Погашение ипотеки: что дальше
Закрытие ипотеки — значимое событие для заемщика, но на внесении последнего платежа дело не заканчивается. После оплаты надо выполнить важное заключительное действие — снять обременение с недвижимости и стать полноправным собственником.
Внесение последнего платежа
Ипотечный кредит закрывается полностью после внесения последнего платежа по графику или по итогу досрочного погашения задолженности. В любом из случаев заемщику необходимо предварительно обратиться в банк и уточнить сумму, которую нужно внести на счет для полного закрытия ссуды:
- Если ипотека погашалась по графику, последний платеж может немного отличаться от предыдущих, быть больше или меньше. Плюс не исключено, что клиент совершал небольшие просрочки, и есть пени, которые также нужно погасить.
- При полном досрочном погашении происходит перерасчет процентов. Заемщику нужно предварительно подать в банк заявление и получить информацию о размере остаточного долга, его он и вносит на счет. Проценты за неиспользованный период списываются.
Далее нужно убедиться, что последний платеж прошел и был списан в счет погашения долга. Информацию можно увидеть в банкинге, узнать в офисе или по телефону горячей линии. Если все прошло успешно, можно начинать процесс снятия обременения с заложенной недвижимости.
Получение документов от банка
Следующий шаг — необходимо посетить офис финансовой организации и запросить документы по закрытой ипотеке. Вам должны выдать пакет документации для передачи его в Росреестр. Какие документы в него входят:
- справка о том, что обязательства заемщика по ипотечному кредиту выполнены, долг закрыт;
- кредитный договор;
- оплаченная госпошлина;
- закладная с отметкой о выполнении обязательства (если она предусмотрена условиями банка-кредитора);
- паспорт собственника (ов).
Если это предусмотрено условиями банка-кредитора, составляется закладная — ценная бумага, подтверждающая право банка на залог. Она составляется при заключении кредитного договора и хранится в банке. По итогу полной выплаты ссуды банк сам запрашивает в своем архиве закладную и составляет уведомление о прекращении залога.
Менеджеры финансового учреждения прекрасно знают, какой пакет документов необходим Росреестру для снятия обременения. Так, Азиатско-Тихоокеанский Банк (АО) сам подготовит нужные документы и передаст их залогодателю, расскажет о дальнейших действиях. В итоге клиенту не нужно бегать со справками, он получает комплект и может сразу обращаться в Росреестр/МФЦ.
Снятие обременения
После полного погашения ипотеки и получения от банка нужных документов гражданин обращается в Росреестр или в МФЦ по месту прописки либо проживания. Предварительно можно записаться на прием через Госуслуги или взять талон в МФЦ, тогда не нужно будет стоять в очередях.
Передаете пакет документов, составляете на месте заявление о снятии обременения с недвижимости. В течение 3 рабочих дней совершается юридическая проверка. Если все в порядке, происходит снятие обременения.
Одновременно с этим создается новая выписка из ЕГРН, в которой уже не будет отметки о залоге в силу ипотеки. Также информацию о снятии ограничения можно проверить на сайте Росреестра по кадастровому номеру.
Дальше разрешено проводить любые операции с недвижимостью: продавать ее, дарить, завещать. Согласие банка на действия больше не требуются.
Возврат страховки
Вернуть деньги, внесенные за услуги страховой компании за страхование, можно только тогда, когда речь идет о досрочном погашении ипотечного кредита, а также, если стоимость полиса была оплачена заранее (обычно покупается на 1 год).
В этом случае после закрытия ипотеки заемщику необходимо обратиться в страховую компанию и написать заявление на возврат страховки. Вернуть можно не всю сумму, а только часть за неиспользованный период. Например, вы заплатили за год, а пользовались страховкой только 7 месяцев, по итогу перерасчета вам вернут деньги за 5 месяцев.
Если же ипотека закрыта в положенный срок по графику, оформить возврат страховки не получится, так как услуга считается оказанной — весь период недвижимость находилась под защитой.
Это касается всех страховок, которые сопровождали ипотеку. Если услуга оплачена заранее, а ссуда закрывается досрочно, можно обращаться за возвратом.
Если при оформлении использовался материнский капитал
Если при оформлении ипотечного кредита использовались средства материнского капитала, то при заключении договора составлялось обязательство о выделении долей детям после полной оплаты ссуды.
Это важно знать и не забывать. Несоблюдение обязательства ведет к уголовной ответственности за мошенничество. Поэтому после погашения ипотеки в течение полугода после снятия обременения родители обязаны обратиться в МФЦ и выделить доли детям.
