Сколько процентов первый взнос по ипотеке

Как взять ипотеку без первоначального взноса: разбор Банки.ру

Если вам нужно купить квартиру, а денег на это пока нет, поможет ипотека. Но в банке попросят сделать первоначальный взнос — обычно это 10–20% от стоимости недвижимости. А что, если нет денег и на него? Разбираемся, можно ли взять ипотеку без первоначального взноса и зачем он вообще нужен.

Что такое первоначальный взнос по ипотеке

Если вы решили приобрести жилье, то на него нужно хоть немного, да откладывать. Вот это «немного» и может стать первоначальным взносом — та часть стоимости недвижимости, которую вы готовы выплатить из собственного кармана владельцу жилья (компании-застройщику или хозяину). Обычно эта сумма составляет 10–20% от общей стоимости квартиры, но потолка нет — чем больше будет первоначальный взнос, тем охотнее банк одобрит ипотеку (возможно, еще и проценты по кредиту уменьшит) и тем меньше придется заплатить покупателю в дальнейшем. Представим, что на покупку жилья вам нужно 5 млн рублей. Вы нашли ипотеку со ставкой 10,5% годовых и первоначальным взносом 10%. Если вы внесете эти 10% — 500 тыс. рублей, то в кредит возьмете 4,5 млн. Если сможете заплатить 20% — 1 млн рублей, то у банка нужно будет запросить 4 млн рублей. Для банков первоначальный взнос — это гарантия того, что у вас нет проблем с финансовой грамотностью и дисциплиной, а значит, в перспективе вы, скорее всего, сможете выплатить ипотеку без просрочек. В общем, в первоначальном взносе заинтересованы все. Для банка это дополнительная уверенность, что деньги вернутся. Для вас — возможность оформить ипотеку на более выгодных условиях. Весь если первоначального взноса не окажется, банк заложит все риски в высокую процентную ставку.

Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса

• возраст заемщика — не менее 21 года, но не более 65 (в некоторых случаях до 75) в зависимости от запланированной даты погашения кредита;
• гражданство — РФ;
• стаж работы на текущем месте — не менее полугода;
• ежемесячный платеж по ипотеке — не выше 50–60% от общего семейного бюджета заемщика;
• наличие поручителей — обычно это родственники заемщика.

Банки отдадут предпочтение молодым семьям (где каждый из супругов не старше 35 лет) с высоким и стабильным уровнем дохода и с безупречной кредитной историей.

Учтите, что некоторые банки не работают с определенными категориями заемщиков, например, с индивидуальными предпринимателями и самозанятыми.

29.01.2023 09:00

Сколько денег дадут в ипотеку без первоначального взноса

Одобренная сумма по ипотеке зависит от нескольких факторов. Прежде всего от зарплаты и региона проживания. И оба эти фактора взаимосвязаны. Наиболее высокие суммы одобряют в Москве и Московской области, в Санкт-Петербурге и Ленобласти, потому что зарплаты в этих регионах, как правило, выше.

В среднем при зарплате 40 тысяч рублей в месяц можно рассчитывать на ипотеку в размере 2 миллионов рублей, при зарплате 100 тысяч — на все 4 миллиона. Проанализировав актуальные предложения банков, мы выяснили, что минимальная сумма ипотечного займа без первоначального взноса, которую может одобрить банк, составляет 300 тысяч рублей, но такие варианты встречаются редко — чаще сумма кредита начинается с 600 тысяч рублей.

На какой срок дают ипотеку без первоначального взноса

Срок, на который банк дает ипотеку, не зависит от того, есть у вас первоначальный взнос или нет. Чаще всего продолжительность кредитования варьируется в промежутке от 15 до 25 лет. Максимальный срок — 30 лет. Впрочем, каждый банк сам определяет срок исходя из анализа данных о заемщике.

Для расчета комфортной суммы ежемесячного платежа, которую вы сможете себе позволить, и срока ипотеки можно воспользоваться кредитным калькулятором.

Кредиты

Какой будет процентная ставка при ипотеке без первоначального взноса

Процентная ставка по ипотеке без первоначального взноса выше, чем в случае, когда взнос есть. Для сравнения: средняя ставка по ипотеке по итогам I квартала 2023 года составила 11,52% годовых, а в случае с ипотекой без первоначального взноса, судя по предложениям российских банков, средняя ставка может достигать 14,39%. Есть и более лояльные предложения, но там и условий предоставления ипотеки больше. Например, необходимо быть клиентом банка или предоставить в качестве залога имеющуюся недвижимость.

