Льготная ипотека в России 2023: семейная, с господдержкой, IT
Условия получения льготной ипотеки в 2023 году, кто имеет право на нее, под какой процент можно получить, положенные субсидии и другие особенности различных программ — в материале “Ъ”.
Что такое льготная ипотека
Ипотека с господдержкой — это вид кредитования, при котором банки выдают заемщикам кредиты на приобретение жилья по сниженной ставке, а разницу до фактической ставки компенсирует государство. Государственные льготные программы преследуют различные цели:
— поддержка ряда категорий населения;
— снижение финансовой нагрузки на граждан;
— стимулирование притока населения в регионы;
— поддержка строительной отрасли.
Программы для семей с детьми и молодых семей
По льготной ипотечной программе «Молодая семья» россияне могут получить от государства субсидию в размере 30–35% стоимости жилья в новостройке. Оба супруга должны быть младше 36 лет, наличие детей при этом не обязательно. Семья может рассчитывать на субсидию, если у нее в собственности нет жилья либо условия не соответствуют нормативам по площади или состоянию жилья.
Семьи с одним или более ребенком могут взять ипотеку под 6% по специальной программе с 2018 года. Она действует только на первичном рынке жилья, за исключением Дальнего Востока, где в нее также включен вторичный рынок. В апреле 2021 года федеральное правительство распространило льготную ипотеку по этой программе на строительство собственного дома и приобретение земельного участка под него.
Ипотечная субсидия для многодетных семей (трое детей и больше) позволяет рассчитывать на погашение государством до 450 тыс. руб. в счет долга. На нее имеют право семьи, в которых третий ребенок родился не раньше 2019 года. Купить жилье можно как на первичном, так и на вторичном рынке. Программа рассчитана до 1 июля 2023 года.
Материнский капитал также можно использовать для погашения ипотеки. Деньги будут доступны, когда ребенку исполнится три года.
В 2023 году выплата на первого ребенка составляет 586,9 тыс. руб., на второго — 775,6 тыс. руб.
Ипотека для молодых специалистов
Условия данного вида льготной ипотеки отличаются в разных регионах, она действует не во всех субъектах РФ. К примеру, субсидия в Московской области на первый взнос по ипотеке может составить до 50% стоимости жилья. Однако программы для молодых специалистов объединяют общие условия, которые должны соблюсти соискатели:
— устроиться работать по специальности не позже чем через год после окончания вуза;
— быть сотрудником бюджетных учреждений;
— иметь необходимый рабочий стаж;
— быть не старше 35 лет.
Военная ипотека
Воспользоваться льготной программой могут участники специальной накопительно-ипотечной системы по истечении трех лет с момента включения в нее или поступления на службу. Программа действует с 2005 года и курируется Росвоенипотекой. Не распространяется на призывников — только на служащих по контракту. Погасить ипотеку нужно до достижения 45 лет.
Важно! В случае увольнения со службы раньше положенного срока бюджетные средства придется вернуть и самостоятельно закрывать ипотеку. Чтобы получить право собственности, прослужить нужно не менее 20 лет либо уволиться по уважительным причинам не менее чем через десять лет.
Сельская ипотека и Дальний Восток
Госпрограмма по покупке недвижимости в сельской местности действует в России с 2020 года. По ней льготная ставка варьируется от 0,1% до 3%, а максимальная заемная сумма составляет 3 млн руб.
В программе не участвуют Москва, Московская область и Санкт-Петербург, а для Дальнего Востока, Ямало-Ненецкого автономного округа и Ленинградской области максимальная сумма — 5 млн руб.
В России также действует специальная ипотечная программа по приобретению жилья на Дальнем Востоке под 2%. Воспользоваться льготной ипотекой, максимальная сумма которой не должна превышать 6 млн руб., могут:
— супруги до 35 лет;
— родители до 35 лет с несовершеннолетним ребенком;
— владельцы участка под строительство дома на Дальнем Востоке;
— переехавшие по программе повышения мобильности трудовых ресурсов.
Ипотека для всех
В апреле 2020 года в качестве одной из мер поддержки населения в пандемию коронавируса российские власти объявили о запуске новой общероссийской ипотечной программы. Теперь любой гражданин РФ (это единственное условие) может рассчитывать на льготную ставку по ипотеке 8% при покупке жилья на первичном рынке у застройщика.
По этой программе в Москве, Санкт-Петербурге и двух прилегающих областях максимальная сумма кредита составляет 12 млн руб., в остальных регионах — 6 млн руб. Первый взнос — не менее 15% стоимости жилья.
Важно! Изначально программа должна была завершиться 1 ноября 2020 года, однако затем льготная ипотека этого вида была продлена до 1 июля 2024 года. Договор необходимо заключить до этой даты.