Оформление ипотечной квартиры
в собственность
Выдача ипотеки не заканчивается подписанием кредитного договора. После заемщику необходимо обратиться в Росреестр и оформить право собственности. И лучше не затягивать этот процесс, так как банки часто повышают ставку до момента регистрации.
Особенности регистрации права собственности на квартиру в ипотеке
По итогу оформления ипотечного кредита права на приобретаемый объект имеют собственники, предусмотренные договором. Но изначально права нужно оформить.
На практике все зависит от типа недвижимости:
- Если это квартира или дом на вторичном рынке, или уже сданная новостройка, собственность регистрируется после заключения кредитного договора.
- Если речь идет о строящейся недвижимости, регистрация проводится после сдачи дома, подписания акта приема-передачи и получения ключей.
Банки заинтересованы в том, чтобы заемщики быстрее проводили это действие, становились собственниками и оформляли залог документально. Поэтому некоторые финансовые организации устанавливают повышенные ставки до момента регистрации или назначают штрафы, если заемщик не уложился в отведенный срок.
Заказ отчета об оценке
Если в кредит приобретался готовый объект, то оценка проводилась еще в процессе его оформления. Если речь о возводимой новостройке, — после принятия покупателем квартиры. Это обязательное условие банка.
Оценку нужно заказывать в аккредитованном финансовом учреждением агентстве. Обратитесь к ипотечному менеджеру и попросите контактны таких компаний. Оценка проводится за счет заемщика, стоимость в среднем составляет 2500–3000 рублей. Она зависит от типа объекта и его расположения.
После заключения кредитного договора заемщику обязательно дадут инструкцию по дальнейшим действиям и помогут собрать документы.
Порядок оформления квартиры в собственность
Некоторые банки стали предлагать сервис электронной регистрации ипотечной квартиры. Это платная услуга, в рамках которой финансовая организация предложит подключить специальный ресурс — сервис безопасных расчетов для подачи через него документов на регистрацию в Росреестр.
При стандартной схеме стороны сделки самостоятельно сдают документы в МФЦ /Росреестр. Удобнее делать это в МФЦ (по месту жительства или прописки).
Пакет необходимых документов:
- заявление (составляется в МФЦ или Росреестре);
- кредитный договор;
- договор купли-продажи или ДДУ (если речь о новостройке);
- документы, удостоверяющие личность на участников сделки, свидетельство о браке (при необходимости);
- акт приема-передачи, если это новостройка;
- закладная (если оформляется);
- отчет об оценке недвижимости (при необходимости);
- квитанция об уплате госпошлины.
Государственная регистрация прав собственности на недвижимость длится 7–9 рабочих дней, а при электронной регистрации — от 2 до 7 дней. В процессе на объект накладывается обременение. Заемщик, несмотря на права собственности, может продать квартиру или подарить ее только с согласия залогодержателя. Остаток ссудной задолженности погашается за счет средств покупателя. Обременение снимается в Росреестре после погашения ссуды.
Передача документов в банк
По итогу прохождения процедуры регистрации заемщик снова посещает МФЦ или Росреестр — чтобы получить выписку ЕГРН. В ней гражданин указан как собственник, плюс будет проставлена отметка об обременении в силу ипотеки. При оформлении электронной регистрации документы придут на указанную почту.
Далее гражданин должен явиться в банк и предоставить выписку из ЕГРН. Тем самым он подтвердит целевое использование средств и соблюдение условий договора. Кроме того, если недвижимость ранее не была застрахована, это нужно сделать и принести в финансовое учреждение полис.
Страхование ипотечного жилья — обязательное условие ипотеки. Страховка оформляется на весь срок, оплату страхового взноса возможно проводить ежегодно либо сразу за весь срок. Клиент продляет полис пока ссуда не будет закрыта.
Возврат части потраченных средств
После регистрации собственности у заемщика возникает право на получение налогового вычета. Выплаты полагаются всем официально трудоустроенным гражданам, покупающим жилое имущество. Воспользоваться правом можно однажды.
В случае с ипотекой речь о следующих суммах:
- 13% от стоимости недвижимости, но не более 260 000 рублей;
- 13% с уплаченных банку процентов по ипотеке, но не более 390 000 рублей.
Оформлять налоговый вычет можно уже на следующий год после покупки. Например, гражданин приобрел в ипотеку квартиру в мае 2022 года, тогда в 2023 году он может обратиться в ФНС и получить назад подоходный налог, уплаченный за него работодателем в 2022 году. Оформлять вычет можно сколько угодно лет, пока право не будет исчерпано.
После полной выплаты долга по ипотеке нужно решить следующий вопрос — снять обременение с недвижимости. Теперь заемщик юридически становится полноправным собственником и может делать с имуществом что угодно.