По госпрограммам ставки ощутимо ниже (5% — по IT-ипотеке, 6% — по семейной, 8% — на новостройки). Правда там обязателен первоначальный взнос. Так что если вы на него не накопили, выбирать не приходится — остается только подстраиваться под банковские условия.

Какие еще есть особенности у ипотеки без первоначального взноса

Как мы уже говорили, в случае с ипотекой без первоначального взноса выбор будет небольшой и придется подстраиваться под условия банка. Не исключено, что оформить страховку придется не только на недвижимость, но также на жизнь, титул и на случай потери работы.

«Кроме того, банк вправе требовать дополнительное обеспечение ипотеки. В этом качестве может быть недвижимость, которая имеется в собственности заемщика, автомобили, другое движимое имущество и прочие ликвидные активы, которые позволят банку максимально себя обезопасить, — говорит Илья Григорьев. — У каждого кредитора есть свой перечень залогов, которые он рассматривает при оформлении ипотеки без первого взноса».

При этом сам по себе продукт под названием «Ипотека без первого взноса» сегодня предлагает далеко не каждый банк — чаще есть аналогичные программы со схожим смыслом, когда первый взнос можно заменить материнским капиталом, использовать военную ипотеку или взять кредит под залог недвижимости или автомобиля.

Чем можно заменить первоначальный взнос

Материнский капитал

Использовать материнский капитал для улучшения жилищных условий можно сразу после рождения ребенка (и получения сертификата). Но для начала нужно собрать документы:

• паспорт и СНИЛС заемщика;
• документы созаемщика или поручителя (если они есть);
• сертификат на маткапитал;
• выписка из Пенсионного фонда об остатке средств;
• документ о регистрации брака или его расторжении;
• документы о рождении/усыновлении ребенка;
• договор о покупке недвижимости;
• документы на приобретаемую недвижимость (справка БТИ, техпаспорт, выписка из домой книги);
• заявление, в котором заемщик обязуется зарегистрировать новую жилплощадь на всех членов семьи в долях.

После подписания договора с продавцом и банком можно обращаться в Пенсионный фонд, который переведет деньги на первоначальный взнос. Но материнского капитала не всегда может хватить. Тогда придется доплатить из своих денег. Например, семья получила маткапитал на первого ребенка (586 946 рублей в 2023 году) и хочет купить квартиру за 4 миллиона рублей. Но банк просит первоначальный взнос 20%. Соответственно, семье придется где-то найти еще 213 054 рубля.

Кредит под залог уже имеющейся недвижимости

Часто банки, рассматривая заявку на ипотеку без первоначального взноса, просят предоставить имеющуюся недвижимость в виде залога. Это может быть другая квартира, дом, гараж, склад, офис, земельный участок. Рассмотрят недвижимость и заемщика, и третьих лиц (родственников или супругов), но не какую попало. Она должна соответствовать четким требованиям:

• квартира не должна находиться в залоге на момент подачи заявления или быть под арестом;
• в залоговой недвижимости не должно быть прописано детей или людей с инвалидностью;
• у недвижимости должен быть отдельный вход, туалет, подключены коммуникации;
• дом не должен быть в списках на снос или ремонт с обязательным переселением жильцов;
• стоимость залогового жилья не должна быть низкой;
• в качестве залога не подойдут комнаты в коммуналке или общежитии и постройки периода 60-х и 70-х годов.

Также в качестве залога можно использовать драгоценности, машину, ценные бумаги и другие активы.

Военная ипотека

Этот вариант подойдет для военнослужащих старше 21 года, которые заключили контракт с Минобороны и не меньше трех лет являются участниками накопительно-ипотечной системы.

На счете военнослужащего будут накапливаться деньги за счет ежегодных взносов из государственного бюджета (взнос каждый год индексируется, а в 2023 году составляет 349 614 рублей). Три года эти деньги копятся, после чего их можно тратить на покупку жилья. Понятно, что выбор квартир за миллион рублей небольшой, поэтому можно оформить военную ипотеку, используя накопления в качестве первоначального взноса (для него-то миллион рублей выглядит вполне солидной суммой). Пока человек находится на службе, кредит за него будет гасить государство.

