На какой срок брать ипотеку

На какой срок оформлять ипотеку?

Ипотечный кредит на долгий срок (15-25 лет)

+
1) Сумма платежа в реальном выражении уменьшается из-за инфляции.
Человек в перспективе будет платить более «дешевыми» деньгами за кредит. Инфляция съедает покупательную способность денег, но сама сумма платежа не меняется на протяжении всего срока кредита.
Если предположить, что человек оформил ипотеку в 2008 году и его ежемесячный платеж 20 тысяч рублей – то 8 лет назад году это была куда более значительная сумма, чем сейчас — инфляция в последние годы в России составляла 6-12% в год. А среднедушевые денежные доходы населения в абсолютных цифрах с 2008 года увеличились почти двукратно.
2) Ежемесячный платеж — меньше.
Тут все просто. Вы берете в долг Икс рублей под определенную ставку. Чем больше срок кредита – тем меньше платеж, который вы каждый месяц должны перечислять в банк. Соответственно, чем меньше ежемесячный платеж – тем больше свободных средств у заемщика остается на другие расходы помимо ипотеки.
3) Остается возможность досрочного погашения кредита.
Даже если вы оформили кредит на 25 лет, но можете позволить себе погасить его за один поход в банк – вам никто не будет мешать! Закон РФ дает заемщику право на досрочное погашение. Вы можете сделать как полное погашение кредита, так и частично-досрочное.
При частично-досрочном погашении ипотечный заемщик может выбрать из двух опций:
а) уменьшить срок кредита при сохранении размера платежа;
б) уменьшить размер платежа при сохранении срока кредита.

В Росбанк Дом существует программа «Платеж 1 раз в 14 дней». Один раз в 14 дней вы совершаете платеж, равный половине месячного платежа. За счет постоянного досрочного погашения срок кредита и сумма процентных выплат значительно уменьшается.

—
1) Сумма процентных выплат банку увеличивается вместе со сроком кредита.
2) Некоторые банки выдают долгосрочные кредиты по более высоким процентным ставкам. Сейчас такая практика менее распространена (в Росбанк Дом ставка не зависит от срока кредита), но все еще встречается.

Ипотечный кредит на короткий срок (менее 15 лет)

+
1) Сумма процентных выплат меньше.
Ставка по кредиту – это сколько-то процентов годовых. Следовательно, чем меньше лет вы платите, тем меньше ваша переплата за пользование кредитом.
2) Квартира раньше перейдет в вашу собственность.
Это психологический момент. Комфортней, когда квартира уже не находится в залоге у банка — часть заемщиков стремится погасить кредит максимально быстро.

—
1) Большой ежемесячный платеж.
У этого минуса несколько последствий: во-первых, банк может не одобрить кредит на короткий срок, если сумма выплат слишком значительна для дохода заемщика.
Во-вторых, из-за ежемесячных платежей, которые будут занимать существенную долю в семейном бюджете, нужно будет урезать другие расходы – на образование, развлечения и т.д. Готовы ли вы отказаться от отпуска, чтобы раньше выплатить ипотеку?

Бонус-совет.
Также стоит упомянуть о рефинансировании. Рефинансирование – это получение кредита с более низкой процентной ставкой для погашения кредита с более высокой ставкой, взятого ранее в другом банке.
Это имеет смысл, если вы оформляли кредит в момент высоких ставок на рынке, а сейчас они значительно снизились. Если ставки снизились несущественно, игра не стоит свеч: ведь заемщику нужно будет в другом банке снова заплатить за оценку предмета залога, оформить страховки, потратить время на оформление заявки и т.д.

Статистика: средний срок оформления ипотеки в Росбанк Дом и в целом на рынке составляет 15 лет. Но средний срок реального погашения в Росбанк Дом – 7 лет, в 2 раза меньше!
Выбирая срок, на который оформлять ипотеку, помните:
а) Ваши траты по кредиту не должны превышать 40% семейного дохода. Чем меньше ваша зарплата, тем больше стоит оставлять денег на жизнь, а не на обслуживание кредита.
б) Помните, что на протяжении всего срока кредита у вас есть возможность сделать досрочное погашение.
На сайте банков, которые выдают ипотеку, всегда есть ипотечный калькулятор, где можно посмотреть, как будет меняться сумма платежа в зависимости от срока кредита.

Калькулятор ипотеки
Узнайте свою ставку
по ипотеке

Хотите узнать больше и получить консультацию по ипотечному кредитованию?
Отправьте запрос и мы свяжемся с вами в ближайшее время!