Ипотека для IT-специалистов
Воспользоваться льготной программой могут сотрудники всех аккредитованных IT-компаний в возрасте от 18 до 50 лет, работающие в организации не менее трех месяцев. Программа появилась в 2022 году. Кроме того, месячный доход сотрудника должен составлять от 150 тыс. руб. в Москве, 120 тыс. руб. — в городах миллионниках и 70 тыс. руб. — в остальных регионах. Процентная ставка по такой ипотеке составляет 5%, а первоначальный взнос — 15%. Максимальная сумма кредита 18 млн руб. для жителей городов-миллионников и 9 млн — для остальных регионов. Лимит может быть увеличен до 30 и 15 млн соответственно. Погасить ипотеку необходимо в течение 30 лет.
Какие проблемы могут возникнуть
Отказать в льготной ипотеке под 6,5% могут так же, как и при заявке на другие программы кредитования. Комментирует риэлтор, управляющий директор отделения «БЕСТ-недвижимость» Виталий Пономарев:
« Сложности, возникающие при оформлении льготной ипотеки, мало отличаются от тех, с которыми можно столкнуться при оформлении любого ипотечного кредита. Отказать в ее оформлении могут клиентам с плохой кредитной историей, недостатком средств для осуществления ежемесячных платежей, сильной закредитованностью, а также тем, кто не может подтвердить свой доход. Также проблему может составить отсутствие согласия одного из супругов и совсем свежее российское гражданство. Но это не специфические сложности, они характерны для всех ипотечных программ. Главное, чтобы объектом недвижимости была квартира в новостройке, приобретаемая у застройщика, а размер кредита соответствовал установленному в регионе лимиту. Схема льготной ипотеки довольно проста и не имеет особых отличий от обычного порядка оформления ипотечного кредита, если не считать предоставления клиентам более комфортных условий».
Как работает льготная ипотека на новостройки в 2023 году
Льготная ипотека – инициатива государства, направленная на поддержание рынков недвижимости и ипотечного кредитования, чтобы сделать покупку жилья более доступной.
Ставки и условия до 2023 года
«Программа появилась в 2020 году, условия несколько раз менялись: в период с весны 2020 года до 1 апреля 2022 года максимальная ставка составляла 7% годовых, далее из-за изменений в политике и экономике ключевая ставка была повышена и, как следствие, государство приняло решение повысить ставку по льготной ипотеке с господдержкой», – сообщила руководитель проектов ипотечного центра компании TrendAgent Екатерина Беляева. В 2022 году ставка достигала 11% годовых. Впоследствии эта ставка была снижена, т.к. льготная программа с такой процентной ставкой была невостребованной среди клиентов, поскольку ставка была весьма высокой с учетом стоимости жилья.
Затем ставка была снижена с 11% до 9% годовых, а позже – до 7% годовых.
Что изменилось в льготной ипотеке на новостройки в 2023 году
Самое большое изменение по льготной ипотеке в 2023 году – введение ограничений на использование льготной ипотеки.
В настоящее время приобрести жилье квартиру с господдержкой можно только один раз. До 2023 года это ограничение не действовало.
На текущий момент государство в соответствии с постановлением Правительства решило поднять ставку до 8% годовых по льготной ипотеке, а также ограничить объем ипотечного кредитования по данной программе.
Какие взносы нужно платить каждый месяц
На этапе покупки клиенту необходимо внести первоначальный взнос. Минимальный первоначальный взнос составляет 15% как по полному пакету документов (заявление-анкета, справка 2НДФЛ, копия паспорта и трудовой книжки, ИНН, СНИЛС), так и при оформлении ипотеки по «двум документам» (паспорт + один из документов: СНИЛС, водительское удостоверение, загранпаспорт).
В настоящее время оформить льготную ипотеку можно практически в каждом банке, за исключением некоторых: «ЮниКредит Банк», «ТКБ БАНК» и «Райффайзен Банк».
Семейная ипотека
Для получения семейной ипотеки достаточно соответствовать нескольким требованиям: официально зарегистрированный брак, ребенок, рожденный не ранее 1 января 2018 года, либо один несовершеннолетний ребенок, который является инвалидом.
С 2023 года программу расширили: теперь на семейную ипотеку могут претендовать клиенты, у которых есть два несовершеннолетних ребенка.
Особенность в том, что по данной программе ставка еще ниже чем по господдержке – 6% годовых. Кроме того, по семейной ипотеке можно приобрести объект по ДДУ, уступкам застройщика по ДДУ, уступке физлица (цессии). Здесь у многих клиентов есть возможность приобрести квартиру по семейной ипотеке по уступке прав требования физического лица. В целом, это хорошее предложение для клиента, т.к. обычно по уступке прав требования от физического лица действует обычная ставка по новостройке от 11,5% годовых. Еще одно преимущество семейной ипотеки – возможность использования программы рефинансирования и снизить ставку по кредиту после появления в семье ребенка.
Ипотека для ИТ специалистов
ИТ-ипотека подходит сотрудникам компаний, которые имеют государственную аккредитацию.
