека
🪖 Военная ипотека
Но есть много тонкостей и требований к участникам программы. Так, получить кредит можно спустя три года участия в накопительно-ипотечной системе. А на квартиру накладывают сразу два обременения: в пользу государства и банка
Как устроена военная ипотека
🗺 Дальневосточная ипотека
Программа направлена на заселение дальневосточных регионов. Ею могут воспользоваться семьи, в которых оба супруга младше 35 лет, либо одинокий родитель с несовершеннолетним ребенком.
Программа также доступна участникам «Дальневосточного гектара», педагогам и медикам — без ограничений по возрасту
Условия кредита: до 6 млн рублей на срок до 20 лет
Ставка: 2% годовых
Как взять ипотеку на Дальнем Востоке
🧑💻 Ипотека для ИТ-специалистов
Воспользоваться программой могут работники аккредитованных Минцифры ИТ-компаний. При этом возраст участника должен быть от 22 до 44 лет включительно, а в компании необходимо работать не менее 3 месяцев.
Есть также требования по доходу: от 150 000 Р для городов-миллионников и от 100 000 Р — для других мест
Доступный кредит: 18 млн рублей для регионов с населением свыше миллиона человек и 9 млн для других субъектов
Ставка: до 5% годовых
Льготная ипотека для ИТ-специалистов
🤱 Ипотека с маткапиталом
Семьи, в которых появились дети, могут оформить сертификат на материнский капитал. За первого ребенка дают 524 527,9 Р , за второго — 693 144,1 Р , если маткапитал на первого не использовался.
Эти деньги можно направить на первоначальный взнос или досрочное погашение кредита в рамках любой из программ: семейной, военной ипотеки и так далее
Доступный кредит: в зависимости от вида ипотеки
Ставка: 7% годовых и ниже, в зависимости от вида ипотеки
Права родителей с маткапиталом
🌟 Как разобраться, куда вложить
Читайте нашу рассылку для начинающих и опытных инвесторов. Каждый понедельник рассказываем, куда вложить деньги, чтобы получить доход, и как не отдать их мошенникам
Какие есть виды ипотечных кредитов
Ипотека для многих россиян является единственным доступным способом приобретения жилья. Неудивительно, что она входит в число самых популярных банковских продуктов. В статье расскажем, какие существуют виды ипотеки и кому они доступны.
- Что такое ипотечный кредит
- Классификация ипотечных кредитов
- По виду залога
- По объекту недвижимости
- По способу погашения
Что такое ипотечный кредит
Большинство людей считают, что ипотека – это кредит на покупку недвижимости, залогом по которому выступает приобретаемый объект. Однако это всего лишь одна разновидность данного продукта.
На самом деле понятие «ипотека» гораздо шире. Это кредит под залог недвижимости. Причем недвижимость может быть любой, а деньги допустимо тратить не только на покупку жилья.
У такого займа есть несколько отличительных особенностей:
- обязательное наличие залога;
- более низкая процентная ставка по сравнению с беззалоговыми кредитами;
- длительный срок погашения.
Чаще всего залогом выступает приобретаемый объект. Клиент выбирает квартиру или дом, вносит часть стоимости, а полную сумму продавцу перечисляет банк. По документам собственником объекта становится покупатель.
Однако он может распоряжаться недвижимостью с определенными ограничениями. Например, продавать квартиру только с согласия кредитора. После выплаты долга ограничения снимают.
Главный плюс ипотеки для клиента – возможность сразу вселиться в купленную недвижимость. Не нужно годами ютиться под одной крышей с родственниками или платить за съемное жилье.
Банк же взамен получает гарантированный доход в течение длительного периода. Средний срок ипотеки по итогам 2021 года составил 20 лет. От возможных убытков кредитора страхует залог. Если клиент по каким-то причинам не сможет вносить платежи, банк продаст недвижимость и вернет вложенные средства.
Каждая крупная кредитная организация предлагает на выбор несколько ипотечных программ. Клиент может подобрать оптимальные условия исходя из своих потребностей и возможностей.
Как рассчитать ипотеку самостоятельно
Классификация ипотечных кредитов
Выше мы описали самый распространенный вариант ипотеки. Однако есть и другие разновидности.
По виду залога
Не все знают, что залогом по ипотеке может быть не только приобретаемая недвижимость, но и имеющаяся у покупателя. Основное преимущество такого займа – банк не контролирует, на что заемщик тратит деньги.
При классической ипотеке кредитор тщательно проверяет объект и может не одобрить выбор клиента. Кредит под залог имеющейся недвижимости предоставляет покупателю полную свободу выбора.
При желании клиент может даже не приобретать жилье, а вложить средства во что-то другое: образование детей, открытие бизнеса, ремонт и т. п. Такой кредит все равно будет считаться ипотечным, потому что оформляется под залог недвижимости.
