Условия льготной ипотеки на новостройки в 2023 году: что изменилось и сколько придется платить
С 1 января 2023 года в России изменились условия льготной ипотеки на новостройки: программу продлили, но ставку по ней увеличили. Рассказываем, как именно и что сейчас предлагают крупные банки.
Что такое ипотека с господдержкой
Программу ипотеки с господдержкой перезапустили в 2020 году, чтобы сделать доступнее покупку жилья от застройщиков. Суть такая: банки выдают займы по сниженной ставке, а разницу между рыночной и льготной ставкой им возвращает государство. Есть несколько типов программы господдержки по ипотеке: для IT-специалистов, на новостройки, семейная, сельская, дальневосточная, для военнослужащих. Мы расскажем подробнее об изменениях в программе льготной ипотеки на новостройки.
Как работала льготная ипотека на новостройки до 31 декабря 2022 года
По программе льготной ипотеки на новостройки до 31 декабря 2022 года можно было взять кредит по ставке 7% годовых на покупку жилья от застройщика. Лимиты были такие: 12 млн рублей на приобретение недвижимости в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области и 6 млн — в остальных регионах. Власти также разрешили сочетать льготную ипотеку с другой субсидированной или рыночной ставкой, а сумму кредита увеличили до 30 млн рублей и 15 млн рублей соответственно. Первоначальный взнос — минимум 15% от стоимости жилья, в него можно включить маткапитал.
Что изменилось с 1 января 2023 года
- Ставка — 8% годовых.
- Кредит можно оформить до 1 июля 2024 года.
- Программа доступна любому совершеннолетнему гражданину Российской Федерации без ограничений по семейному положению.
- Лимиты: 12 млн рублей в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области и 6 млн — в остальных регионах. Можно увеличить до 30 млн рублей и 15 млн рублей соответственно, используя другие программы ипотеки.
- На эти деньги можно купить: готовое жилье у застройщика, квартиру в строящемся доме, участок под строительство жилого дома, дом с земельным участком. Также программа распространяется и на строительство частного дома — самостоятельно или по договору подряда.
- Первоначальный взнос — от 15%. Можно использовать маткапитал.
Сколько надо будет платить по ипотеке согласно новым условиям: пример расчетов
Посчитаем, сколько придется платить в месяц, если взять ипотеку на 12 и на 6 млн рублей под 8%.
Сумма кредита 12 млн рублей:
- на 30 лет — 88 051 рубль;
- на 25 лет — 92 617 рублей;
- на 20 лет — 100 372 рубля;
- на 15 лет — 114 678 рублей.
Сумма кредита 6 млн рублей:
- на 30 лет — 44 025 рублей;
- на 25 лет — 46 308 рублей;
- на 20 лет — 50 186 рублей.
Ипотечная скидка: почему дешевеют льготные кредиты на жилье
Несколько крупных банков вслед за «Сбером» и ВТБ снизили ставки по льготной ипотеке на новостройки или планируют сделать это в ближайшее время. В условиях ужесточения денежно-кредитной политики банкам становится выгоднее выдавать льготную ипотеку из-за того, что размер субсидий от государства, которые они получают, напрямую зависит от уровня ключевой ставки. В таких условиях банки готовы поделиться частью маржи, понизив ставки по льготной ипотеке на 0,1-1 п. п. Это хороший маркетинговый ход в условиях, когда ставки по рыночным программам растут, отмечают эксперты. Кроме того, банки стремятся запрыгнуть в последний вагон перед введением запретительных надбавок со стороны ЦБ
У кого подешевела льготная ипотека
С 4 августа Сбербанк улучшил условия по программе «Господдержка» (программа льготной ипотеки на новостройки), сообщила пресс-служба банка. Минимальная ставка по этой программе на 3 августа составляла 7,3%. После понижения минимальная ставка опустится до 6%. Также банк понижает ставки по семейной ипотеке на 0,8 п. п., до 4%, а по программе «Ипотека для IT» — на 1 п. п., до 3%. Судя по сообщению «Сбера», пониженная ставка будет предлагаться при покупке у застройщиков-партнеров — участников проектного финансирования банка.
Telegram-канал Forbes.Russia
Канал о бизнесе, финансах, экономике и стиле жизни
ВТБ заявил о снижении ставок на 0,4-0,7 п. п. по всем программам с господдержкой еще в конце июля, но в рамках временной акции. Предложение действительно до 15 сентября — в этот день состоится очередное заседание ЦБ по ключевой ставке. Минимальная ставка по «Ипотеке с господдержкой-2020» в ВТБ теперь составляет 7,3% при условии комплексного страхования и использования цифровых сервисов в ходе сделки. Семейная ипотека выдается от 5,3% (от 4,3% — для Дальнего Востока). По IT-ипотеке минимальная ставка — 4%. Также банк скорректировал условия рефинансирования семейной ипотеки: перевести кредит в ВТБ заемщики могут под 5,6% (на Дальнем Востоке — 4,6%).
С 1 августа по 14 сентября банк «Дом.РФ» снизил базовые ставки по основным ипотечным госпрограммам на 0,2-0,7 п. п. Минимальные ставки при покупке квартиры — 5% по семейной ипотеке (4% для жителей Дальнего Восток), 7% — по льготной ипотеке на новостройки, 4,1% — для IТ-специалистов. В сегменте индивидуального жилищного строительства (ИЖС) ставки еще ниже — 4,6% по семейной ипотеке (3,6% — для Дальнего Востока), 6,6% — по льготной ипотеке на новостройки и 3,7% — для «IТ-ипотеки». Чтобы получить пониженную ставку, нужно быть зарплатным клиентом банка.