22.02.2023 16:00

Потребительский кредит

Почему бы не взять потребительский кредит, чтобы использовать его в качестве первоначального взноса по ипотеке? Но здесь есть сразу несколько подводных камней.

«Во-первых, ставки по потребительским кредитам обычно выше ставок по ипотеке, соответственно, возрастает кредитная нагрузка, переплата будет существенно выше, — говорит Илья Григорьев. — Во-вторых, банк благодаря бюро кредитных историй знает все о ваших долгах. И если он посчитает, что уровня дохода недостаточно для выплаты одновременно потребительского кредита и ипотеки, он откажет. Можно, конечно, пойти на хитрость и сделать так, что потребительский кредит берет на себя жена, а ипотеку оформляет на себя муж, но не забывайте, что супруги часто выступают созаемщиками. То есть и долговая нагрузка никуда не денется, и банки, видя финансовое положение семьи, могут сократить сумму займа».

Кстати, мы рассказывали историю девушки, которая взяла потребительский кредит на первоначальный взнос по ипотеке. Почитайте, как она выплачивала все долги.

Совместные акции застройщиков и банков

Время от времени застройщики вместе с банками устраивают специальные программы, в которых предлагают приобрести жилье без первоначального взноса. Но работают такие предложения не на постоянной основе, так что за ними нужно следить. К тому же выбирать придется из тех вариантов, которые предлагает девелопер.

Кстати, ЦБ считает такие программы рискованными, и вот почему.

На что проще взять ипотеку без первоначального взноса: на новостройку или вторичку?

Банки часто заодно с застройщиками, поэтому проще всего оформить ипотеку без первоначального взноса на покупку жилья в новостройке.

Получить ипотеку без ПВ на покупку вторички сложнее. Придется доказать банку, что вы идеальный заемщик, который без проблем выплатит долг.

20.01.2023 16:45

Какие документы нужны для оформления ипотеки без первоначального взноса

Список документов, которые просит предоставить банк для оформления ипотеки, не зависит от того, есть у вас стартовый взнос или нет. Перечень вам предоставит банк для каждого конкретного объекта, обязательно понадобится:

• заявление-анкета на оформление кредита;
• паспорт;
• заверенная копия трудовой книжки;
• трудовой договор;
• документ, подтверждающий доход (справка по форме 2-НДФЛ, налоговая декларация, выписка с зарплатного счета и т. д.);
• свидетельство государственного пенсионного страхования.

Почему банк может отказать в ипотеке без первоначального взноса?

Как мы писали в начале статьи, ипотека без первоначального взноса для банка — это риск, соответственно, процент отказа по заявкам здесь выше, чем в тех случаях, когда стартовый капитал имеется.

«Также банки могут отказать из-за нестабильного финансового положения, низкого уровня дохода, плохой кредитной истории (или ее отсутствия), закредитованности, банального несоответствия заемщика требованиям банка — список причин здесь мало отличается от того, когда банки отказывают в ипотеке, даже когда первоначальный взнос есть», — говорит Илья Григорьев.

В конце концов, отсутствие первоначального взноса само по себе может стать причиной отказа. Да и банки, стремящиеся максимально снизить свои риски, могут выдвинуть такие условия, что вы решите не торопиться с ипотекой и все-таки накопите на первый взнос.

Размер первоначального взноса по ипотеке

Первоначальный взнос по ипотеке – то, с чем в первую очередь сталкиваются все, кто решает приобрести жилье. Что это такое? От чего зависит размер взноса, и для чего он нужен? Разберемся в деталях подробнее.

• Что такое первоначальный взнос?
• Зачем нужен первоначальный взнос
• Требования к размеру первоначального взноса
• От чего зависит размер первоначального взноса по ипотеке
• Как передать первоначальный взнос

Первоначальный взнос по ипотеке – то, с чем в первую очередь сталкиваются все, кто решает приобрести жилье. Что это такое? От чего зависит размер и для чего он нужен? Разберемся в деталях подробнее.

Что такое первоначальный взнос?

Алексей и Ирина несколько лет снимали квартиру. Но однажды арендодатель решил продать жилплощадь и попросил пару съехать. Перед ними встал выбор: искать новое жилье для аренды или приобрести свое. Решившись на покупку собственной недвижимости, они начали изучать варианты ипотек от разных банков, а там и столкнулись с вопросом первоначального взноса.

Первоначальный взнос – это часть стоимости жилья, которую заемщик оплачивает из своих личных средств. Оставшуюся сумму клиент получает от банка под залог приобретаемой недвижимости.