Алексей мечтает о собственном доме. Он изучил классические ипотечные программы, представленные в банках города. Они не подошли по нескольким причинам:
- У мужчины нет необходимой суммы для первоначального взноса. Как правило, нужно внести минимум 10% от стоимости недвижимости.
- Алексей хочет сделать ремонт «под себя», значит, понадобятся дополнительные средства.
Помочь герою согласился отец. Он предоставил собственную квартиру в качестве залога по кредиту. Алексей получил 8 млн рублей. 6,5 млн он потратил на дом, а 1,5 млн – на ремонт.
По объекту недвижимости
Недвижимость, которую можно приобрести в ипотеку, делится на две большие группы: жилая и коммерческая. Первую обычно покупают физические лица, вторую – юрлица и ИП.
Жилищная ипотека – более популярный вариант. Банки предлагают сразу несколько ипотечных программ для обычных людей. Можно приобрести:
- дом с земельным участком;
- квартиру в новостройке (в уже сданном доме или на этапе строительства);
- квартиру на вторичном рынке.
Также некоторые банки оформляют ипотеку на строительство дома.
Клиент делает выбор исходя из собственных предпочтений. Однако стоит учесть, что условия по ипотеке для каждого вида объектов разные. Самый выгодный вариант в последнее время – это покупка квартиры в новостройке. Государство предлагает сразу несколько льготных программ кредитования на приобретение первичной недвижимости.
Как они работают? Правительство устанавливает предельную ставку по ипотеке для определенных категорий заемщиков: семей с детьми, жителей Дальневосточного федерального округа, работников IT-сферы и т. п. Банк оформляет кредит, а государство затем возвращает ему разницу между льготной и рыночной ставками.
Почему правительство субсидирует покупку квартир в новостройках? Чтобы поддержать не только социально уязвимые группы граждан, но и бизнес. Льготная ипотека повышает конкурентоспособность застройщиков. Компании получают средства на строительство новых домов.
Совкомбанк предлагает сразу несколько льготных ипотечных программ. Узнайте, подходите ли вы под одну из них, и рассчитайте размер платежа на онлайн-калькуляторе.
Ипотека решает не только жилищные проблемы. Владельцы бизнеса, например, могут взять залоговый кредит на покупку коммерческой недвижимости. Доступные объекты каждый банк определяет самостоятельно.
Обычно это офисы, магазины, крытые рынки, а также помещения для оказания услуг населению (парикмахерские, ателье, мастерские и т. п.).
По способу погашения
Платежи по ипотеке бывают двух видов:
- Аннуитетные. Каждый месяц клиент вносит фиксированную сумму, которая остается неизменной в течение всего срока действия договора. При этом соотношение начисленных процентов к телу долга в платеже постоянно меняется. Первое время ежемесячный взнос на 70–80% состоит из процентов.
- Дифференцированные. Тело долга распределяют равными частями по всем ежемесячным платежам. К нему добавляют начисленные проценты. Так как в начале срока общий долг больше, чем в конце, размер процентной части разный. Например, в первый год человек может платить по 100 тысяч рублей в месяц, а в последний – по 30 тысяч.
Первый вариант встречается гораздо чаще. И клиенту, и банку удобнее, когда платеж одинаковый на протяжении всего срока. Кредитору проще оценить платежеспособность заемщика, а покупателю – спланировать бюджет.
Как досрочно погасить ипотеку
Нестандартные виды ипотеки
Условия получения классического ипотечного кредита во многих банках схожи. Нужно:
- быть гражданином РФ;
- иметь прописку на территории страны;
- работать официально;
- получать доход, достаточный для выплаты займа;
- иметь накопления на первоначальный взнос.
Однако существуют специальные программы кредитования для людей, которые не соответствуют основным требованиям. Например, некоторые банки предлагают оформить ипотеку иностранным гражданам или жилищный заем без первоначального взноса.
Важно понимать, что ставка по таким программам всегда выше, чем по обычным. Для банка клиенты, не соответствующие стандартным требованиям, – повышенный риск.
Оформили ипотечный кредит в период действия высоких ставок? Есть возможность сделать условия более комфортными. Обратитесь за рефинансированием в Совкомбанк.
Рефинансируйте ипотеку с Совкомбанком по сниженной ставке — от 6,99%. Объедините ипотечные и прочие кредиты другого банка в один кредит в Совкомбанке и платите меньше. Рассчитайте на нашем калькуляторе комфортный для вас платеж.
Подведем итог. На рынке ипотечного кредитования представлено множество предложений для разных категорий заемщиков. Банки постоянно совершенствуют программы, чтобы сделать их более доступными для широкого круга людей.
Источник: https://sovcombank.ru/blog/ipoteka/kakie-est-vidi-ipotechnih-kreditov