Согласие на обработку персональных данных:

В соответствии с требованиями Федерального закона от 27.02.2006 №152-ФЗ « О персональных данных», Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», а также иным применимым законодательством Российской Федерации,

Я даю ПАО РОСБАНК (адрес: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34) (далее – «Банк», «Оператор») согласие на обработку своих персональных данных, а именно: сведений, предоставленных мной при заполнении веб-формы на сайте Оператора https://rosbank-dom.ru/ (далее – «Персональные данные»), а также иных имеющихся у Банка сведений. Под персональными данными я понимаю любую информацию, относящуюся ко мне как к субъекту Персональных данных, в том числе мои фамилию, имя, отчество, контактные данные (телефон, электронная почта, почтовый адрес), IP адрес. Под обработкой Персональных данных я понимаю сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение) посредством поиска, анализа и сбора информации, в том числе с использованием внешних информационного-аналитических порталов, сторонних информационных источников, включая открытые и общедоступные источники информации и веб-ресурсы, извлечение, использование, обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных, с использованием средств автоматизации и без использования таких средств, с целью регистрации в личном кабинете потенциального клиента в системе электронного взаимодействия с Банком; заключения пользовательского соглашения; внесения сведений обо мне в базы данных в качестве потенциального потребителя услуг; формирования и направления мне Банком предложений об оказании услуг на определенных условиях; продвижения товаров, работ, услуг Банка, в том числе направление мне рекламных и/или информационных материалов, с помощью средств связи, в том числе по сетям электросвязи, посредством использования телефонной и подвижной радиотелефонной связи (включая СМС-сообщения), а также по сети Интернет.

Согласие действует * в течение 1 года с момента его получения Банком и может быть отозвано мной, путем направления в Банк по адресу: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34 соответствующего письменного уведомления в свободной форме об отзыве согласия.

* Сроки обработки персональных данных совпадают со сроками действия Согласия на обработку персональных данных, если иное не предусмотрено действующим законодательством РФ.

Согласие на получение рекламно-информационных материалов (рассылок):

В соответствии с требованиями Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», а также иным применимым законодательством Российской Федерации,

Настоящее согласие предоставляется на неограниченный срок при отсутствии сведений о его отзыве.

Не теряйте времени даром — на какой срок выгоднее брать ипотеку

Ипотека для многих семей – единственный шанс обзавестись собственным жильем. В статье разберемся, какой срок ипотеки предпочтительнее с точки зрения выгоды для клиента.

• На какой срок можно взять ипотеку в банке
• Влияет ли срок на сумму и вероятность одобрения
• Плюсы и минусы длительного срока
• Плюсы и минусы короткого срока
• Оптимальный срок с точки зрения выгоды для клиента

Не так давно Дмитрий задумался о покупке жилья. Ему надоело скитаться по съемным квартирам, отдавая наймодателям внушительный кусок своей зарплаты. Он справедливо решил, что выгоднее будет оформить ипотеку и вносить эти деньги в счет будущей квартиры. Перед мужчиной встал вопрос – на какой срок взять ипотеку.

На какой срок можно взять ипотеку в банке

Российские банки предлагают жилищные кредиты на срок от одного года до тридцати лет. Диапазон довольно большой, поэтому сделать выбор бывает непросто.

С одной стороны, хочется поскорее погасить кредит и ощутить себя полноправным хозяином жилья. А с другой – не хочется несколько лет подряд жить на хлебе и воде и экономить каждую копейку.

В большинстве случаев выбора у заемщика нет. Решение принимает финансовая организация. Подбирая кредитную программу, банки следят за тем, чтобы ежемесячные платежи были подъемными для каждого клиента.

Отправной точкой для расчета срока служит ежемесячный доход и размер первоначального взноса. Чем меньшую сумму вы берете и чем больше у вас доход, тем быстрее вы сможете погасить кредит.

Есть негласное правило – размер разовой выплаты не должен превышать 30–40% от общего дохода семьи. Оно справедливо для клиентов со средним уровнем достатка. По мере роста благосостояния этот процент может быть увеличен.

Также в расчет берется возраст заемщика. Как правило, на момент погашения кредита он не должен превышать 65–85 лет.

Дмитрию 27 лет, он работает программистом и получает 80 000 рублей в месяц. Последние 5 лет мужчина откладывал деньги и сумел накопить 1 млн на первоначальный взнос.

Подходящие квартиры стоят в районе 4 млн, значит, ему нужно оформить кредит на 3 млн. Давайте сравним условия по займам на 5, 15 и 30 лет и определим, какой срок ипотеки выгоднее. Для расчета берем среднюю ставку в 12% годовых.

По мере увеличения срока растет и переплата. Цифра в последней строке кажется устрашающей. На самом деле все не так плохо, как может показаться на первый взгляд.

За 30 лет инфляция обесценит эти деньги, а ипотечная квартира значительно вырастет в цене (если не случится чего-то сверхъестественного). Значит, фактические потери будут существенно ниже.

Влияет ли срок на сумму и вероятность одобрения

Желаемый срок жилищного кредита, безусловно, влияет на вероятность одобрения. Клиент подает заявку, предварительно оценив условия и выбрав для себя оптимальный вариант погашения займа. То же самое затем делает банк, и зачастую их оценки не совпадают.