Для первого взноса пригодятся любые накопления: собственные сбережения, материнский капитал, жилищные сертификаты, субсидии и т.д.

Иногда для внесения первоначального взноса берут потребительский кредит. Но это дополнительная финансовая нагрузка. Иногда кредит сопровождается просрочками платежей и приводит к неприятным последствиям. А потому банк, как правило, уменьшает сумму ипотечного займа для клиента с невыплаченным долгом. Поэтому кредит для первоначального взноса лучше не использовать. Лучше отложить оформление ипотеки, например, на год и накопить нужную сумму.

Новой семье нужен дом. Место, где будут счастливыми расти дети, куда всегда захочется вернуться. Совкомбанк ежедневно помогает осуществить мечту о своем жилье сотням молодых семьей с детьми по программе «Детская ипотека» с господдержкой. Квартиры на первичном рынке в ипотеку от 3 до 30 лет от 4,09% годовых.

Зачем нужен первоначальный взнос

У наших героев возник логичный вопрос: зачем вообще придумали этот первоначальный взнос?

Может показаться, что первоначальный взнос нужен лишь банку. Отчасти это правда. Взнос – это что-то вроде залога. Банк хочет убедиться, что потенциальный заемщик финансово надежен.

Клиент, вступающий в долгосрочные кредитные обязательства, должен справляться с большими ежемесячными выплатами. Иначе он создаст проблемы не только себе, но и банку.

Но от первоначального взноса выигрывает и будущий заемщик. Все просто: чем больше взнос, тем меньше вам придется отдавать банку. Вы получите более привлекательные условия по ипотеке, а некоторые банки даже снижают процентную ставку. В общем, сплошная выгода.

Ирина вспомнила, что год назад ее знакомые взяли ипотеку без первоначального взноса. Есть ли такие виды ипотечного кредитования?

Есть. Но таких предложений очень мало. Ипотека без первоначального взноса – большой риск для банка. Поэтому, когда ваши знакомые говорят, что взяли ипотеку без «первоначалки», уточните, на каких условиях им согласовали займ. Скорее всего, под «ипотекой без первого взноса» маркетологи подразумевают вовсе не бесплатный сыр. Банки всеми силами стараются стимулировать клиента внести хоть какую-то сумму на старте: использовать материнский капитал, заложить собственность или воспользоваться госпрограммами. Вариантов существует много. Иначе заемщик рискует не только оформить ипотеку на невыгодных условиях, но и вовсе получить отказ.

Требования к размеру первоначального взноса

• покупка новостройки у конкретного застройщика;
• оплата материнским капиталом;
• собственность в качестве залога;
• работа в определенных гос. организациях и т.д.

Совет от банка:

Наверняка вы получаете заработную плату на карту определенного банка. Обратитесь туда за условиями ипотеки. Скорее всего вам предложат более выгодные проценты по первоначальному взносу. Банки лояльно относятся к своим зарплатным клиентам.

От чего зависит размер первоначального взноса по ипотеке

В основном запрашивают от 15 до 20 процентов. А если внесете 20% и больше, то смело рассчитывайте на снижение ставки. Банковские аналитики и вовсе приводят статистику: большинство россиян вносят примерно треть от стоимости квартиры, т.е. 30%.

Вообще, будет идеально, если вы внесете 50% своих средств в качестве взноса: такое соотношение позволяет выплатить ипотечный кредит без последствий для кошелька. Но, конечно, сколько платить на первом этапе все же решать вам, нужно отталкиваться от своих возможностей.

В среднем ипотека выплачивается за 4,5-5 лет. Получается, наличие ипотеки дает хороший стимул быстрее ее выплатить. Главное – рассчитать свои финансовые возможности и выбрать подходящий банк.

С минимальным взносом по ипотеке разобрались. А что насчет максимальной суммы? Есть ли какой-нибудь потолок?

Каждый банк сам устанавливает максимальный процент первоначального взноса. Но высокие выплаты на первом этапе бывают редки. Да и сам банк будет регулировать этот момент, ведь он не хочет потерять возможность заработать на процентах.

Какие еще преимущества для заемщика от большого первоначального взноса?

При низком первом взносе банк увеличит срок кредита, а вместе с ним увеличатся ежемесячные платежи, страховка. А это ведет к еще большей переплате.