Использовать эту программу может любой специалист компании, главным условием здесь является уровень дохода.
Требования к заработной плате отличаются в зависимости от региона: в Москве официальный доход до вычета налога должен составлять не менее 150 тыс. рублей. В городах-миллионниках – от 120 тыс. рублей. Остальные города – от 70 тыс. рублей.
Помимо требований к доходу, применение этой программы обязывает заемщика иметь официальное трудоустройство, трудовой стаж в организации, которая имеет аккредитацию – не менее 3 месяцев.
После того, как покупатель оформил ипотеку, по условиям кредитования он должен проработать в данной компании не менее 5 лет, чтобы ставка по ипотеке не повысилась. Если заемщик увольняется из компании, в течение 6 месяцев он должен найти работу в такой же аккредитованной компании – в таком случае ставка по ипотеке останется на прежнем уровне. Однако если специалист не смог трудоустроиться в аккредитованную компанию в течение полугода после увольнения, новая ставка будет соответствовать размеру ключевой ставке на момент подписания договора + 2,5%.
Сельская ипотека
За 3 года существования, данная программа претерпела несколько изменений как по объектам, которые возможно приобрести, так и по процентным ставкам.
В настоящее время в рамках этой программы есть возможность приобрести объекты как от физических лиц, так и юрлица.
Кроме того, возможно строительство по ИЖС, а также покупка готовых загородных домов с земельным участком по договору купли-продажи, срок постройки которых составляет не более 5 лет с даты заключения кредитного договора, если жилье приобретается у физлица. Если дом приобретается у юрлица, срок постройки должен составлять не более 3 лет. По условиям программы обязательна прописка в течение 6 месяцев с момента получения прав собственности.
Помимо этого, впоследствии покупателю будет необходимо ежеквартально подтверждать прописку в течение 5 лет. Если клиент не оформляет прописку в данном объекте недвижимости, то процентная ставка повысится до 11-12% годовых.
Кроме того, при оформлении ипотеки на покупку или строительство дома необходимо учитывать ограничения по этажности у данных объектов – дом должен иметь не более трех этажей.
Минимальный первоначальный взнос по программе составляет 10%, максимальная ставка – 3% годовых.
Стоит отметить, что программа действует не во всех регионах и населенных пунктах. Проверить условия аккредитации под сельскую ипотеку можно на сайте «наш.дом.ру». Большая часть ипотечных кредитов по этой программе оформляется через «Россельхозбанк».
Субсидированная ипотека на покупку вторичного жилья
По словам директора офиса TrendAgent Полины Пустынцевой, в настоящее время на рынке нет понимания, когда снизятся ипотечные ставки, закончится период дисконтов и восстановится объем сделок до уровня 2021 – начала 2022 года. Отрасль сильно зависит от решений Правительства, предугадать которые не представляется возможным. «Если говорить об итогах I квартала на рынке Санкт-Петербурга, стоит отметить, что процентные ставки по ипотеке не менялись по сравнению с концом прошедшего года. Ставка рефинансирования остается на прежнем уровне и, как следствие, ипотечные ставки остаются на том же уровне – 11-12% годовых», – поделилась эксперт. Что касается спроса, то в I квартале 2023 года число сделок снизилось в 2 раза по сравнению с аналогичным периодом 2022 года. При этом в I квартале 2023 года уровень спроса выше, чем в период с апреля по сентябрь 2022 года. Также в конце прошедшего года люди стали чаще брать ипотеку объектов на рынке переуступок и вторички, несмотря на высокие процентные ставки. Это говорит о том, что покупатели постепенно привыкают к текущим условиям рынка.
«Говоря о скидках и дисконтах, нужно принять во внимание, что жилье в старых объектах стоит дешевле, люди, которым нужно срочно продать квартиру готовы идти на уступки, снижать цену. Если это квартира в новом доме в удобной локации, и у продавца нет необходимости срочно продавать объект, то торг по цене менее вероятен», – отметила Полина Пустынцева.
По мнению эксперта, многое зависит от того, как продавец приобрел квартиру и как планирует распорядиться деньгами далее.
Продавцы, которые получили квартиру в наследство или приобретали на старте продаж в качестве инвестиции в 2020 году вероятно будут более гибкими в торге, чем продавцы, которые покупали квартиру в конце 2021-2022 года.
«Что касается мер, которые могут повлиять на рынок – это субсидированные программы на приобретение жилья на вторичном рынке либо снижение ключевой ставки ЦБ, которая приведет к естественному снижению ипотечных ставок. Если ипотечная ставка снизится до 9%-9,5% годовых, а в идеале – 8% годовых, тогда спрос на вторичное жилье увеличится, что приведет к стабилизации и восстановлению баланса на рынке», – поделилась Полина Пустынцева.
- льготная ипотека
- семейная ипотека
- сельская ипотека
- IT-ипотека
- вторичное жилье
- ипотечная ставка
- изменения2023