Например, Дмитрий уверен, что с зарплатой в 80 тысяч рублей он легко сможет прожить на 30 тысяч в месяц, а 50 тысяч отдавать банку. Семи лет при таких условиях ему должно хватить.

Возможно, это действительно так – он хорошо управляется с деньгами, неприхотлив и аскетичен в быту. Но банк вряд ли пойдет на такой риск. Скорее всего, мужчине предложат условия с бо́льшим периодом и меньшим ежемесячным платежом.

А вот с суммой займа зависимость обратная – ее размер в соотношении с размером ежемесячного дохода определяют продолжительность погашения. При выставлении условий банк берет во внимание пожелания клиента, но руководствуется строгими расчетами. Поэтому реальный срок, одобренный банком, может значительно отличаться от желаемого.

Плюсы и минусы длительного срока

План Дмитрия оформить заем на 7 лет не выдержал столкновения с реальностью. Но это не повод отчаиваться. Всегда есть возможность гасить кредит с опережением графика.

А если экономическая ситуация в стране изменится, и ставки по ипотеке упадут, можно будет сделать рефинансирование долга под более выгодный процент.

Рассмотрим преимущества и недостатки долгосрочной ипотеки.

Плюсы:

• Ежемесячный платеж будет наименее обременительным. Вам не придется ужиматься и лишать себя привычных радостей жизни.
• Можно вносить бо́льшую сумму, когда есть такая возможность. При этом будет уменьшаться либо срок кредита, либо ежемесячный платеж в будущем.
• При возникновении временных финансовых проблем проще остаться «на плаву» и не допустить просрочки.

Минусы:

• Больше переплата по кредиту. Если, к примеру, вы берете заем под 10%, через 10 лет сумма переплаты сравняется с суммой основного долга.
• Невозможно предсказать, как будет складываться экономическая ситуация на протяжении такого длительного времени. Рынок недвижимости может рухнуть, жилье подешеветь, а возвращать все равно придется изначальную стоимость.
• Статус должника на протяжении 15–20 лет может вызывать психологический дискомфорт. Хочется поскорее погасить кредит и ощутить себя полноправным хозяином жилья.

Плюсы и минусы короткого срока

Если доход позволяет оформить жилищный кредит на 3–7 лет, не испытывая при этом серьезного дискомфорта, глупо будет советовать растянуть его на 20 лет. Вопрос в том, какой размер ежемесячного платежа можно считать комфортным. Очевидно, что для всех он будет разным.

Сейчас Дмитрий готов вносить по ипотеке 50 000 рублей – это больше 60% от зарплаты. Если в скором времени он женится и станет отцом, то финансовая нагрузка на бюджет повысится. Семье из трех человек прожить на 30 000 в месяц проблематично. Все эти риски банк учитывает и старается перестраховаться.

Хотите оформить ипотеку, но голова идет кругом от разных условий, документов, процентных ставок? Совкомбанк предоставляет кредит на максимально выгодных условиях. Ипотечные программы помогут купить квартиру мечты людям с разными запросами и материальными возможностями. Простая система оформления документов и широкие возможности позволят сделать мечту ближе.

Плюсы короткого срока:

• Более выгодные процентные ставки. Разница ставок по кредиту на максимальный и минимальный срок может достигать 1%.
• Меньше переплата. При ставке в 10% за пять лет вы отдадите банку всего половину заимствованной суммы.
• Жилье быстрее переходит в собственность заемщика, а значит он может беспрепятственно им распоряжаться.

Минусы:

• Каждый месяц придется отдавать значительную часть от зарплаты банку. Это повлечет за собой снижение привычного уровня жизни.
• В случае потери платежеспособности можно очень быстро попасть в долговую яму и даже лишиться жилья.
• Сложнее получить крупную сумму на короткий период из-за требования банков к соотношению «платеж – доход».

Оптимальный срок с точки зрения выгоды для клиента

По мнению экспертов, оптимальная продолжительность ипотеки составляет семь лет. Этот период поддается планированию и не пугает неопределенностью. Размер переплаты также будет не слишком большим.

Понятно, что далеко не всем заемщикам доступен такой выгодный срок. Но это не повод отказываться от ипотеки совсем. Нужно соглашаться на те условия, которые одобрит банк, и сделать все возможное, чтобы приблизиться к эталонным семи годам.

Дмитрию банк одобрил заем на 15 лет под 12% годовых. Каждый месяц он должен будет вносить 34 500 рублей. Однако мужчина сразу решил, что будет направлять на погашение кредита минимум 50 000 рублей в месяц, чтобы погасить его досрочно.

Это потребует от него высокого уровня ответственности и хорошей финансовой дисциплины. Зато в случае возникновения непредвиденных ситуаций ему будет проще остаться «на плаву» и не допустить просрочек.