Может, все же накопить? Оценить свои силы очень легко – любой онлайн-калькулятор подскажет, какая начальная сумма требуется, чтобы без труда выплатить ипотеку.

Что же все-таки делать, если денег на первоначальный взнос совсем нет? Неужели жилье купить не получится?

Не расстраивайтесь, жилье купить вы все-таки сможете. Есть варианты, как можно получить квартиру с минимальными вложениями или хотя бы найти первые средства.

Проанализируйте свою ситуацию, возможно один из следующих вариантов подходит вам:

1. Субсидии и льготы.

Возможно, в это сложно поверить, но от государства реально получить поддержку в приобретении жилья. Узнайте в органах социальной защиты о программах субсидий и льгот для региона, в котором вы проживаете. Помимо государственных программ есть программы поддержки семей, оказавшихся в трудной ситуации, или для людей определенных профессий.

1. Материнский капитал.

Если вы недавно стали родителями, то сможете использовать сертификат в качестве взноса по ипотеке. С 1 января 2020 года вы получите деньги после рождения даже первого ребенка. А это станет хорошим вложением в будущее жилье.

1. Программы льготного ипотечного кредитования.

Для молодых семей, нуждающихся в улучшении жилища, действуют специальные условия по ипотеке. По программе «Молодая семья» можно получить субсидию от государства до 35% на первый взнос. Кстати, участвовать могут и семьи, где есть только один родитель.

Также существуют программы льгот для покупки жилья в сельской местности, а также на территории Дальнего Востока. Новостройки также входят в число жилья, на которое можно оформить льготы. Узнайте, строятся ли в вашем городе такие объекты.

1. Военная ипотека

1. Программа «Ветхое жилье»

Возможно, ваш дом уже находится в очереди на замену ветхого жилья. Узнайте подробности у управляющей компании, которая обслуживает дом, или в органах местного самоуправления. В таком случае останется только подготовить документы и ждать заветного момента.

Возможно, ждать придется долго. Например, моя бабушка ждала три года. Но до сих пор помню ее счастье, когда она получила двухкомнатную квартиру в новостройке совершенно бесплатно.

Возможно, вы один из тех счастливчиков, кому досталась собственность в виде частного дома или участка земли. Необязательно ее продавать. Ипотека под залог недвижимости – отличная альтернатива, для тех, у кого нет средств на взнос.

1. Накопить или занять в долг

У вас есть время, чтобы накопить свои собственные средства? Прекрасно. Не торопитесь – все же лучше расплачиваться своими деньгами. Но, если жилье нужно приобрести срочно, то попробуйте для начала занять у знакомых.

Такой вариант все же лучше, чем брать кредит или, еще хуже, микрозайм. Этого мы делать категорически не советуем. А вот взять деньги под расписку и постепенно отдавать их без накрученных процентов – отличный вариант, поможет без лишнего стресса оформить ипотеку.

Рекомендуем отнестись к займу у знакомых или родственников так же ответственно, как если бы это был кредит. Иначе вы рискуете испортить отношения с близкими людьми.

Как передать первоначальный взнос

У Ирины и Алексея наступил важный день. Они уже выбрали идеальное жилье и выгодную программу ипотеки. Дело осталось за малым – внести деньги. Оказалось, что это не так уж и сложно.

Многие заблуждаются, но первоначальный взнос вы платите не банку, а владельцу жилья или компании-застройщику, у которых покупаете недвижимость. Поэтому как платить, наличными или безналичными средствами, зависит от вас и договоренности с продавцом.

В день покупки ипотечный специалист поможет вам оформить оплату. Если вы решили воспользоваться материнским капиталом для оплаты первоначального взноса, то перед покупкой запросите информацию об остатке на счете.

Совет от банка:

Обязательно возьмите с продавца расписку о получении средств. В ней укажите персональные данные сторон, сумму, дату, цель, условия сделки и информацию о недвижимости.

После оплаты взноса деньги поступят на специальный счет, аккредитив. Продавец получит доступ к этому счету только после регистрации сделки. Ваши средства будут под надежной защитой, и вам не следует за них волноваться.

Первоначальный взнос по ипотеке – вещь нехитрая. Пусть вас не обманет мнение о том, что на ней можно сэкономить – это лишь обернется большими переплатами. Все же лучше постараться вложить все свои силы в самом начале, чтобы упростить ипотеку в будущем. Вы убедитесь сами: радость от нового жилья оправдает все вложения.