«Росбанк Дом» снизил ставку по льготным ипотечным программам на 0,1 п. п., рассказал Forbes директор департамента ипотечных продуктов и цифрового бизнеса «Росбанк Дом» Вадим Мамонов. «Тинькофф» сохраняет действующие ставки по всем госпрограммам, но ставку по рефинансированию семейной ипотеки снизил — теперь она от 4,7%, сообщила пресс-служба банка.
Снижение ставок по госпрограммам «в рамках совместных акций с застройщиками» планирует и банк «Открытие», сообщил его представитель.
Материал по теме
Почему кредиты дешевеют
Повышение ключевой ставки делает выдачу льготной ипотеки для банков более привлекательной, так как государство компенсирует банкам недополученный доход от низкой ставки из федерального бюджета. При этом формула компенсации завязана на ключевую ставку. Например, по льготной ипотеке на новостройки с господдержкой, которая была продлена до 1 июля 2024 года, в качестве ориентира и для расчетов компенсации установлена льготная ставка в размере 8%. Государство субсидирует разницу между ключевой ставкой, увеличенной на 3 п. п., и этим ориентиром.
«Льготная ипотека — ключевой финансовый инструмент, позволяющий россиянам купить новое жилье с комфортной финансовой нагрузкой. В текущей ситуации мы стремимся поддержать клиентов, планирующих покупку недвижимости на первичном рынке, и снизить для них ежемесячные платежи по кредитам. В этом году рынок ипотеки идет к новому рекорду, поэтому даже отпускной период c июля по сентябрь ожидается весьма горячим с точки зрения спроса. Понимая это, мы предлагаем заемщикам оформить свой кредит в ВТБ с дополнительной выгодой», — такие слова начальника управления «Ипотечное кредитование» ВТБ Сергея Бабина приводятся в релизе банка.
«В связи с повышением ставки ЦБ, возросшей стоимостью фондирования и, как следствие, повышением ставки по рыночным программам, в качестве компенсации было принято решение снизить ставки по льготным программам. Мы, как и большая часть рынка, ожидаем смещения фокуса потребителей в льготный сегмент», — говорит Мамонов из Росбанка.
Из-за роста ключевой ставки размер компенсации недополученных доходов для банков вырастет, что позволит крупным игрокам относительно безболезненно сделать скидку к действующим ставкам по госпрограммам в размере 0,5-0,7 п. п. для того, чтобы нарастить выдачи, уверен главный эксперт «Русипотеки» Сергей Гордейко. «Это не новый для рынка маркетинговый прием в условиях, когда рыночные ставки растут вслед за ключевой», — заключает он.
У крупнейших ипотечных банков есть специальные программы субсидирования, которые позволяют им предоставлять финансовые льготы застройщикам и финансирование для их проектов, добавляет управляющий директор Центра развития ипотечного бизнеса УБРиР Михаил Прилепов. «Благодаря этому у банков есть возможность снижать процентные ставки. Скорее всего, это снижение будет переложено в цену квартиры, которую устанавливает застройщик», — предупреждает он.
Материал по теме
Почему банкам важно понизить ставки именно сейчас
Чтобы начать повышение ставок, у банков есть еще одна причина. С 1 октября ЦБ повышает надбавки к коэффициентам риска по ипотеке. Банк России беспокоят высокие темпы роста объемов выдач ипотек, в том числе клиентам с высокой долговой нагрузкой, и ситуации с завышением стоимости квартир. У ЦБ нет возможности применять в ипотечном кредитовании макропруденциальные лимиты и с их помощью напрямую ограничить долю наиболее рискованных кредитов, говорится в релизе регулятора. В этих условиях Банк России устанавливает в отношении таких кредитов макропруденциальные надбавки на запретительном уровне. Наибольшие надбавки будут применены для первичного рынка жилья, чтобы учесть завышение стоимости квартир в новостройках. «Фактически банкам будет сложнее выдавать кредиты с первоначальной стоимостью ниже 30%, хотя льготные госпрограммы это позволяют», — говорит Гордейко.
По мнению эксперта, пока в ипотеке критической ситуации не сложилось. «Банк России сообщает, что с марта 2023 года прирост задолженности превышал 2 %, а в июне темп вырос до 2,5%. Итог — на 1 июля прирост в годовом выражении составил 27 %. Банк России фиксирует опасение насчет чрезмерного роста кредитного портфеля. Но годовой прирост свыше 20% — нередкое явление для российского рынка ипотеки. Например, в 2014 году годовой прирост кредитного портфеля был 33,2%. Чтобы прирост кредитного портфеля превысил стандартные показатели, надо очень постараться в выдаче ипотечных кредитов. Кроме того, до сих пор прирост кредитного портфеля не приводил к заметному ухудшению его качества», — добавляет он.
Повышение надбавок способно притормозить выдачи в том числе и по программе с господдержкой, признает управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин. С 1 октября банкам придется делать упор на более качественных заемщиков со средней и низкой долговой нагрузкой либо высоким первоначальным взносом. «Снижение ставки по госпрограмме способно несколько снизить влияние надбавок, поскольку позитивно сказывается на долговой нагрузке потенциального заемщика. И, скорее всего, сохранится тренд на удлинение ипотечных кредитов с целью снижения показателей долговой нагрузки», — предполагает он.